Какие документы нужны для отсрочки по кредиту. Как получить отсрочку платежа по кредиту: способы

Заемщик, помимо кредита, получает определенные финансовые обязательства, которые охватывают определенный период времени. Зачастую, жизненные обстоятельства меняются, платежеспособность клиентов ухудшается, что приводит к невозможности выполнения кредитных обязательств. Отсрочка по кредиту позволяет урегулировать проблему с банком, не доводя дело до суда и назначения штрафных санкций. Заключая соглашение с банком, рекомендуется заранее уточнить, что такое отсрочка платежа по кредиту и предусматривается ли она по условиям договора.

Благодаря принятому в 2014 году закону № 127-ФЗ, правительство урегулировало множество неясностей, касающихся вопроса неплатежей по кредиту. Закон о банкротстве охватывает вопросы банкротства физлиц, порядок списания долга, отчуждения имущества в счет уплаты долгов. Кроме того, федеральное законодательство определило правила пересмотра условий по кредиту, по реструктуризации и получению определенной поддержки банка и государства при уплате долга.

В обстоятельствах ухудшения материального положения заемщику не рекомендуется скрываться от кредитора. В интересах самого клиента своевременно оповестить банк об изменении положения и выработать компромиссное решение по дальнейшему обслуживанию кредита.

Практика отсрочки платежа по кредиту

Шансы получить согласование отсрочки платежа значительно выше, если сообщить банку о возникших материальных затруднениях до того, как возникнет первая просрочка. Кредитная организация так же, как и заемщик, заинтересована в урегулировании проблемы, предлагая какой-либо финансовый инструмент с учетом особенностей конкретной ситуации.

Сотрудники банка понимают, что заемщик, обратившийся к ним, имеет намерение и дальше выполнять свои обязательства, изменив прежние условия на более приемлемый вариант погашения. Однако следует учитывать, что далеко не все заемщики имеют шансы на пересмотр условий кредитования. Кредитор будет оценивать, может ли причина запроса об отсрочке быть признана уважительной.

Большинство банков постоянно сталкивается с проблемой неплатежей, связанных с ухудшением платежеспособности заемщиков. Хоум Кредит Банк, Связной Банк, Восточный Экспресс, БыстроБанк, Почта Банк, Райффайзен Банк и многие другие кредитные организации предлагают различные программы урегулирования проблемы дальнейшего обслуживания по кредиту.

В качестве одного из инструментов, помогающих клиентам Восточного Экспресса, используется отсрочка по основному телу кредита сроком до 3 месяцев. Однако данная мера рассчитана на заемщиков по строго определенным видам кредитов и не чаще двух раз за весь срок кредитования.

Почта Банк также предлагает своим добросовестным заемщикам пересмотреть условия договора на более приемлемые. Почта Банк рассматривает обращения заемщиков, поданные в письменном виде, при условии, если заемщик характеризовался как ответственный и добросовестный плательщик. В Почта Банке реализуют индивидуальный подход к каждой ситуации, предлагая различные инструменты для решения финансового вопроса.

Райффайзен Банк, как и Почта Банк, предусматривает отсрочку по кредиту на срок не более чем 6 месяцев при условии сохранения выплат по основному долгу, с возможностью увеличения срока кредитования.

Уважительные причины для отсрочки

При следующих обстоятельствах клиенты могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования и предоставление отсроченных платежей:

При потере заработка и увольнении с основного места трудоустройства. Кредиторов, рассматривающих обращение, будет интересовать причина увольнения.
Болезнь и предстоящие значительные траты на лечение для себя и близких родственников.
Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент.
Смена региона проживания.
Потеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
Уход в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Помимо этого, в каждой кредитной организации имеется внутренний список клиентов и их кредитных историй, исходя из которых надежным клиентам предоставляются более гибкие условия, ведь в отношениях «банк – клиент» многое зависит от степени доверия.

Основания для отказа

С большой долей вероятности банк отказывает следующим заемщикам:

Лицам с испорченной кредитной историей.
Если после выдачи займа клиент внес менее 3 ежемесячных платежей.
Если до истечения срока кредитования осталось меньше 3 месяцев.
Заемщикам, обратившимся за отсрочкой на основании недостоверной информации, предоставлении подложных документов, свидетельствующих об ухудшении платежеспособности.

Таким образом, на отказ банка повлияют не только обстоятельства, вызвавшие финансовые сложности, но и репутация заемщика. Договор о кредитовании может содержать положения о возможности отсрочки либо не иметь их. В любом случае окончательное решение банк примет с учетом оптимального варианта для обеих сторон.

В банковской среде действуют следующие варианты пересмотра условий кредитования:

перенос сроков погашения;
изменение условий по кредиту (или реструктуризация);
переоформление кредита с более доступными условиями погашения (или рефинансирование).

Для клиентов, чьи материальные затруднения носят временный характер, более предпочтительна отсрочка платежей по кредиту. Приостановка погашения займа позволит клиенту найти новый источник дохода и продолжать своевременно вносить нужную сумму в соответствии с измененным графиком.

Пересмотр срока погашения

Данный вариант известен под названием «кредитные каникулы по телу кредита». Заемщик освобождается от выплат по основному долгу, в то время как проценты продолжают начисляться. Отложенный платеж влечет за собой увеличение суммы выплаты по истечении срока каникул – к окончанию срока. Наиболее часто кредитор позволяет отложить выплаты на срок до 6 месяцев.

Следует различать следующие виды кредитных каникул:

Кредитные каникулы с переносом погашения по основному долгу.
Отсрочка по уплате процентов, именуемая также кредитными каникулами по процентам.
Полные каникулы по кредиту.

Каждый из вариантов различается по степени выгодности для заемщика и кредитора. Однако любая из вышеописанных мер поможет в решении проблемы с погашением кредитных обязательств.

Каникулы по телу кредита означают отсрочку оплаты по основному долгу. В течение определенного срока заемщик уплачивает только проценты за использование земных средств. В результате использования данного вида отсрочки вырастают срок кредитования и сумма переплаты, т. к. проценты продолжают уплачиваться и в течение каникул. Подобная по кредиту более выгодна в начале, если заем взят на условиях дифференцированного платежа. При аннуитетном платеже большая доля выплаты в начале срока составляет именно проценты. Данный способ не принесет должного облегчения финансового бремени и даже будет невыгоден заемщику ввиду необходимости продолжения уплаты сумм в счет обслуживания процентов.

Гораздо более редкий вид отсрочки – кредитные каникулы по процентам. Заемщику предоставляется шанс не уплачивать проценты за используемые средства банка, внося при этом платежи в счет погашения основного долга. В результате тело кредита погашается, а переплата по процентам становится меньше за счет предоставленной отсрочки. Каждый конкретный банк будет индивидуально решать вопрос, исходя из собственной внутренней политики и возможности назначения того или иного вида отсрочки.

Отсрочка выплат по основному долгу и процентам, т. н. полные каникулы, предоставляется на короткий промежуток времени – не больше 3 месяцев.

Реструктуризация долга является еще одним вариантом урегулирования ситуации с обслуживанием кредита в условиях ухудшения платежеспособности клиента. Клиент обращается в банк за пересмотром основных условий займа, приводя веские аргументы и предлагая структурированный план погашения с учетом личной финансовой ситуации. Кредитор, в свою очередь, может предоставить перерасчет по взносам, увеличив срок действия кредитной линии. Таким образом, заемщик должен будет выплачивать основной долг по кредиту и проценты за его обслуживание в течение более длительного времени, что приведет к снижению финансового бремени.

Рефинансирование

Одним из популярных видов решения проблемы с задолженностью по кредиту является рефинансирование кредитных обязательств. Многие банки применяют данную услугу в целях привлечения клиентов других организаций на обслуживание в свой банк, предоставляя более привлекательные условия погашения. Сутью рефинансирования является перекредитование, или получение нового кредита для погашения имеющегося займа с изменением условий в пользу клиента. В результате заемщик может рассчитывать:

На увеличение срока кредитования.
Уменьшение процентных ставок за обслуживание.
Снижение ежемесячного платежа.

Варианты схем реализации программы рефинансирования зависят только от самих банков. Для отдельных клиентов банк предусматривает индивидуальные программы перекредитования, недоступные в стандартных предложениях. Заключается новый договор по предоставлению займа, условиями которого клиент обязуется погасить действующий кредит в другом банке и перейти на погашение новых финансовых обязательств. Следует быть осторожными, заключая новый договор, необходимо ознакомиться с подробностями предоставления займа. может привести к расторжению договора и требованию банка досрочно погасить долг полностью.

Порядок оформления отсрочки

В отличие от самовольной просрочки, отсутствие в срок платежа в соответствии с графиком погашения может быть согласовано с банком, а значит, штрафные санкции по неуплате кредита применяться не будут.

Ответственность за неплатежи

В случае задержки платежа не более 2-5 дней заемщику начислят штраф или заблокируют карточку. Если клиент так и не смог внести средства в счет ежемесячного платежа и остановил всяческие выплаты, последует обращение в суд со стороны кредитора. Если ситуация с финансами действительно серьезная и в ближайшее время возможности оплатить долг не появится, необходимо срочно обратиться в банк – чем скорее, тем меньшие последствия будут ожидать неплательщика.

Следуя простой последовательности, заемщик сможет решить вопрос с дальнейшим обслуживанием долга, избежав серьезных неприятностей, связанных с взысканиями банка и испорченной кредитной историей:

Клиент, попавший в затруднительное положение, обращается в отделение банка и в письменном виде сообщает о возникших проблемах с погашением кредита.
Заявление подкрепляется документами, справками, свидетельствующими об ухудшении платежеспособности (болезнь, потеря работы, другие причины).
Если в соглашении с кредитором содержится пункт о возможности применения отсрочки, дальнейшие действия регламентируются согласно договору.
При отсутствии в документе положений, описывающих возможность отсрочки, кредитная организация будет решать вопрос индивидуально, исходя из своей политики, с учетом реального финансового положения клиента и того, насколько причины ухудшения платежеспособности являются уважительными.
При отсутствии особых претензий к клиенту банк может предложить решить вопрос путем реструктуризации.
При положительном рассмотрении заявления подписывается новый договор, условия которого мягче.
После подписания нового соглашения заемщик переходит на новые условия кредитования, пересмотрев срок использования заемных средств, а также сумму ежемесячного платежа.

Данные меры позволят заемщику, несмотря на всю тяжесть положения, сохранить хорошую кредитную историю, что в дальнейшем будет способствовать кредитованию по новым предложениям банка после исполнения текущего контракта. Даже если надежды на получение отсрочки практически нет, письменный запрос об отсрочке необходимо сделать в любом случае: при дальнейших попытках банка истребовать долг с заемщика через суд клиент сможет предоставить документальные подтверждения, что он своевременно предпринимал шаги по урегулированию вопроса с платежами.

5 / 5 ( 1 голос )

Получая кредит в банке, заемщик уверен в своей платежеспособности, постоянной работе и стабильном доходе. Но что делать при нарушении этих условий и отсутствии средств на очередной платеж? На случай неожиданной личной ситуации клиента большинство банков предусматривает отсрочку по кредиту.

Что такое отсрочка по кредиту

Кризис в стране, снижение заработной платы, сокращение числа работников, закрытие предприятий и другие неприятные обстоятельства лишают людей возможности вовремя оплачивать счета. Самый плохой вариант действий заемщика - прятаться и надеяться, что все само собой разрешится. Обращение в банк за отсрочкой платежа по кредиту дает некоторое время для устранения финансовых затруднений.

Существует три вида отсрочек:

Каникулы по телу кредита, на срок от 1 до 12 месяцев. При этом погашаются только проценты за пользование, продолжительность действия договора увеличивается.
Каникулы по процентам. В этом случае наоборот - тело выплачивается сразу, а проценты позже.
Каникулы по выплатам. Некоторые банки разрешают от 1 до 3 месяцев ничего не платить. При этом длительность договора остается прежней, но увеличиваются суммы последующих платежей.

Если отсрочка не решает проблемы, банки предлагают - продление договора на больший срок и снижение ежемесячных выплат.

В каких случаях можно получить отсрочку платежа по кредиту

Пропустить платеж или реструктуризовать кредит можно в таких случаях:

утрата дохода, работы;
необходимость в длительном лечении;
беременность и уход за малышом до 1,5 летнего возраста;
потеря кормильца;
потеря имущества при пожаре, наводнении, стихийном бедствии.

Все ситуации должны подтверждаться соответствующими документами - медицинской или справкой о доходах, свидетельством о постановке на учет в центр занятости и т.д.

Невозможно получить отсрочку оплаты если:

уже были случаи просроченных платежей;
деньгами пользовались менее 3 месяцев;
работа оставлена по собственному желанию.

Если договором прописаны условия отсрочки по погашению кредита:

На сайте банка или по телефону горячей линии узнать, какие нужны документы.
Заполнить в отделении типовое заявление. Оплатить комиссию, если услуга платная.
Получить новый договор и график платежей.

Если договором не предусмотрена отсрочка:

Подготовить документы, подтверждающие .
Написать заявление произвольной формы с просьбой отсрочки по кредиту.
Сотруднику банка в отделении подать подготовленные справки, оставив себе копии и получив отметку о принятии в работу.
Дождаться решения. При положительном ответе подписать дополнительный или новый договор.

Не следует забывать, что любая отсрочка платежа по кредиту приводит к его удорожанию.

Банки предпочитают мирное решение проблем и не спешат передавать дело в суд. Поэтому при возникновении форс-мажора следует сразу обращаться в банк - до наступления просрочки.

Обязательно возьмите у менеджера банка письменное подтверждение разрешения отсрочки.

Обращение в банк по аргументированным причинам не только сохранит хорошую , но и в случае решения вопроса в суде, послужит доказательством, что вы не бездействовали и пытались уладить проблему.

Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.

Почему отсрочка лучше просрочки

Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.

Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.

Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:

Ухудшение кредитной истории. Просрочка обязательно отмечается в кредитной истории, как результат в будущем одобрение другого кредита в любом банке будет проблематичным. Кстати, в отдельной статье мы рассмотрели, . Но даже если его дать согласятся, то процент для такого заемщика окажется выше. Исправить репутацию очень сложно.
Размер задолженности вырастет, ведь за каждый день просроченного платежа будет насчитываться пеня, возможно применение штрафных санкций. И тут все зависит от того, как долго платеж не будет внесен.
Если в банке есть дебетовый счет, в том числе зарплатный, то могут принять решение списать средства с него. Причем оповещать и уж тем более спрашивать заемщика никто не будет.
При просрочке по кредитной карте в большинстве случаев она блокируется.
Навязчивые звонки от службы взыскания банка. Такая мера применяется, если просрочка до 3 месяцев. Если уже больше, то банк имеет право обращаться с исковым заявлением в суд.

То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.

На них каждый гражданин России имеет право по закону.

Что представляет собой, виды

Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.

Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:

По телу кредита. Не самый востребованный вариант, ведь все равно приходится вносить проценты, что автоматически увеличивает общую переплату.
По процентам. Более выгодный вариант для заемщика, но банк его предлагает редко. В этом случае оплачивается только тело кредита. При этом уменьшается совокупная переплата.
Полные кредитные каникулы. Они могут предоставляться на срок от 1 до 3 месяцев. Теоретически можно попросить отложить все платежи на срок полгода и более, но практически все банки на такое идут редко.

Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.

При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.

О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .

В каких случаях можно получить?

Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:

Увольнение. Причем к этому варианту нельзя отнести уход с работы по собственному желанию. Уважительной причиной также считается сокращение, понижение в должности (соответственно уменьшение зарплаты). В качестве доказательств банку нужно предоставить заверенную копию трудовой книжки, справку из центра занятости или документ из бухгалтерии, в котором указан размер зарплаты заемщика.
Рождение ребенка. Считается, что по такой причине можно запросить отсрочку даже по ипотеке на срок до 1 года, банк имеет право увеличить период до 3 лет. То есть, фактически, до того момента, когда мама сможет вернуться на работы и у семьи будет такой же размер дохода, как был до рождения малыша.
Утрата трудоспособности. Сюда относят временные проблемы со здоровьем, инвалидность. Подтвердить факт потери трудоспособности нужно медицинской справкой установленного образца.
Тяжелая болезнь близкого родственника, требующая дорогого лечения. К близким родственникам относят мать, отца, жену/мужа, детей. Тут опять же нужно представить медицинскую справку. Правда действует эта причина, если оплачивает лечение заемщик.
Форс-мажорные ситуации. К таким относятся все ситуации, которые не зависят от самого кредитуемого. Например – угнали автомобиль, обокрали квартиру, случалась авария, пожар. В таком случае банк примет положительное решение. Предоставить необходимо справку из полиции, медицинского учреждения или другой документ подтверждающий факт произошедшего.
Другие ситуации. Все остальные ситуации, когда заемщик не может погасить месячный платеж. Подобные случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Решение в любом случае за банком. Во всех перечисленных ситуациях пригодится страховка по кредиту, читайте о том, .

увольнение

То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.

Важные особенности

Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:

когда и при каких обстоятельствах можно рассчитывать на кредитные каникулы;
срок, на который можно отложить платежи;
тип из указанных выше;
случаи отказа от предоставления.

Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Оформление

Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:

Дата обращения. Желательно, чтобы оно было написано до того, как возникнет просрочка. Стоит учитывать, что на его рассмотрение у банка есть 2 недели.
Указать причину, почему запрашиваются кредитные каникулы и документы, которые это подтверждают.
Отметить, что «от кредита не отказываюсь».
Указать какие документы в приложениях. Именно они и будут основанием для предоставления кредитных каникул.

К заявлению приложить копию паспорта.

Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.

Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.

Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:

Увеличение срока погашения займа. Ежемесячный платеж уменьшается, а вот переплата увеличивается, ведь проценты придется вносить дольше.
Уменьшение размера процентов на первом этапе, по мере выплаты проценты растут. Удобно, если в будущем планируется увеличение объемов поступления средств.
Отмена штрафов за просрочку. На это идут немногие банки, а только очень крупные, например Сбербанк. К тому же такая возможность доступна только заемщикам с идеальной кредитной историей. Читайте подробную информацию на тему: .

При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.

Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:

Внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Если нет возможности оформить страховку, то предложите финучреждению еще на этапе подписания соглашения предусмотреть возможность отсрочки. Причем расписать ее условия, сроки.
При оформлении кредита нужно предоставлять только достоверную информацию, в противном случае разбирательств не избежать, а о кредитных каникулах и говорить нечего.
Брать займ нужно только в валюте, в которой получаете доходы. Если взять, к примеру, в долларах, а зарплату получать в рублях, то на колебаниях курса можно очень прогореть, причем отложить платежи в этом случае не удастся.
Учитывайте, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы.

Что делать, если нечем платить за кредит и банк не дает отсрочку

Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:

Подавать иск в суд. Читайте подробнее о том, .
Искать совместно с кредитором другие способы облегчения финансовой нагрузки.

Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.

Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.

Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.

Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.

Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:

При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).

Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

Срок полного погашения кредита заемщиком.
Срок действия кредитного договора.
Периодичность погашения кредита.
Количество платежей.
Сумма регулярного платежа по кредиту.
Общая сумма переплат.

Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Но если стороны договора не нашли общего языка относительно новых условий договора, и если у заемщика внезапно ухудшились жизненные обстоятельства, то условия договора могут быть cкорректированы судом, например, (которая, к слову, объявившему себя банкротом в несколько десятков тысяч рублей минимум).

Условиями для подобной может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.

Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:

Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.

От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017) , утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.

Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга

Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.

Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:

Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту

Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.

Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов

Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.

Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.

Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.

Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита

В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.

Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.

Нужно четко понимать, что банк, как и потребитель, не заинтересован в том, чтобы по кредитному договору образовывалась задолженность. И если заемщик оказался в затруднительной ситуации, то лучше незамедлительно обратиться в кредитное учреждение (еще до того дня, как появится просроченная задолженность) и сделать все возможное для получения необходимой отсрочки по кредиту.

В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.

Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:

Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам

Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:

Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
Копию трудовой книжки.
Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
Другие бумаги, которые потребует банк.

Шаг №2. Подача заявления об отсрочке

Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.

Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.

Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.

Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита

В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.

В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:

Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.

Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.

Важно! Не забывайте, что если вам представилась возможность временно не погашать взятые на себя денежные обязательства по кредитному договору, то фактически вы заплатите сумму большую, чем предполагалось первоначально.

Это связано с тем, что будет перерасчет ежемесячных платежей, и за предоставленную отсрочку тоже придется заплатить. Ряд кредитных учреждений повышают процентную ставку на остаток тела кредита для того чтобы компенсировать собственные убытки и риски, возникающие с отсрочкой по кредиту. Но если рассматривать вопрос с другой стороны, то отсрочка платежа по кредиту позволяет миновать взыскание задолженности по займу за счет продажи залога (то есть, принадлежащего заемщику имущества). Об этом сказано в ч.3 ст. 68 Закона №229-ФЗ от 02.10.2007.

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды , этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

граждане, временно лишившиеся источника доходов;
женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей ;
лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк .

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.