Что будет с кредитованием в году. Долги россиян могут вызвать банковский кризис

Последние новости, как ни странно, удивили своим позитивом: ставка ЦБ будет снижена. Греф заявил, что уменьшение процентов утверждено и Сбербанком. Теперь всех заемщиков интересуют подробности этого решения, это действительно наболевший вопрос для многих россиян.

С чего все начиналось

Еще в конце прошлого года для стабилизации курса российского рубля ЦБ пошел на вынужденные меры и повысил базовую ставку с 10,5 до 17%, конечно, это напугало настоящих и потенциальных заемщиков. Из-за экономического кризиса и не только в России уровень жизни и доход населения стал стремительно сокращаться, поэтому люди не так часто стали прибегать к помощи финансовых учреждений. Подорожание кредитных продуктов и нестабильность привели к тому, что банки практически перестали выдавать займы.

Но вместе с этим проявилась и другая негативная сторона сложившегося положения - это невозвраты по выданным кредитам, людям просто стало не по карману расплачиваться со своими долгами . Оба процесса поставили кредиторов в жесткие рамки, поэтому говорить о снижении процентных ставок не имеет смысла, банки предстали перед чертой ликвидности.

В июне этого года произошли положительные изменения: ЦБ объявил о снижении базовой ставки до 11,5%. Хотя цифра не опустилась до прежнего показателя, это изменение довольно ощутимое. После этого заявления Герман Греф (глава Сбербанка) также заявил о предстоящем сокращении годовых процентов. Сбербанк уже давно занимает место лидера на рынке банковских услуг в РФ, как по размеру собственного капитала, так и по активам нетто.

На что теперь можно рассчитывать заемщикам? Логично было бы рассуждать, что при повышенной конкуренции ставки понизят и другие банки, но как быстро это произойдет, никто не знает. Вероятнее всего, процесс начнется с конца 2015 года и затянется еще на весь 2016 год.

Что будет с ипотекой в 2016 году?

Ипотечное кредитование, к сожалению, остается еще очень далеко от обещаний В. В. Путина в предвыборной компании и 6% в год. Но, учитывая общее снижение по всем кредитным ставкам, в 2016 году всех ипотечников ожидают приятные новости. Эксперты надеются, что планка по процентам опустится не намного, в пределах 1-2%, но и это удешевление для многих будет заметным.

Экономический кризис не повлиял на действие льготных кредитных программ, например, для военных. Они достигнут максимального порога по снижению ставки среди остальных и будут находиться ближе всего к обещаниям нынешнего президента, но до 6% вряд ли достанут.

Кредитам в 2016 году объявлена полномасштабная амнистия

На общую картину снижения ставок наложит свой отпечаток и амнистия по кредитам, которая вступит в свою законную силу с 1 января 2016 года. Конечно, заемщикам не стоит ждать, что их просрочки и непогашенные кредиты будут просто списаны, проект был создан для других целей, но облегчение будет ощутимо для всех. Что подразумевает под собой проект амнистии:

• Лимитирование размера выплат по штрафам и ставкам.
• Ограничение по сумме процентов из кредитного соглашения.
• Лимитирование объема выплат за неисполнение своих обязательств перед банком.
• Удаление сведений о просрочках из кредитной истории, если займ в итоге был полностью погашен.

Создателем этой программы является второй председатель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однопартийцы убеждены, что сила нового закона поможет людям вернуть свои долги и выбраться из запятнанной кредитной истории. По их мнению, вся кредитная кабала для населения берет свои истоки от неграмотности наших сограждан: люди брали слишком много займов, не рассчитывая реально свои возможности. Должники с удовольствием бы теперь возвращали взятые суммы, но куда девать образовавшиеся штрафы и просрочки?

Чтобы утвердить законопроект пришлось приводить цифры из статистических данных: за 2014 год доля просрочек составила 15%, но если из этого объема выделить микрокредитование, то оно заняло бы больше 30% из общей массы.

Аналитики и эксперты по банковскому сектору отнеслись к нововведению не слишком положительно. Они считают, что с одной стороны кредиторы начнут терять львиную долю своих доходов, а с другой стороны это приведет к тому, что займы и вовсе перестанут выдаваться, так как банки будут их выдавать только скрупулезно отобранным клиентам с идеальной кредитной историей.

В заключение можно сказать, что на снижение ставки в ЦБ и Сбербанке должны отреагировать удешевлением своих продуктов и другие кредитные организации. Но заемщикам не стоит надеяться, что этот процесс пройдет быстро, возможно, он будет длиться на протяжении всего 2016 года.

В последнее время Россия находится не в самом благоприятном положении и с точки зрения внешней политики, и с точки зрения экономического развития государства. Все значительно ухудшилось после введения блокады России со стороны западных держав. Санкционная политика нанесла неслабый удар по российской экономике. Сюда же можно отнести участие в украинском конфликте по мнению США и Евросоюза, падение цен на нефть, обесценивание рубля и прочее. Многие люди со страхом ждут повторения катастрофы 1998 года. Именно поэтому мы решили затронуть столь волнующую тему и рассказать Вам последние новости о том, что будет с кредитами и дефолтом в России в 2016 году. Но для начала следует разобраться, что же такое этот самый дефолт.

Страна объявляет дефолт в том случае, если не может справиться ос своими внутренними и международными обязательствами и погасить все текущие долги по кредитам перед иностранными государствами. С точки зрения большинства российских экспертов, такая ситуация в ближайшее время маловероятна, а значит, всерьез опасаться наступления дефолта тоже не надо.

Что вообще такое этот загадочный дефолт? Говоря простыми словами, это невозможность погасить внешний государственный долг. В 1998 году дефолт произошёл именно по этой причине – Россия не смогла справиться с долговыми обязательствами и произошел «бум лихих девяностых». На тот момент долг составлял 146% от ВВП. На сегодняшний день он значительно меньше – лишь двадцать пять процентов. Более того, все эксперты уверены, что Россия сможет погасить его в любой момент из золотовалютных резервов. Следовательно, подобная ситуация не повторится.

К сведению, у Соединённых Штатов он в несколько раз выше. Аналогичная ситуация с Японией. Поэтому если кому и грозит дефолт, то именно этим странам.

Социальные издержки кризиса

Современные россияне мыслят в терминах не мировой экономики, а недостатков и преимуществ жизни в стране. На данный момент, перед российскими гражданами встало несколько проблем , связанных с общим трендом к снижению экономических показателей для России:

1. Значительное увлечение цен на потребительские продукты;
2. Существенное снижение заработных плат и, как следствие, понижение покупательной способности;
3. Стремительный рост безработицы;
4. Ужесточение условий получения кредита – повышенные требования к потенциальным клиентам.

В этом и заключается основная проблема. Если внешние займы Россия еще сумеет как-то погасить, то вот сдержать народное возмущение и прекратить панику будет гораздо сложнее. Хотя последствия от таких настроений могут быть не менее серьезными.

В итоге, всё осложняется высокими процентными ставками кредитования, которые в условиях кризиса позволяют финансовым учреждениям остаться на плаву; социальным недовольством внутренней политикой, а также нерешенностью внешнеполитических задач. По крайней мере,

Общая закредитованность населения и рост количества просроченных займов в России приобретают все более угрожающий характер. К декабрю прошлого года число не погашаемых вовремя кредитов составило 15%, а к февралю 2015 года эта цифра достигла уже 18,5%. Кредитная амнистия может стать единственным выходом для многих россиян - но что и для кого она сулит?

Почему необходимо проведение кредитной амнистии?

Существует несколько факторов, которые привели к сложнейшему положению в кредитовании:

• легкость получения банковской ссуды или займа в микрофинансовой организации – заемщики могут получить деньги без представления залога или поручителя, не подтверждая свой доход;
• несерьезное отношение граждан к оформлению кредита;
• финансовый кризис, который привел к существенному снижению уровня доходов россиян.

Депутаты Государственной Думы намерены решить проблему с невозвратом кредитов и катастрофическим положением заемщиков, вынужденных отдавать банкам большую часть своих доходов, на государственном уровне.
Долговая яма - неизменное последствие слишком доступных кредитов

В конце 2014 года представители коммунистической фракции С. Обухов и В. Рашкин предложили депутатам рассмотреть вопрос о возможности списания с заемщиков необоснованных долгов банкам и МФО. Кредитная амнистия 2016 в РФ, которую предложили провести депутаты от Коммунистической партии, должна помочь огромному числу граждан выбраться из долговой пропасти.

В чем суть «антиростовщического» закона?

Структура просроченного кредита включает не только тело займа и предусмотренные договором проценты за пользование денежными средствами. При длительном непогашении регулярных платежей все большую часть задолженности занимают неустойки и штрафы за просрочку. Порой цифра, относящаяся к разного рода банковским санкциям, в несколько раз превышает сумму основного долга.

При поступлении денег на ссудный счет в первую очередь погашаются именно штрафные проценты, а тело кредита будет уменьшаться по «остаточному» принципу. Такой порядок списания задолженности ведет к тому, что сумма, которую заемщик обязан заплатить банку, растет в геометрической прогрессии, и возможность полностью погасить долги становится все более призрачной.

Кредитная амнистия в 2016 году предполагает борьбу именно с фактом начисления банками и МФО «процентов на проценты», которое ставит заемщиков в безвыходное положение. Основные принципы амнистии, которые должны защитить заемщика:

• сумма начисляемых процентов по договору кредитования должна ограничиваться на законодательном уровне;
• ограничение штрафов и неустоек за нарушение должником условий кредитного договора в части несвоевременного их исполнения;
• ограничение права банков и МФО требовать немедленного погашения выданного займа и начисленных процентов, пени и штрафов.

Кому поможет кредитная амнистия 2016?

Принятие закона о кредитной амнистии не означает, что с 1 января 2016 года все долги физических лиц перед банками и МФО обнулятся. Депутаты предусматривают, что закон против ростовщичества будет полезен добросовестным должникам, которые в силу объективных обстоятельств не могут вовремя погашать регулярные платежи по кредиту.

Нередки случаи, когда заемщик стремится рассчитаться с банком и оформляет дополнительные кредиты. Но из-за имеющихся просрочек (и, как следствие, испорченной кредитной истории) он может получить банковскую ссуду под очень высокие проценты. Таким образом заемщик оказывается в замкнутом круге – доля затрат в совокупном доходе, расходуемая на погашение займов, постоянно растет, а уровень жизни катастрофически снижается.

Законопроект о введении кредитной амнистии предполагает, что после того, как заемщик заплатит банку основной долг, начисленные проценты и пени, его кредитная история будет очищена от имеющейся в ней отрицательной информации. Так у заемщика появится возможность воспользоваться услугами банков на более лояльных условиях.

Помимо очевидной выгоды, которую принесет принятие закона о кредитной амнистии для простых граждан, банковские организации и МФО тоже окажутся не в накладе. Неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора будет компенсацией за упущенную финансовую прибыль. Однако размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должна превышать сумму основных процентов по кредитному договору.

Кроме того, при увеличении просроченных кредитов банки не только теряют доходы. Финансовый кризис и увеличение ключевой ставки ЦБ и так привели к резкому снижению заинтересованности граждан в оформлении банковских займов. С учетом того, что любое нарушение кредитного договора со стороны заемщика ведет к внесению негативной информации в его кредитную историю, банк теряет огромное количество потенциальных клиентов.

Если закон о кредитной амнистии будет принят Государственной Думой, то у миллионов людей появится реальная возможность выбраться из долговой кабалы, рассчитаться по имеющимся кредитам и восстановить свою репутацию перед банковскими и финансовыми организациями. Вместе с тем, проведение кредитной амнистии поможет россиянам стать более грамотными в вопросах оформления денежных займов, а банкам – вернуть рядовых граждан в ряды активных и добросовестных пользователей кредитных средств.

В свете последних изменений – снижения базовой ставки ЦБ, заявления Грефа об уменьшении процентов по кредитам Сбербанка, очень многих интересует, что будет с кредитами в 2016 году, как наиболее ближайшем будущем. Вопрос действительно интересный и актуальный.

Но для начала обрисуем текущую картину: за конец 2014-го года Центробанк, с целью стабилизации внутренней валюты, прибег к приему повышения базовой ставки. Она выросла с 10,5 аж до семнадцати процентов, что, конечно, не могло не сказаться на кредитном рынке. Проценты по кредитам у многих банков тоже стремительно выросли. Вместе с тем, в связи с общим экономическим кризисом и снижением доходов населения, мы можем наблюдать во второй половине 14-го – первой половине 15-го года снижение спроса на кредитные продукты. Это связано с несколькими факторами: удорожанием кредитов, снижением доходов у населения, общей нестабильной экономической ситуаций, когда у многих нет уверенности в завтрашнем дне. Вместе с тем усугубилась и ситуация по невыплатам кредитов. Все это привело к тому, что многие банки не могут выполнить свои планы по кредитованию и в связи с этим переживают сейчас кризис ликвидности. Так может ли в такой ситуации идти речь о снижении ставок по кредитам?

А теперь о позитивном. Во второй половине июня 2015 года Центральный банк Российской Федерации заявил о снижении базовой ставки. И хотя она еще не достигла прежнего уровня в десять с половиной процентов, но теперь ставка составляет уже не 17, а 11,5%. В связи с этим глава Сбербанка Герман Греф выступил с заявлением о снижении процентных ставок по кредитам Сбербанка. Отметим, что Сбербанк является крупнейшим банком страны, занимая первые позиции в рейтингах как по размеру собственного капитала, так и по размеру активов-нетто. К чему же приведет снижение ставок по кредиту ведущего банка страны?

Эксперты отмечают, что есть вероятность снижения ставок и другими банками, чтобы выдержать конкуренцию. Но при этом эксперты сходятся во мнении в том, что этот процесс не будет мгновенным и не стоит ожидать радикального снижения ставок. Вероятней всего, некоторое снижение ожидает нас в течение этого года, а также ждем снижения ставки по кредитам в 2016 году.

Амнистия кредитов 2016

Какие еще факторы могут повлиять на ситуацию на кредитном рынке 2016-го года. Конечно, нельзя не упомянуть о кредитной амнистии 2016. Новый закон должен вступить в юридическую силу с первого числа 2016 года. Конечно, не стоит думать, что вам просто возьмут и простят все просроченные и невыплаченные кредиты. Законопроект направлен совсем на другое, но может существенно облегчить жизнь должникам банков.

Прежде всего, по условиям нового закона предлагается ограничить для должников сумму по выплатам на проценты и штрафы. Кроме того, предлагается ввести ограничение на сумму процентов по кредитному договору, а также на сумму, выплачиваемую за неисполнение условий договора. Еще существенным условием, предложенным в новом законе, является аннуляция с момента вступления закона в силу данных о том, что заемщик нарушал сроки выплат по кредиту (но только в том случае, если кредит в итоге был выплачен).

Автором закона выступил заместитель председателя ЦК КПРФ Валерий Рашкин. Представители партии считают, что введение подобного закона поможет людям выбраться из «кредитной кабалы» и восстановить репутацию и кредитную историю. По мнению лиц, предложивших законопроект, текущая ситуация сложилась из-за низкой финансовой грамотности населения, когда люди берут кредитов больше, чем могут заплатить. При этом они готовы отдавать сумму кредита, но им сложно это сделать из-за постоянно возрастающих процентов и штрафов. Надо отметить, что для обоснования законопроекта была приведена статистика, из которой видно, что просрок по потребительским кредитам в 2014 году составил более пятнадцати процентов, а если выделить отдельно сферу микрокредитования, там цифра еще более удручающая и достигает тридцати процентов.

Однако банковские аналитики не считают ввод нового законопроекта исключительно позитивным актом. По их мнению, он негативно скажется на банковском секторе, так как банки будут терять деньги. Кроме того, введение закона об амнистии поставит банки в ту ситуацию, когда им придется гораздо более тщательно проверять кредитующихся и отдавать явное предпочтение надежным заемщикам, что, в свою очередь, приведет к падению числа выдаваемых кредитов.

Ипотечный кредит в 2016 году

Если говорить об ипотечном кредите в 2016 году, стоит отметить, что он уже точно не достигнет обещанной Владимиром Путиным в предвыборной кампании ставки в 6% годовых. Хотя, исходя из текущей ситуации на финансовом рынке и снижения ставки ЦБ, можно ожидать и некоторого снижения процентной ставки по ипотеке к 16-му году. Но, по мнению экспертов, это снижение не будет грандиозным и составит порядка одного-двух процентов. Отметим, что продолжают действовать льготные ипотечные программы (например, военная ипотека) и есть вероятность, что по ним ставка будет наиболее близка к заявленным Президентом 6%, однако и здесь она вряд ли снизится до такого уровня.

Подводя итоги, отметим, что в связи со снижением базовой ставки ЦБ и снижением ставок по кредитам в ведущем банке страны Сбербанке, можно ждать в 2016 году некоторого снижения ставок по кредитам и в других банках. Но вряд ли этот процесс будет молниеносным.

В последнее время все разговоры многих людей сводятся к тому, что стоит ли ожидать дефолта в России в 2019 году, что будет с кредитами, каковы последние новости и экономические прогнозы? Мы решили подробно затронуть вопрос о том, чего стоить ждать заемщикам в текущем году.

Ситуация в стране

Если говорить о том, надо ли ожидать дефолта в стране, ответ определенно – нет. Ведь если обратиться к самому определению этого термина, то дефолт – это невозможность физического или юридического лица, а также целой страны отвечать по своим обязательствам перед кредиторами.

Такой период у многих россиян еще свеж в памяти, когда в 1998 году российское правительство оказалось не в состоянии расплачиваться с гражданами по кредитам, а также ценным бумагам. Деньги изымались из оборота, «пропадали» вклады, реальная стоимость наличных средств на руках населения резко снижалась.

Всего этого сейчас не предвидится по одной простой причине – наша страна является одним из лидеров среди других государств по наличию золотовалютного запаса. В недрах России находятся богатейшие запасы полезных ископаемых, которые при наступлении совсем тяжелых времен позволят нам остаться «на плаву».

Еще пару лет назад банковский сектор сильно «лихорадило» — происходил массовый отзыв лицензий у небольших и средних банковских организаций, которые не выполняли требования закона или Центробанка, не могли справиться со своими обязательствами перед вкладчиками. На «сцене» сейчас остались только крупные предприятия, которые обладают высоким запасом прочности, а значит, смогут долго продержаться.

В 2017 году все кредиты предлагались под очень высокие проценты из-за высокой ставки рефинансирования, в 2018 ситуация заметно улучшилась. Стало это возможно благодаря снижению ключевой ставки Центрального Банка России до 7,25%, у которого берут деньги все коммерческие банки.

К сожалению, уже в конце 2018 года ключевой процент начал подниматься, и уже в декабре он составлял 7,75%. Из-за этого банки начали увеличивать % по своим собственным продуктам, при этом вклады стали более выгодными, а вот кредитование наоборот.

Если еще несколько месяцев назад ипотеку можно было оформить под 8-9%, то сейчас под 10-12% минимум, потребительское предлагалось от 9-11%, сейчас — 11-13% минимум.

Стоит ли сейчас оформлять кредиты?

• Ипотека

Если речь идет о покупке жилья, то данный период наиболее благоприятен для оформления и получения . Причин этому несколько, но наиболее основная — значительное уменьшение стоимости для объектов недвижимости во всех регионах нашей страны.

Именно сейчас лучше всего приобретать недвижимость непосредственно для проживания в нем, либо для последующей перепродажи, когда цены пойдут вверх, либо для коммерции, а именно — сдачи в аренду. Наибольшим спросом пользуются 1-комнатные квартиры улучшенной планировки.

Чтобы немного сэкономить, попробуйте принять участие в одной из государственных программ поддержки:

1. для семей с детьми
2. — под 9,5%,
3. для владельцев есть специальные предложения,
4. для работников бюджетной сферы ,
5. для участников

• Кредит наличными

Если же говорить о , то здесь однозначного ответа нет. Нужно очень внимательно читать условия договора до его подписания, т.к. там могут быть дополнительные комиссии и расходы за счет страховки. Также нужно реально оценивать свое положение — ежемесячный платеж не должен превышать 40% от размера вашего дохода.

Стоит брать кредит лишь в том случае, когда вы действительно нуждаетесь в денежных средствах для совершения крупной необходимой покупки. Одно дело, когда вашей семье нужен холодильник, и совсем другое — когда вышла новая модель смартфона, и вы просто хотите обновить свой телефон. Это не рационально.

Именно поэтому мы сейчас рекомендуем воздержаться по возможности от необдуманных покупок за счет кредитных средств. Если деньги нужны срочно, лучше брать займы на небольшой срок, обязательно в крупных государственных банках и только в национальной валюте. Эти простые правила помогут вам сократить свои расходы и риски до минимума

Ищите акции, обращайтесь в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. Как правило, в таком случае вы будете получать пониженные ставки, в частности, такая практика есть в , и других компаниях.

• Автокредит

Говоря об автокредитовании следует отметить, что сейчас выгоднее всего покупать новые недорогие авто российского производства, стоимостью не дороже 1,5 млн. рублей. В этом случае вы сможете участвовать в государственной программе с частичным субсидированием стоимости авто, а именно — вам могут сделать скидку в размере 10% от оценочной стоимости.

Как получить субсидию? Для этого необходимо приобретать автомобиль у официального дилера в салоне, и при этом выбирать те модели, которые «проходят» под условия госпрограммы. Вы можете выбрать ту, которая вам более удобна — «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», подробности ищите