Страхование как способ минимизации рисков торгового предприятия. Страхование торговых площадей: а надо ли страховать?07.04.2015  Министерство образования и науки российской

Все торговые компании в первую очередь опасаются утраты своего товара. Часто риски повреждения и утраты товаров возникают не только при хранении товаров, но во время их перевозки.

Следовательно, страхование в торговле включает сразу несколько направлений: имущественное страхование (страхование торговых запасов), а также (страхование торговых площадей).

Что касается рисков, от которых необходимо застраховать товары , то следует обязательно предусмотреть страховку от пожаров, взрывов, стихийных бедствий, затопления (повреждения в результате прорыва канализации и т.д.), кражи, повреждения в результате преступных действий третьих лиц и т.д.

Помните, что страховка имущества для торговых предприятий имеет очень большое значение. Если вы потеряете все товары, то понесете не только единовременный материальный ущерб. При очень больших масштабах потерь, несвоевременное или неполное страховое возмещение ущерба может отрицательно сказаться на текущей операционной деятельности вашей компании.

Представьте, что вы потеряли весь товар и страховая выплата – это часто единственная возможность восполнить торговые запасы и продолжить свою коммерческую деятельность. Если выплата задержится, то простой в работе предприятия может принести ущерб по размеру вполне сопоставимый с утратой самого товара.

Кстати, от перерывов в работе также можно застраховаться.

Также следует отметить, что иногда продаваемые вами товары могут принести ущерб покупателям. Это особенно актуально для продуктовых магазинов. Один испорченный продукт, может принести вам в будущем серьезные убытки и вам придется отвечать за вред, причиненный здоровью покупателя. В таком случае владельцы таких компаний могут застраховать ответственность производителя товара .

Даже если покупатель предъявит торговому предприятию претензию, и оно выплатит пострадавшему компенсацию, то страховка сможет покрыть данные расходы и кампании не придется выплачивать компенсацию из своих средств.

Также очень важно заключить договор на , если она находится в вашей собственности. Для арендаторов важно иметь полис страхования гражданской ответственности . В настоящее время многие арендодатели, чтобы минимизировать свои возможные риски, при заключении договора аренды требуют обязательное наличие такого полиса у потенциальных арендаторов.

В целом хотелось бы отметить, что страхование в торговле, как и любой другой в настоящее время с развитием малого бизнеса набирает обороты. Однако, для того чтобы максимально обезопасить свой бизнес торговым компаниям надо заключить не один страховой договор, а целый комплекс. Иначе вы не будете уверены в том, что при потере товара на его пути от поставщиков до вашей торговой точки сможете вернуть свои деньги.

Розничную торговлю по праву называют двигателем мировой экономики. Ключевой тренд современности — глобализация — начался в последней четверти прошлого века именно с рынков потребительских товаров. За прошедшие десятилетия глобализация также создала мировые рынки сырьевых ресурсов и капитала, расширила и многократно усложнила связи между компаниями всего мира. Развитие системы поставок, рост конкуренции и искушенности потребителей ставят сегодня перед торговыми предприятиями все более сложные задачи, выполнение которых сопряжено с различного рода рисками. Разумеется, многие коммерческие риски глобального мира в принципе невозможно застраховать, они относятся к компетенции самого предпринимателя. Но риски, связанные с логистической и торговой деятельностью, зачастую поддаются активному управлению, а ритейлер вполне может выстроить устойчивую и надежную систему защиты от них.

Главной опасностью для любой торговой компании является, несомненно, повреждение или утрата товара. Для некоторых видов бизнеса — к примеру, торговли предметами роскоши — существенные риски связаны не только с хранением товарного запаса, но и с его перевозкой, погрузкой и разгрузкой. В торговле электроникой, для сравнения, риски сопряжены в первую очередь с транспортировкой товаров. Как правило, имущественное страхование в ритейле выступает в комплексе со страхованием грузоперевозок: торговые компании заинтересованы в том, чтобы товар был защищен от рисков на всем протяжении логистической цепочки, вплоть до продажи конечному потребителю. Что касается покрываемых рисков, товарные запасы могут быть застрахованы от пожаров и стихийных бедствий, повреждений в различных инженерных коммуникациях и системах, но самое главное — от злоумышленных действий третьих лиц и даже от террористических актов.

Зачастую повреждение имущества или утрата товарных запасов приводят не только к прямым убыткам торговой компании, выраженным в стоимости уничтоженного или поврежденного имущества. Если убыток крупный, то несвоевременное или неполное возмещение причиненного ущерба может сказаться на осуществлении текущей операционной деятельности. Например, стать причиной, по которой невозможно закупить новые партии товара или восстановить складские запасы. Так, у одного из Страхователей ОСАО «Ингосстрах» в результате пожара был уничтожен товарный запас сезонной продукции на центральном складе во время пика покупательской активности. В результате чего доход компании упал, и возникли сложности с финансированием затрат на приобретение новой партии товаров на следующий год. Однако благодаря своевременной выплате данная проблема была решена.

Следует отметить, что перечень возможных рисков в ритейле не ограничивается повреждениями собственного имущества и убытками от перерывов в коммерческой деятельности. Довольно распространенным случаем является нанесение непредумышленного ущерба посетителям магазинов и иным третьим лицам. Для защиты от этих рисков были созданы механизмы страхования гражданской ответственности.

В частности, может быть застрахована ответственность производителя товара. Этот вопрос актуален для торговли продуктами питания, домашней электроникой и бытовой техникой: товары этих отраслей иногда могут нанести потребителю существенный ущерб. В соответствии с действующим законодательством покупатель может направить претензии как изготовителю товара, так и ритейлеру, в магазине которого товар был приобретен. Второй вариант, очевидно, предпочтительнее для покупателя, но не для торговой компании: опасаясь огласки и неблагоприятных последствий для своей репутации, ритейлер согласен урегулировать эти претензии во внесудебном порядке. Наличие страхования позволяет ритейлеру избежать необходимости возмещать нанесенный по чужой вине ущерб из собственных средств.

Другой аспект страхования ответственности связан с тем, что ритейлеры, как правило, выступают в роли арендаторов торговых помещений. Для владельцев этих площадей одним из основных условий заключения договора аренды является наличие у потенциального арендатора полиса страхования гражданской ответственности. Начальник отдела аквизиции управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Сергей Соколов уточняет: «Относительно высокая плотность рисков, то есть вероятность наступления страхового случая, делает страхование ответственности не менее важным вопросом для арендодателей, чем страхование их собственного имущества».

При этом для крупных сетевых компаний обычно разрабатываются индивидуальные страховые договора, в то время как небольшим ритейлерам предлагаются стандартные «коробочные» решения, составляющие часть договора аренды.

Перерывы в коммерческой деятельности и, в частности, отсутствие поступлений арендных платежей от арендаторов также составляет существенный риск для собственников торговых помещений. Недополученная прибыль может оказаться в разы выше, чем стоимость восстановления торговых залов и оборудования. Для защиты от этого риска, а также для более качественного менеджмента рисков в целом, управление торговыми площадями может быть отдано на аутсорсинг специализированным управляющим компаниям. Поскольку современные торговые пространства, как правило, размещены в сложных многофункциональных комплексах, участие управляющей организации, которая занимается поддержкой оборудования и инженерных систем здания в надлежащем состоянии, снижает технические риски. Кроме того, появление третьей стороны во взаимодействии арендодателя и арендатора облегчает их страховые отношения: у управляющей компании заведомо есть страховой полис, и новый объект может быть просто в него включен.

Пожалуй, самым удобным способом организации страхования гражданской ответственности в торговом комплексе является заключение единого договора, который будет покрывать ответственность каждого субъекта перед любым другим. Основное преимущество такого механизма состоит в том, что сразу становятся известны условия, на которых застрахованы все субъекты. Распределение издержек остается задачей управляющей компании и собственника торговых площадей.

Другие варианты предусматривают более сложные, многоуровневые схемы. При этом владелец торгового комплекса или управляющая компания обычно могут контролировать наличие у арендаторов страховых полисов и их стоимость. Возможно, к примеру, создание общего полиса страхования гражданской ответственности для всех арендаторов.

Наконец, существуют и более мягкие варианты — от составления списка рекомендуемых страховщиков и условий страхования для арендаторов до предоставления им полной свободы решений. Но последний вариант ведет к исключительно высоким издержкам контроля, что делает его непривлекательным для владельцев торговых помещений, нацеленных на долгосрочные партнерские отношения со своими арендаторами.

В сегодняшней экономике стремительных изменений, быстрых решений и радикальных подходов долгосрочные отношения требуют взаимной открытости и доверия между партнерами. Это верно как для взаимодействия между арендатором и арендодателем, так и для отношений между страховщиком и его клиентом. Компании, которые смогут создать прозрачную и прочную систему таких отношений, заложат основу не только для эффективного управления рисками, но и для успеха своего бизнеса в целом.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Г.В. ПЛЕХАНОВА КЕМЕРОВСКИЙ ИНСТИТУТ (филиал)

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование в торговле»

на тему «Страхование имущества в торговле: сущность, назначение, виды страхования»

Выполнила:

студентка гр. КМс - 141

заочной формы обучения

Туркова М.С.

Проверил а :

Шурчанова И.И.,старший преподаватель

Кемерово 2017

Введение

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Практически все торговые компании и сети заинтересованы в том, чтобы застраховать имущество от существующих многочисленных рисков. Даже самая незначительная авария или поломка оборудования может обернуться для владельца или арендатора торгового помещения не только прямыми материальными затратами на ремонт, но и возмещением ущерба своим «соседям», которые тоже могут пострадать. Это лишь один пример возможного развития событий, который может внести свои «нежелательные коррективы» в деятельность предприятия. Непредвиденные случайности одинаково губительны как для крупных торговых сетей, так и для малого бизнеса в сфере торговли.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что страхование имущества и гражданской ответственности позволит предприятию розничной торговли максимально защитить свои инвестиции, свою репутацию, а также оградить себя от возможных финансовых потерь вследствие прямого ущерба собственному или арендованному имуществу или в случае причинения вреда третьим лицам. В случае же серьезного ущерба страховой полис может спасти предприятие торговли от банкротства.

1. Экономическая сущность страхования, его функции

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование- составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

· денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

· при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

· при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

· страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

1. централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

2. фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

3. фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

· рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;

· предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

· сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

· контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Место и роль страхования в жизни общества отражаются в его отраслевом строении:

1. Имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, повреждённого или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано;

2. Социальное страхование - это особая система защиты работающих граждан и находящихся на их иждивении членов семей от потери трудового дохода при наступлении нетрудоспособности вследствие старости, инвалидности, болезни, безработицы, материнства, смерти кормильца;

3. Личное страхование обеспечивает, например, восстановление и компенсацию утраты трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чьё здоровье застраховано индивидуально или коллективно;

4. Страхование ответственности позволяет восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками;

5. Страхование предпринимательских рисков гарантирует сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков (например, в торговле - страхование кредитных рисков, в материальном производстве - страхование рисков перерыва в производстве и т.д.).

2. Виды страхования в торговле

Основным видом страхования в коммерческих отношениях является страхование товаров как имущества - имущественное страхование. В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с условиями страхования в коммерческом обороте могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. Риск утраты или гибели товара, его недостачи или повреждения (ст. 930 ГК РФ). Продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании. В коммерческих отношениях товар может быть застрахован не на конкретное лицо (выгодоприобретателя), а договор страхования может быть заключен без указания его имени или наименования (страхование "за счет кого следует") (п. 3 ст. 930 ГК РФ). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Такое страхование очень удобно в коммерческих отношениях, связанных с транспортировкой грузов. Возмещение за испорченный или утраченный груз может быть получено как самим страхователем, так и потенциальным его покупателем или транспортным экспедитором, то есть страховщик выплачивает страховую премию любому лицу, представившему ему страховой полис на предъявителя.

2. Риск ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. В коммерческих отношениях таких случаев только два. В соответствии сост. 94 Таможенного кодекса РФ одним из условий включения в Реестр таможенных перевозчиков является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникших из договора. Статья 249 КТМ РФ устанавливает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. страхование имущество торговля

3. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от коммерсантов обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). В этом случае предпринимательский риск страхуется только в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страхования гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику. Страхование предпринимательского риска имеет ряд характерных особенностей:

· страхователем может быть лишь предприниматель, в том числе и некоммерческие организации, если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство;

· при этом виде страхования страхуется риск ответственности, связанный только с предпринимательством;

· страхование осуществляется только в пользу страхователя;

· если в договоре страхования предпринимательского риска не сказано, в чью пользу он заключен, либо указано иное лицо (кроме самого предпринимателя), то договор считается все равно заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков связано с возможной недобросовестностью контрагентов договора купли-продажи, нарушением его условий, неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств, что может повлечь риск убытков. С помощью страхования предпринимательского риска предприниматели могут застраховаться и от рисков изменений условий осуществления предпринимательской деятельности (например, введения правительственных запретов, изменения законодательства, резких изменений в экономической сфере, особенно в период глобальной рецессии), которые от самих предпринимателей не зависят. Допустимо также страхование риска неполучения ожидаемых доходов.

Относительно новым видом страхования для оптовых компаний является страхование от перерыва в коммерческой деятельности. Оно позволяет осуществить возможность страховой защиты оптовой фирмы от рисков деловой активности и упущенной финансовой выгоды. Убытки от перерыва в работе складываются из недополученной прибыли, дополнительных затрат, понесенных в целях сокращения ущерба, неизбежных текущих расходов по продолжению хозяйственной деятельности, включающих зарплату персонала, арендные, лизинговые и лицензионные платежи, налоги и сборы, кредитные платежи и амортизацию. В области страхования грузовых перевозок, как правило, используется страхование ответственности перевозчика, стоимость которого определяется количеством и уровнем качества используемых транспортных средств, направлением перевозок, видами транспорта и другими факторами.

Современный уровень распространения страхования как метода управления рисками среди предприятий оптовой торговли связан с существующим ныне уровнем предпринимательской и страховой культуры. Развитие инфраструктуры оптовых рынков, внедрение в деловую практику новых технологий и современного оборудования, поступательное развитие заинтересованности предпринимателей в применении страхования как эффективного метода управления рисками влечет необходимость внедрения в коммерческую деятельность новых средств и инструментов страхования. К числу таких страховых моделей относится страхование в оптовом товарном обороте гражданской ответственности оптовых продавцов за качество товаров, которое может предоставить предпринимателям дополнительные финансовые гарантии для защиты их экономических интересов на случай появления исков со стороны как контрагентов, так и конечных потребителей товаров, а кроме того, может дать положительный эффект для экономики в целом, выражающийся в повышении конкурентоспособности продукции и дополнительных гарантий реализации прав потребителей, повышении социальной и экономической эффективности технического регулирования и стандартизации товаров.

Страховщики должны иметь готовые предложения по эффективному управлению рисками оптовых компаний. Для этого для упрощения процедуры получения страхового полиса и снижения его стоимости страховые компании должны разрабатывать стандартные, так называемые коробочные, продукты по страхованию специально для организаций оптовой торговли, в которые может быть включено обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, авария, хищение и умышленное повреждение).

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

· прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

· законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

· государственный надзор за страховой деятельностью;

· защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчатая и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (первый рыночный закон о массовом виде страхования), «Об обязательном страховании военнослужащих». Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

· организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

· создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

· определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

· установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании, ст. 30). Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ, 1996, №34, ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

· выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

· ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

· контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

· установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

· разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

· обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Заключение

Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

· возникновение денежных перераспределительных отношений;

· наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

· создание денежного страхового фонда целевого назначения;

· перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени;

· возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Главной целью экономической политики РФ в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список литературы

1. Википедия Свободная энциклопедия. [Электронный ресурс] / Обязательное социальное страхование в России. - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Обязательное_социальное_страхование_в_России

2. RUSTRAHOVKA [Электронный ресурс] / Особенности страхования имущества для предприятий розничной торговли. URL: http://www.rustrahovka.ru/articles/detail.php?ID=5895

3. www.Grandars.ru ». [Электронный ресурс] / Страхование - классификация, сущность, классификация. Электронный ресурс. - URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html

4. Онлайн библиотека K2X2.INFO. [Электронный ресурс] / Страховое дело. Особенности страхования имущества. Электронный ресурс. - URL: http://www.k2x2.info/delovaja_literatura/strahovoe_delo_shpargalka/p52.php

5. Гражданский Кодекс РФ

6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

7. Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

    Раскрытие сущности страхования как особого вида экономических отношений по обеспечению защиты интересов юридических и физических лиц. Состав обязательного и добровольного страхования. Классификация и особенности страхования различных видов имущества.

    контрольная работа , добавлен 10.10.2014

    История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.

    дипломная работа , добавлен 10.08.2014

    История развития страхования имущества в России. Правила страхования имущества юридических лиц и проблемы в этой сфере. Анализ страхования имущества юридических лиц на примере "Д2 Страхование". Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровский край).

    дипломная работа , добавлен 11.02.2011

    Основные положения и классификация видов имущественного страхования. Классификация страхования по видам рисков.Классификация страхования по видам имущества. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций, имущества граждан.

    реферат , добавлен 04.12.2004

    Страхование имущества как один из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Определение главных объектов и разновидностей данного страхования.

    контрольная работа , добавлен 29.11.2013

    Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Специальные правила, установленные ГК для выделенных видов страхования (имущества, ответственности, предпринимательского риска). Сумма страхования и страховая стоимость имущества, ее определение.

    контрольная работа , добавлен 24.08.2010

    Социально-экономическая сущность страхования, ее принципы и роль в рыночной экономике. Понятие рисков страхования и классификация рисков. Организация страховой деятельности. Двойное страхование и его последствия. Страховые тарифы и хеджирование.

    курсовая работа , добавлен 04.05.2012

    Взаимодействие кредитных и страховых организаций. Необходимость страхования имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании. Страхование финансовых рисков кредитора. Перспективы развития сегмента страхования залогового имущества в РФ.

    курсовая работа , добавлен 06.02.2014

    Рассмотрение сущности, видов и финансового обеспечения (брутто-премия, франшиза, резервы убытков) страховой компании. Характеристика страхования имущества, транспортных средств, жизни, гражданской ответственности. Изучение основ перестрахования.

    курс лекций , добавлен 06.03.2010

    Правовое регулирование страхования государственного (муниципального) имущества. Практика страхования в России и за рубежом, современные разработки и проблемы. Анализ процесса и механизмов страхования, взаимоотношений участников, формирование рынка.

С развитием рынка розничной торговли растет потребность ритейлеров в защите своего бизнеса от случайных неприятностей и непредвиденных расходов. Из всех методов управления рисками страхование было и остается самым популярным.

Практически все торговые компании и сети, имеющие значительный объем товарооборота, заинтересованы в том, чтобы застраховать имущество от существующих многочисленных рисков. Даже самая незначительная авария или поломка оборудования может обернуться для владельца или арендатора торгового помещения не только прямыми материальными затратами на ремонт, но и возмещением ущерба своим «соседям», которые тоже могут пострадать. Это лишь один пример возможного развития событий, который может внести свои «нежелательные коррективы» в деятельность предприятия.

Страхование имущества и гражданской ответственности позволит предприятию розничной торговли (как крупному, так и малому, и среднему бизнесу) максимально защитить свои инвестиции, свою репутацию, а также оградить себя от возможных финансовых потерь вследствие прямого ущерба собственному или арендованному имуществу или в случае причинения вреда третьим лицам.

Страхование имущества

Объекты страхования

Застрахованные риски

  • Страхование от огня и других опасностей (классическое покрытие):
    • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
    • стихийные бедствия (наводнения, ураганы, ливни, оползни, землетрясения и т.д.);
    • взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
    • повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
    • кража с незаконным проникновением и грабеж;
    • злоумышленные действия третьих лиц;
    • наезд наземных транспортных средств;
    • падение пилотируемых летающих объектов;
    • бой оконных стекол, зеркал, витрин.
  • Риск повреждения имущества в результате террористического акта.
  • Страхование на условиях «Все риски». Альтернативой условиям страхования «От огня и других опасностей» является страхование на условиях «Все риски». При данном виде страхования Ваше имущество будет застраховано от утраты, уничтожения или повреждения, случившихся в результате оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия или события, наступление которого обладает признаками вероятности (по любой причине ).

Дополнительное страховое покрытие

  • Некоторые имущественные объекты могут быть дополнительно застрахованы от специальных рисков, свойственных именно этому виду имущества:
  • электронное оборудование, которое может быть застраховано на случай его выхода из строя вследствие:
    • ошибки в эксплуатации или обслуживании;
    • неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц;
    • воздействия электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуктивных токов;
    • дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже;
    • внезапного прекращения подачи электроэнергии из общественных сетей;
    • выхода из строя систем кондиционирования воздуха.

Данное страхование особенно актуально для разветвленных компьютерных сетей, сложных вычислительных (процессинговых) центров и других объектов, где используется подобное дорогостоящее оборудование.

  • Сложные машины, механизмы и подобное им оборудование могут быть застрахованы на случай гибели (повреждения) в результате:
    • непредвиденных поломок или дефектов застрахованных предметов;
    • ошибок или неосторожности персонала или третьих лиц;
    • разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы;
    • перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора механизма посторонними предметами, изменения давления внутри механизма, действия центробежной силы и «усталости» механизма;
    • гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах или аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
    • воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых зародился пожар;
    • взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии, при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
    • поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений.

Данный вид страхового покрытия распространяется на лифты, эскалаторы, системы вытяжки и кондиционирования воздуха, отопительное оборудование и т.п.

  • имущество, находящееся на хранении в холодильных камерах.

Страховая сумма

Основой для определения страховых сумм по страхованию имущества предприятия розничной торговли является восстановительная стоимость имущества. Она рассчитывается на основании сметной и иной документации на строительные, отделочные и пуско-наладочные работы при вводе предприятия розничной торговли в эксплуатацию или на основании заключения специализированной оценочной организации. Альтернативной основой страхования имущества может быть страхование по балансовой (остаточной) стоимости.

Страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности

Данный вид страхования позволяет оградить торговую компанию от косвенных убытков, вызванных перерывом в деятельности в результате наступления страхового случая по страхованию имущества за определенный период времени (период возмещения), который может составлять 3, 6, 9, 12 или 24 месяца.

Объекты страхования:

  • фонд заработной платы;
  • отчисления в органы социального страхования;
  • налоги и сборы, независящие от оборота компании;
  • амортизационные отчисления;
  • арендные платежи;
  • коммунальные платежи;
  • проценты по кредитам;
  • иные расходы по продолжению застрахованной деятельности;
  • недополученная средняя прибыль за период остановки.

Застрахованные риски

Возникновение материального ущерба (повреждение или уничтожение застрахованного имущества) в результате одного из указанных в договоре страхования рисков (к ним относятся стихийные бедствия, пожар, взрыв и т.д.), в результате которого наступает перерыв (или частичная остановка) в деятельности компании, причем возобновление этой деятельности возможно только после устранения материального ущерба.

Страхование убытков от потери арендной платы

Данный вид страхования позволяет оградить арендодателя от убытков в результате потери арендных платежей, прекратившихся из-за невозможности предоставления арендных площадей вследствие наступления страхового случая по страхованию имущества за определенный период времени (период возмещения), который может составлять 3, 6, 9, 12 или 24 месяца.

Страхование ответственности

Застраховав свое имущество от всевозможных рисков, предприятие тем не менее может оказаться в ситуации, когда необходимо возместить ущерб, причиненный жизни или имуществу третьих лиц, окружающей среде и т.д. Например, если из-за пожара в торговом центре пострадают соседние здания или прохожие, или выгорит местный сквер, собственник сгоревшего универмага будет вынужден выплатить компенсации всем пострадавшим. Таким образом, чужие убытки, причем весьма крупные, могут стать Вашими, если в них будет установлена Ваша вина. Лучшей защитой в подобных случаях является страхование ответственности:

  • Гражданская ответственность перед третьими лицами, под которыми понимаются арендодатели, посетители, прохожие, прочие лица. Страховое возмещение по данному виду ответственности направлено на компенсацию вреда имуществу, здоровью и жизни третьих лиц, причиненному вследствие страхового случая. Страховой случай представляет собой событие, связанное с эксплуатацией имущества, повлекшее за собой убытки третьих лиц, например, из-за возгорания, аварии, поломки и т.д.
  • Ответственность работодателя. Данный вид страхования позволит за счет страховой компании возместить вред, причиненный Вашим работникам в процессе выполнения ими трудовых обязанностей, включая расходы на лечение, уход, а также недополученную работниками заработную плату вследствие потери работоспособности (как временной, так и постоянной; как частичной, так и полной).
  • Ответственность при эксплуатации опасных производственных объектов. В настоящее время этот вид ответственности подлежит обязательному страхованию. Страховое возмещение позволит Вам компенсировать убытки третьих лиц, пострадавших в результате аварии на объектах, относимых к указанному типу, а также расходы по ликвидации ущерба окружающей среде, возлагаемые на страхователя.
  • Страхование на период осуществления ремонта, оборудования и отделки арендованных помещений. Для защиты интересов владельца помещений на период осуществления ремонта и выполнения отделочных работ возможно заключение договора страхования гражданской ответственности за вред/ущерб, нанесенный третьим лицам, (включая арендодателя, других арендаторов и посетителей), на весь период ремонта, оборудования и отделки помещений. Лимиты ответственности должны быть достаточными для возмещения возможного ущерба, потенциальный размер которого зависит от объема и характера проводимых работ.

Говорят, залог успешной торговли – работа в режиме 365/7/24 (круглый год, всю неделю, целыми сутками). Условие, конечно, утрированное, но зерно истины в нем есть. Торговое дело действительно является одним из самых трудоемких направлений бизнеса.

Но вот о чем мудрые опытные владельцы магазинов и супермаркетов забывают: одного только всецелого посвящения себя делу недостаточно. Нужно еще и гарантировать себе возможность развиваться. Для этого и нужен договор страхования торговой площадки:

  • чтобы не идти в банк, рискуя финансовым положением, с целью отстроить сгоревший магазин;
  • во избежание потери части товара (и денег, за него уплаченных) в случае пожара, потопа и т. д.;
  • в стремлении направлять прибыль в открытие новых точек, а не на возмещение ущерба арендодателю (покупателю, третьим лицам).

Список можно продолжать – по данным экспертов, российские магазины тратят до 40% ежемесячной прибыли на восстановление, компенсации и возмещения убытков.

Обоснованный риск

А поможет ли страхование торговой площадки ? Сами страховые компании указывают на опыт западных торговых сетей, который наглядно доказывает, что страховая защита работает на благо торговли. При условии, правда, грамотного выбора программы. Из чего может выбирать отечественный собственник торгового бизнеса?

Выборочное страхование – программа-минимум

Наибольшее распространение сегодня получили программы так называемых выборочных рисков. Как правило, в полис страхования включают одну или несколько из пяти угроз:

  • пожар;
  • затопление;
  • хищение товара;
  • разбитые витрины (ни в одной стране мира страховщик не примет на страхование этот риск единственным пунктом);
  • порча мебели и оборудования третьими лицами.

При этом предметами страхования могут выступать само помещение, его отделка, мебель и оборудование, а также товарные запасы в складской комнате и торговом зале.

Коробочные решения

Есть и альтернатива выборочной программе – комплексное страхование торговых площадей , которая может включать сразу несколько видов страхования:

  • помещений и отделки в них;
  • сложного оборудования (с учетом возмещения ущерба по причине программного сбоя);
  • прибыли на случай вынужденного простоя;
  • мебели, витрин и стендов;
  • ответственности перед посетителями и третьими лицами (например, когда ветром срывает с навеса магазина тент, который попадает на крышу припаркованного рядом BMW);
  • ответственности перед покупателями (в случае отравлений, например).

У серьезных компаний в рамках коробочных продуктов есть отдельные программы для гипермаркетов, супермаркетов, сетевых торговых проектов, розничных магазинов, бутиков и торговых павильонов. Разница между ними оговаривается во внутренних правилах страхования конкретной страховой. Но, как говорят сами страховщики, чаще готовыми решениями владельцы бизнеса пользуются вынужденно. Когда арендуют помещение под супермаркет из фонда муниципальных зданий, например.

От бутика до гипермаркета: есть ли разница?

И очень зря, как отмечают эксперты. По последним данным, каждый месяц продавцы страховой услуги фиксируют от 50 до 100 страховых случаев. И это только:

  • из числа заявок, признанных страховым случаем;
  • при условии, что на весь рынок торговых предприятий в России застраховано не более 8% участников.

Из этих случаев страхования, к слову, больше 80% застрахованных компаний – торговые центры. Остальные 20% – преимущественно арендаторы, для которых комплексное страхование является обязательным условием, предусмотренным в договоре аренды. Правильно ли это? Справедливо ли говорить, что страховка объективно нужна только крупным торговым проектам?

На самом деле это ошибочное суждение, и в доказательство тому – пять аргументов:

  • у владельца маленького магазина ресурс меньше, чем у собственника крупного центра, для него даже самый слабый пожар или потоп обернется куда большей "головной болью";
  • оборудование и мебель, применяемые в торговых точках – и гипермаркетах, и бутиках, – идентично, одинаково горит, сбоит и коротит от попадания воды, для торгового предприятия разных масштабов актуально страхование рисков одной группы;
  • то же касается хищений: "бесплатный" товар привлекателен для злоумышленников независимо от того, лежит он на полках супермаркета или на витрине маленького магазина;
  • да и погода не делит своих жертв на больших и маленьких: ветер может сорвать кровельное покрытие на любом здании;
  • закупаются магазины разных размеров обычно у одного поставщика, и товар может не приехать на склад крупного магазина или не доехать до прилавка киоска.

Хотя говорить, что разницы между видами страхования для гипермаркетов и розничных бутиков нет, тоже неправильно. Тариф будет идентичным, содержание рисков тоже (любой страхователь волен в выборе). А вот сумма страхового взноса будет отличаться, как и объем возмещения убытков. И это логично: разные страховые суммы (оценка возможного возмещения), разные выплаты при наступлении страховых случаев.

С какого бы масштаба вы ни стартовали в торговом деле, мы готовы помочь вам вырасти. У нас на сайте – самые удобные калькуляторы для расчета стоимости страхования торговых площадок. А в списке наших партнеров – проверенные страховщики, которые предлагают нашим клиентам сниженные тарифы по всем видам услуг.

Мы знаем, как важно не потерять то, что стоит вам таких усилий. И готовы предложить выгодные условия защиты ваших интересов. Сравнивайте цены на добровольное страхование торговых площадок на наших калькуляторах, обращайтесь к специалистам для выбора оптимальной программы, заключайте договоры в режиме онлайн – мы гарантируем, что этот полис будет работать на благо вашего бизнеса.

Похожие публикации