Сколько по времени занимает рефинансирование ипотеки. Как сделать рефинансирование ипотеки

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования - оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки . Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

• Высокая прибыль (платежеспособность).
• Возраст от 21 года.
• Отсутствие негативной кредитной истории.
• Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
• Гражданство РФ.
• Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

• Ставка - от 9,5%.
• Срок кредитования - 6-8 лет.
• Сумма - до 10 миллионов рублей.
• Комиссия - отсутствует.
• Период рассмотрения заявки - 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг - заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

• Паспорт гражданина РФ (копия);
• Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

• Справка об отсутствии задолженности.
• Кредитное соглашение со старым банком (копия).
• Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
• Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

• Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
• Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
• Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
• Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
• Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
• Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Выплата ипотечного кредита - дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки .

Главные расходы:

• Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии - от нуля до двух процентов от размера кредита.
• Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
• Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги - 0,5 тыс. р.
• Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены - 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
• Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена - 2,5-3,0 тыс. р.
• Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

• Помощь ипотечного брокера - специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
• Привлечение к помощи регистрационного агентства - компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы - от 10 тыс. р.
• Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика - оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

• Процентная ставка ниже на 2% и больше.
• С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
• Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
• Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

• Снизить долг по кредиту и переплату.
• Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
• Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
• Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

• Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны - снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
• ВТБ24 - банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
• Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма - до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования - от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации - ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Банки сегодня активно анонсируют различные программы перекредитования, за пару последних месяцев на рынке появилось сразу несколько таких предложений. Казалось бы, у тех, кто брал ипотеку под высокий процент в 2015 году, появилась реальная возможность сократить платежи. Однако на практике она открыта далеко не для всех, и у самого рефинансирования есть свои подводные камни, о которых заемщику стоит знать заранее.

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5-10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

При этом в банках существуют ограничения по срокам, после которых они готовы рефинансировать заемщика. Прежде чем переманивать к себе заемщика, кредитной организации нужно понять, что клиент другого банка — заемщик дисциплинированный и аккуратно вносит платежи по кредиту. Так, для рефинансирования в банке «Абсолют» с момента получения первого кредита должен пройти минимум год, банк «ВТБ 24» готов перекредитовывать клиентов других банков уже через полгода с момента выдачи первой ипотеки. Если к этому моменту выплачена половина кредита, думать о рефинансировании уже поздно: перекредитовавшись, вы ничего не выиграете, только понесете расходы на оформление нового кредита.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Каковы расходы на рефинансирование ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой. Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2-1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ. Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10-15 тысяч рублей.

Как сократить связанные с перекредитованием расходы, способны посоветовать ипотечные консультанты. «Заемщику нужно грамотно подойти к выбору страховой компании, — рассказывает ипотечный консультант агентства недвижимости «КИАН» Татьяна Шолохова, — у каждого банка аккредитовано несколько страховщиков, применяемые ими коэффициенты при расчете, например, страхования жизни разные. Выбрав компанию с минимальным страховым тарифом, можно снизить расходы на страховку наполовину».

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка. В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него. Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента. Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

Сможет ли заемщик получить налоговый вычет после перекредитования?

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

«При рефинансировании ипотечного кредита право на налоговый вычет заемщик не теряет, так как новый кредит выдается для погашения первой ипотеки, — рассказывает налоговый консультант, директор компании «Аутсорсинг» Ольга Ботова. — Очень важно при этом указать целевое назначение — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Кроме того, предоставление обоих этих кредитов должно быть связано с приобретением одного и того же объекта недвижимости. Для подтверждения выполнения этих условий в налоговую инспекцию потребуется предоставить копию первоначального кредитного договора и копию нового кредитного договора о перекредитовании со вторым банком. Это нужно для того, чтобы налоговая могла отследить изменения».

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить. «Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита. Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов. Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей. После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.

Рефинансирование становится все более востребованной услугой среди заемщиков. Ведь практически всегда можно найти более выгодную процентную ставку, чем по уже открытому кредиту. И тогда остается только оформить новый кредит, средства которого пойдут на погашение действующего займа. Правда, рефинансирование ипотеки влечет дополнительные расходы, в числе которых страхование объекта недвижимости, нотариальные услуги и прочее. Поэтому нужно уметь рассчитывать, когда перекредитование ипотеки действительно выгодно для заемщика.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
Рефинансирование – это получение нового кредита, средства которого полностью покроют взятый ранее в банке долг. Но менять шило на мыло не стоит – лучше заранее определить, какой кредит будет выгоднее ранее оформленного. Для этого следует учитывать такие нюансы:
— на сколько позиций ниже процентная ставка по новому займу – эксперты подсчитали, что даже разница в 2% годовых при необходимости выплачивать ипотеку еще хотя бы 3 года, уже выгодна. Но лучше, если процентная ставка ниже на 5 и более позиций – так удастся достичь более весомого снижения переплаты банку;
— как долго еще предстоит погашать долг по кредиту – банки, зачастую, требуют, чтобы до окончания закрытия кредитного договора оставалось не меньше полугода.

Какие дополнительные расходы возможны при рефинансировании ипотеки
Ипотечные кредиты выплачиваются годами, поэтому экономия на процентах за счет рефинансирования займа будет заметной. Правда, не все заемщики, подыскивая выгодные варианты нового кредита, знают о дополнительных расходах:
1. Траты на нотариальное оформление. Ипотечный договор, в котором всегда фигурирует залоговое имущество, должен заверяться у нотариуса. Поэтому расходы на оплату госпошлин и услуг нотариальной конторы ложатся на заемщика.
2. Расходы на страхование объекта недвижимости. Приобретаемая в кредит квартира или дом находятся в залоге у банка. А действующее законодательство предусматривает обязательное страхование залогового имущества. Именно страховка покроет риски при возможном пожаре, затоплении или других катастрофах. Как правило, банк устанавливает фиксированный процент – это может быть 0,3-1% от суммы кредита. Но возможны и другие варианты страхования, в том числе с выбором страховой компании. Иногда заемщику предлагают также застраховать жизнь и трудоспособность – эти расходы добровольные, навязывать их не могут. А потому платить ли за такую страховку – каждый решает самостоятельно.
3. Комиссия за выдачу денежных средств. Такая статья расходов может быть не во всех банках. Но некоторые кредитные учреждения устанавливают дополнительные комиссии за открытие кредитного счета или за выдачу средств. В некоторой степени это компенсирует недополученные банком проценты при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки рефинансирования
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку выгодно всегда. Главное преимущество для заемщика – это возможность уменьшить переплату банку. Но выгода может состоять не только в этом:
— заемщик может изменить график платежей – уменьшить сумму ежемесячной выплаты и увеличить срок погашения кредита;
— при наличии нескольких непогашенных кредитов – например, автокредит, потребительский заем и кредитная карта, можно заменить все эти ссуды одним займом. Это удобнее, поскольку достаточно вносить один платеж в банк вместо нескольких, и часто выгоднее, потому что уменьшает общую переплату по кредитам;
— изменить валюту кредита – долларовый заем можно перевести в рублевый. Тем самым, получается обезопасить себя от потери средств во время скачков курса валют;
— можно даже вывести приобретенную в кредит недвижимость из-под залога. Но это возможно только, если удастся получить потребительский нецелевой кредит, суммы которого хватит на покрытие остатка задолженности по ипотеке.
При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки:
— заемщику предстоит потратить время на поиск привлекательной кредитной программы, а также на сбор необходимых документов;
— после рефинансирования кредита не удастся получить налоговый вычет в 13%, начисляемый на сумму процентов.
В любом случае преимущества рефинансирования перекрывают его недостатки. Поэтому не стоит упускать возможности сберечь собственные средства. При появлении выгодных кредитных предложений следует потратить время на оформление рефинансирования – это того стоит.

Фото: Евгения Яблонская для «БанкИнформСервис»

Рефинансирование - один из продуктов, который сегодня набирает значительный оборот. Во многом это обусловлено экономической ситуацией: ставки по кредитам существенно снизились, значительное количество заемщиков захотели снизить свою долговую нагрузку. Мы собрали в одном тексте ответы на самые важные вопросы о рефинансировании ипотеки от представителей 8 банков.

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», - говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Комментарий

Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Комментарий

Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

Комментарий

Рефинансирование - это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании - получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

Комментарий

Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:

Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

Кейс от «Примсоцбанка»

Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки - 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования, но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита - более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

Кейс от ВТБ

Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Кейс от «ДельтаКредит»

Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:

Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае - и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка - 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?

В первую очередь, это оценка недвижимости - она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога - обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков - его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).

Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.

Сколько занимает рефинансирование ипотеки?

Комментарий

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

Услуга рефинансирования ипотеки сегодня востребована как никогда раньше, и это не удивительно. Нестабильный курс и видоизменяющаяся экономика нашей страны заставляют российских ипотечных заемщиков постоянно совершать действия, способствующие экономии или снижению финансовой нагрузки. И вроде бы ничего плохого в этом нет, но есть одно «но» - на рефинансировании можно не только сэкономить, но также и потерять перед как таковой экономией.

Финансовые потери (расходы) при рефинансировании ипотеки

Рекламные вывески большинства банковских учреждений пестрят объявлениями о рефинансировании и выгодных условиях этой процедуры. И действительно, выгода налицо: снижение процентной ставки, растяжение сроков выплаты по ипотеке, возможность перевести ипотечный займ из одной валюты в другую и просто замена одного банковского учреждения на другое, более лояльное к своим клиентам. Но мало какое банковское учреждение говорит о том, какие расходы при рефинансировании ипотеки ждут потенциального заемщика в ходе оформления документов и проведения как таковой процедуры.

А ведь расходы будут обязательно, независимо от того, в каком банке проводится как таковое рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Мало того, что нужно, чтоб ипотека соответствовала условиям рефинансирования, так еще и документы, многие из которых являются платными, придется переоформлять. Это и страхование, и комиссии, и проценты по переводу, и оценка залогового имущества, а в некоторых случаях еще и доверенность. В общем, расходов может быть много, но давайте же рассмотрим более детально отдельные случаи.

Расходы по рефинансированию ипотеки в ВТБ 24

ВТБ 24 является одним из тех немногих банков, в которых услуга выдачи ипотеки и как таковое рефинансирование пользуются наибольшей популярностью, особенно у простого населения и частных лиц. Тут выгодные условия, и зачастую предлагаются достаточно низкие процентные ставки, но есть и несколько «но». Во-первых, тут редко рефинансируют собственные кредиты (ипотеки), а во-вторых, мало кто говорит в самом банке о расходах, которые ждут клиентов. В число этих расходов входят траты на:

• оформление и сбор документов;
• новую оценку залогового имущества;
• страхование рисков, определенных первичной программой кредитования;
• комиссию за выдачу кредитной суммы;
• открытие счетов;
• снятие обременений;
• новая регистрация залога.

Согласитесь, не маленький список, но опять же, все дополнительные расходы и их список зависят от условий первичного кредитования ипотеки. Ну и конечно же, от банка, числящегося первичным кредитором.

Расходы по рефинансированию ипотеки в Сбербанке

Клиенты же, уже рефинансировавшие ипотеку в Сбербанке, отмечают, что тут условия намного прозрачнее и по большей части все траты банк берет на себя. Клиентам банк оставляет расходы на:

• регистрацию сделки;
• оценку залога (недвижимое или движимое имущество);
• заключение нового договора;
• некоторые справки (перечень зависит от первичного кредитора).

Расходы в ДельтаКредит

Что же до ДельтаКредита, так тут расходы при рефинансировании ипотеки немного отличаются, но и при этом не фиксированы, то есть, в каждом отдельном случае они могут быть разными. В перечень расходов входит:

• оценка залогового имущества;
• регистрационные услуги банка;
• нотариальные услуги (если потребуются);
• уплата государственных пошлин (обычно уплачивается банками);
• конвертация (если ипотека является валютной);
• страховая премия.

То есть, как видите, во всех банках условия свои, и к каждому отдельному случаю банки подходят по-разному. Перед тем, как начать процедуру, обязательно проконсультируйтесь на тему расходов и просчитайте все выгоды.