Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке. Страшные риски поручителя по ипотеке Влияет ли поручительство на получение ипотеки

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны - иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту . Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Чтобы стать счастливым обладателем собственных квадратных метров с помощью банка, потенциальному заемщику необходимо найти человека или людей, которые выступят в качестве поручителей по ипотеке. Именно по этой причине заемщики отправляются за помощью к родным и близким. Если вдруг заемщик предлагает стать поручителем по ипотечному кредиту, то стоит взвесить все за и против, а также оценить риски.

Зачем нужен поручитель по ипотеке?

Поручительство – это своеобразная гарантия для кредитных компаний, существенно снижающая финансовый риск. Ведь в случае непредвиденной ситуации с заемщиком, все обязательства по кредиту ложатся на плечи поручителя. А новый владелец квадратных метров может попросту исчезнуть или перестать делать выплаты по ипотечному кредиту или стать безработным. И это только без учета форс-мажорных ситуаций.

Согласна существующему закону о кредитовании, поручитель и заемщик несут равную степень ответственности за взятый ипотечный кредит. Также поручительство влияет на сумму ежемесячных выплат по кредиту и суммы штрафных санкций. Ко всему прочему поручитель обязан возместить кредитной компании все расходы, которые имеет место быть в случае недобросовестного выполнения обязательств по ипотечному кредиту. К тому же, поручителю придется оплачивать все денежные расходы, связанные с судебными издержками, конечно, если таковые возникнут у финансовой компании.

Чем рискуем?

Риск поручителя по жилищному займу виден невооруженным взглядом. Самый большой риск – это выплата ипотечного кредита вместо заемщика.
Помимо прочего, следует обратить внимание на договор о поручительстве. Ответственность поручителя может быть двух видов: солидарная или субсидиарная.

Во втором случае поручитель защищен, потому как для того, чтобы вся ответственность легла на его плечи, необходимо доказать через суд полную нетрудоспособность заемщика. Если же заемщик пропал, то и выполнить это условие невозможно.

А вот в случае полной солидарности, поручитель должен будет оплатить весь ипотечный кредит вместо заемщика.

Есть и положительный момент, в связи с тем, что финансовые средства перечисляются на прямую на счет кредитной компании, то обязательства кредитора переходят поручителю. Потому, если заемщика все же отыщут, то долг он должен будет вернуть именно вам.

К тому же кредитная организация может отобрать у поручителя часть недвижимого имущества, если с продажи квартиры не покроется основной долг по кредиту.

Важно! Кредитная компания не имеет права отобрать недвижимость у поручителя, при условии, что это помещения является единственно возможным местом для его проживания.

Перед тем, как согласиться...

Потому, прежде чем решится на поручительство, следует уяснить следующее:
В первую очередь необходимо тщательно ознакомится с документами, удостоверяющими личность заемщика и проверить его прописку. Ведь случается так, что даже самые близкие люди имеют «скелета в шкафу». Ведь если он куда-то уедет, то все обязательства лягут на плечи поручителя;

Изучение ипотечного кредитного договора. Следует ознакомится с общей суммой по кредиту, процентной ставкой, а также сроком на который взят кредит;

Необходимо взвесить возможность выплачивать ипотеку собственными силами, если заемщик вдруг не сможет выполнять свои обязательства. Если сумма окажется неподъемной и может нанести ущерб семейному бюджету, то следует отказать от затеи стать поручителем по ипотечному кредиту. Если не отказаться от этой затее, то поручитель рискует не только испортить свою кредитную историю, но и оказаться в долговой яме.

Если вас попросили стать поручителем по ипотеке, не спешите соглашаться. Это не просто формальность, такой статус накладывает на вас ряд обязательств. В случае неплатежеспособности заемщика, именно к поручителю будут предъявлены требования о погашении задолженности по кредиту, а при самом худшем исходе – он и вовсе рискует остаться без имущества.

Итак, риски поручителей по ипотеке могут быть следующими:

запятнать свою кредитную историю;
возникновения сложностей при оформления кредита на себя;
ответственности за нерадивого заемщика (выплата как самой суммы долга, так и процентов, убытков кредиторов);
риск конфискации имущества.

«Пятно» на кредитной основе

Сам факт поручительства не выступает негативным моментом, который способен насторожить ваших кредиторов.

А вот если вы отказались однажды выполнять обязательства поручителя при неплатежеспособности должника, для них это уже сигнал о вашей «ненадежности».

Сложности при оформлении кредита

Несмотря на то, что в реальности на вас нет никаких долговых обязательств, кредиторы обычно прогнозируют такую ситуацию наперед. Вероятность подобного развития событий всегда есть, а потому, когда вы предоставляете сведения о доходах, банки вычитают из них сумму потенциальных ежемесячных выплат, в случае если вам все-таки придется выплачивать ипотеку за заемщика.

Итого, как правило, в вашем распоряжении остается весьма незначительная сумма. Не желая рисковать, кредиторы зачастую отказывают поручителям в оформлении кредита.

Выполнение обязательств заемщика

Платить по кредиту вместо заемщика поручителю придется в случае, если последний не имеет возможности погасить его сам. Кроме основной суммы долга банк скорее всего предъявит вам требование выплачивать также:

пеню;
убытки, если они были понесены банком;
судебные расходы, если дело дошло до суда.

Обратите внимание, что если в договоре было указано несколько поручителей, то и нести ответственность они будут в равной степени, распределяя долг между собой на «равные части».

Конфискация имущества

Такой поворот событий возможен, если суд решит в отношении заемщика конфисковать имущество, а его у должника не окажется. Ситуация маловероятна, поскольку наобум конфискацию судьи не назначают, а принимают такое решение, только если у них есть достаточные основания полагать, что заемщик владеет имуществом.

Но пока решение суда дойдет до исполнительного органа может случиться всякое, в том числе – «исчезнуть» ранее существующая квартира. Так что будьте готовы и к этому…

Говорить много о том, что элементарно нужно проверить документы у заемщика перед тем, как соглашаться быть поручителем, не будем. Тем более зачастую поручителем выступают близкие родственники, которые и так знают заемщика.

Куда важнее уделить внимание договору и прочтению всех его пунктов. В первую очередь — раздел об ответственности. Если в нем будет указано, что поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, это означает, что кредиторы могут предъявить требования к поручателю при малейшей проблеме с выплатами.

Субсидиарная ответственность «выгоднее» поручателю, так как требовать выплату долга с него могут только в случае злостного уклонения заемщика.

Срок поручительства – тоже важный момент. Не упустите из внимания и этот пункт.

Теперь вы знаете, что поручительство – дело рискованное. Единственным плюсом для поручителя является переход права собственности на предмет ипотеки, но только после того, как он полностью выплатит кредит.

Очень многие сейчас предлагают свою кандидатуру для поручителя на платной основе. Их примеру можете последовать и вы, чтобы хоть как-то скрасить нелицеприятную картину возможных убытков от такого мероприятия.

Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.

Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.

Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.

СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.

В каких случаях приходится платить вместо заемщика?

Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:

потеря трудоспособности заемщиком;
его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.

Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102 .

Возможно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица?

При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации. С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.

Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями. В таком случае рассматриваются:

заработная плата и стаж работы заявителя;
сумма, которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
имеется ли созаемщик;
есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.

Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя.

Какая ответственность возложена?

В целях гарантии выплаты ипотеки поручителю полагается подписать договор с банком. В документе указано, что поручитель обязан вносить денежные средства в счет платежей за кредит вместо заемщика , если последний по каким-либо причинам такового не совершает.

ВАЖНО. Ответственность по ипотеке существует в двух видах: солидарная и субсидиарная. В первом случае поручитель является полным заменителем заемщика. Во втором – платежи взимаются только после ареста имущества должника; поручителю остается только доплатить недостающие средства.

Помимо этого, на поручительство установлены следующие условия:

отражение ипотечных выплат на кредитной истории ответственного лица;
невозможность отказаться от выплаты в пользу чужого кредита;
сумма ежемесячных платежей остается с процентами;
штрафы за просрочку возлагаются на поручителя.

Согласно ст.363 ГК РФ , банк может начать требовать начала платежей по ипотеке у поручителя после трех месяцев неуплаты заемщика.

Плюсы и минусы

Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.

Рассмотрим основные отличия:

Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.

Кто подходит?

Нужно иметь ввиду, что далеко не каждый гражданин может являться гарантом ипотечного займа. Для получения положительного ответа в Сбербанке следует предоставить для рассмотрения кандидатуру:

возрастом от 21 года и до 75 лет;
с имеющимся постоянным местом жительства в РФ;
с минимальным общим стажем работы – 5 лет, причем на нынешнем месте – не менее полугода;
отсутствие задолженностей банкам.

Но это минимальные характеристики. Практически 100% одобрение получит гражданин от 25 до 35 лет, имеющий:

стаж работы более 5 лет на постоянной основе;
недвижимое имущество в собственности;
положительную кредитную историю.

Как стать?

При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:

обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
сколько и зачем выдается кредит;
кто является основным заемщиком;
реквизиты и другая информация о банке.

К договору прилагается пакет документов, состоящий из:

паспорт гражданина РФ;
если гражданин военнообязанный, то военный билет;
справка о доходах и стаже работы;
документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
свидетельство о браке/разводе (если имеется);
справка о составе семьи;
аттестат, диплом.

В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.

Поручительство в ипотеке

Поручитель и созаемщик

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такие понятия как «созаемщик» и «поручитель». В чем их отличие друг от друга?

Разница между этими понятиями колоссальная - изначально имеет равные права на объект недвижимости и выплачивает платежи по кредиту наравне с основным заемщиком (если иное не предусмотрено договором). При определении максимальной суммы кредита учитываются также доходы созаемщика. Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по кредиту, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства - все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из кредитных организаций, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Поручитель: требования, срок поручительства

В качестве поручителя по кредиту может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны - иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя

В обязанности поручителя входит полное погашение кредита вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты кредита попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Когда платит поручитель

Когда заемщик перестал вносить платежи по кредиту, за него это сделать должен поручитель. При этом поручитель в некоторых случаях может уменьшить свои платежи:

Если банк обращается к поручителю по истечении 6 месяцев после прекращения оплаты кредита заемщиком (срок давности по обращению за взысканием равен 6 месяцам);
Если на данный момент поручитель не имеет доходов (это можно назвать «отсрочкой», так как банк все равно обратится в суд за взысканием задолженности);
Если поручитель выплачивает алименты (на детей или на содержание нетрудоспособного супруга/родителей). В случае, если алименты составляют 70% от заработной платы, банк ничего не сможет взыскать с поручителя;
Если поручитель недееспособен, банк не имеет права предъявлять ему требования по оплате кредита заемщика;
Поручитель полностью освобождается от своих обязанностей в случае смерти заемщика (прекращается кредитный договор).

Для получения затраченных на погашение кредита средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (кредит + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

В заключение

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит с привлечением поручителя, то необходимо осознавать масштабы ответственности, которая на него ложится. Заемщикам стоит быть откровенными с поручителями и давать им правдивую информацию об их правах и, главное, обязанностях.

Поручителям же необходимо быть готовым к тому, что оплата всего долга по кредиту может лечь на них целиком и полностью, а право на оплаченную недвижимость еще надо будет отстаивать в суде. Если же поручитель берет на себя все вышеперечисленные обязательства, то он должен владеть исчерпывающей информацией о кредите - предмет ипотеки, сумма кредита, срок кредитования, размер ежемесячных выплат и так далее. Подписывать договор поручительства лучше только в том случае, если финансовое положение поручителя позволяет ему вносить ежемесячные платежи вместо должника.