Продукты банка втб для физических лиц. Банковские продукты для юридических лиц Новые кредитные продукты для физических лиц

Сбербанк - одно из наиболее крупных финансовых учреждений России. Здесь осуществляется обслуживание как физических, так и юридических лиц. Банковские продукты Сбербанка радуют своим разнообразием. Каждый может взять деньги в долг или сохранить свои сбережения на депозитном счете. Надежность и выгодные условия привлекают клиентов со всех уголков страны.

Кредиты на любые цели

Если рассматривать банковские продукты и услуги Сбербанка, можно заметить, что наиболее востребованными остаются кредиты без обеспечения. Заключить договор с финансовым учреждением может любой совершеннолетний гражданин РФ. Максимальная сумма кредита не может превышать 3 миллиона рублей. Договор может быть заключен на 5 лет. Ставка - 14,9% годовых. Чем быстрее клиент возвращает долг банку, тем меньше будет переплата. Основное условие выдачи кредита - официальное трудоустройство.

Более выгодные условия кредитования клиент может получить, если на него оформлена недвижимость, которую он может предложить в залог. Максимальная сумма по договору составит 10 миллионов рублей, а ставка - 12% годовых. Увеличивается и срок кредитования. Взять деньги в долг клиент может на 20 лет. Такой банковский продукт Сбербанка России может стать прекрасной альтернативой ипотеке.

Кредит на жилье

Приобрести квартиру или дом сегодня может позволить себе далеко не любая семья. На помощь могут прийти выгодные банковские продукты Сбербанка. Ипотека - отличный выход для молодых людей, которые планируют свое будущее. Наиболее выгодно можно оформить договор на приобретение недвижимости в новостройке. Первоначальный взнос по договору может не превышать 10%. Максимальный срок кредитования - 30 лет. Сумма договора оговаривается индивидуально в каждом конкретном случае. Ставка - от 10% годовых.

В качестве первоначального взноса за недвижимость молодая семья может использовать материнский капитал. В этом случае ставка по договору составит 9,5%. На таких условиях можно приобрести недвижимость как в новостройке, так и на вторичном рынке.

Предоставляет Сбербанк кредит также и на индивидуальное строительство жилого дома. Однако в этом случае условия будут уже менее выгодными. Ставка по договору составит 12% годовых.

Кредитные карты

Пластиковые карты надежно укрепились в жизни практически каждого гражданина России. С помощью такого инструмента многие хранят свои сбережения, получают заработную плату. Что интересного еще сможет предложить консультант по банковским продуктам Сбербанка? Отзывы показывают, что огромной популярностью пользуются кредитные карты? Такой инструмент позволяет приобретать любые товары без дополнительного посещения финансового учреждения. Кредитная карта позволяет дотянуть до зарплаты.

Сбербанк предлагает оформить карту, относящуюся к международной платежной системе. Это значит, что распоряжаться деньгами клиент сможет в любом уголке земного шара. В зависимости от дохода клиента, кредитный лимит может составлять до 600 тысяч рублей. Ставка по договору варьируется от 23,5 до 27,5% годовых. Чтобы получить карту, клиент должен подтвердить свой официальный доход.

Лояльным клиентам, которые уже продолжительное время обслуживаются в банке, экономисты предлагают оформить премиальную кредитную карту. Ставка по ней может не превышать 21,9% годовых, а кредитный лимит составит до 3 миллионов рублей. Плюс в том, что при расчете картой клиент может возвратить до 10% стоимости покупок при обслуживании в магазинах-партнерах Сбербанка.

Рефинансирование кредитов

С приходом экономического кризиса проблемы в финансовой сфере появились даже у тех граждан, которые твердо стояли на ногах. Многие потеряли работу и постоянный доход. Проблемы с выплатой задолженности перед банком остро встали перед большинством семей. Рассматривая банковские продукты Сбербанка для физических лиц, нельзя не вспомнить про рефинансирование. Финансовое учреждение идет навстречу клиентам и предлагает переоформить договор тем заемщикам, которые оказались в сложной ситуации.

Что необходимо для того, чтобы рефинансировать задолженность? Стоит обратиться в ближайшее представительство банка с идентификационным кодом и паспортом, написать соответствующее заявление. Сбербанк предлагает объединить до 5 кредитов в 1. При этом платеж придется вносить один раз в месяц. Сумма договора может составлять до 3 миллионов рублей, ставка - 13,9% годовых. Максимальный срок по договору - 5 лет.

Заработок со Сбербанком

Как можно защитить сбережения от инфляции, еще и заработать? Стоит обратить внимание на депозитные программы от ведущих финансовых учреждений страны. Выполняя продвижение банковских продуктов, Сбербанк не забывает и про вклады для физических лиц на выгодных условиях. Наиболее востребованной является программа «Сохраняй», позволяющая получать до 6% годовых в рублях. Договор может быть оформлен на срок от 1 месяца до 3 лет. При этом клиент не может частично снять деньги или пополнить счет. Минимальная сумма вклада - 1000 рублей, максимальная - не ограничена.

Тем, кто хочет беспрепятственно снимать деньги со счета и пополнять вклад, стоит обратить внимание на депозитную программу «Пополняй». Срок вклада может составлять от 3 месяцев до 3 лет. Клиент может заключить договор в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма вклада или пополнения - 1000 рублей, 100 долларов или евро.

Пенсионные программы

Как обеспечить себе безбедную старость? Стоит также обратить внимание на банковские продукты Сбербанка. Перевод накопительной части трудовой пенсии в счета финансового учреждения - возможность получения дополнительного дохода в старости. Каждый гражданин имеет возможность обеспечить дополнительную негосударственную пенсию за счет собственных сбережений. Как это сделать? Необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка и заполнить соответствующее заявление. Пенсионные выплаты в старости будут зависеть от суммы взносов. Минимальная первоначальная выплата при заключении сделки составит 1500 рублей. В последующем ежемесячно клиенту придется вносить минимум 500 рублей.

Размер и периодичность взносов клиент может контролировать самостоятельно. Более того, каждый имеет право разорвать договор с банком и вернуть все свои сбережения в любой момент.

Страхование от Сбербанка

Банковские продукты Сбербанка не ограничиваются лишь финансовыми инструментами. Компания предлагает также интересные страховые программы. Каждый может позаботиться о жизни и здоровье своих близких, сохранности имущества. Страховые программы тесно взаимосвязаны с кредитованием. Тем, кто хочет взять деньги в долг, банк сразу предлагает оформить страховку. Если с заемщиком случается непредвиденная ситуация, финансовое учреждение списывает долг. Однако за такую услугу приходиться доплачивать дополнительно.

Пользуется популярностью также полис «Страхование путешественников». Заключить договор можно в любом отделении Сбербанка или в режиме реального времени. В одном полисе предусматривается максимальное число рисков. При этом сумма выплат колеблется от 50 до 200 тысяч евро.

Сбербанк предлагает также множество других страховых программ, позволяющих создать финансовую подушку для клиентов, попавших в нестандартную ситуацию.

Бизнес со Сбербанком

Банковские продукты для юридических лиц также предлагает финансовое учреждение. В первую очередь каждый имеет возможность оформить расчетный счет в Сбербанке на выгодных условиях. Для новичков в бизнесе предлагается бесплатная бухгалтерская помощь. Крупные юридические организации могут заключить договор для оформления зарплатных карт сотрудникам фирмы. При этом зачисление оплаты труда сотрудникам будет осуществляться в течение нескольких часов. Не станут исключением выходные и праздничные дни. Служба поддержки Сбербанка работает круглосуточно.

Эквайринг - новая услуга, которая пользуется популярностью среди юридических лиц, занимающихся торговлей. В этом направлении Сбербанк также предлагает заключить договор на выгодных условиях. Подключить торговое оборудование можно абсолютно бесплатно. Все что нужно сделать руководителю фирмы, это один раз приехать в офис банка для заключения договора. Все остальные действия будут осуществляться в режиме реального времени. Зачисление сумм, проходящих через торговый терминал, будет выполняться в течение суток.

Совокупность мероприятий продуктовой политики коммерческого банка в разрезе физических лиц направлена??на обеспечение высокого качества обслуживания, индивидуального подхода, престижности и стабильности специальностей в эти предоставляют необходимые консультации и помощь по такого перечня услуг:

Обслуживание текущих банковских счетов в гривне и валюте;

Срочные вклады в гривне и валюте;

Работа со счетом через систему телебанкинга;

Денежные переводы физических лиц;

Валютообменные операции;

Обслуживание пластиковых карт VISA, Eurocard / MasterCard;

Операции с дорожными чеками American Express, Thomas Cook;

Выдача средств (чеков) с оформлением разрешения на вывоз;

Прием средств физических лиц во именные депозитные сертификаты банка;

Операции с пластиковыми картами международных платежных систем VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Thomas Cook;

Кредитование для покупки автомобиля;

Получение выписки о состоянии счета на мобильный телефон;

Оплата коммунальных платежей;

Работа со счетами с помощью системы. Интернет-бан-Кинг

Некоторые банки предлагают инновационные банковские продукты и услуги, которые позволяют получать высокую прибыль путем покупки акций инвестиционных фондов. Для этого продуктовой политикой предусмотрено создан ния инвестиционных программ

. Инвестиционный фонд - это специализированная форма накопления средств с целью дальнейшего инвестирования. Фонд собирает средства инвесторов, накапливает сумму и затем инвестирует в доходные активы для получения прибыли. За счет этого приб. Бутко формируется доход клиента как инвестора фондду.

Инвестиционные фонды предназначены для широкого круга инвесторов, которые не имеют возможности самостоятельно размещать свои средства на фондовом рынке и готовы доверить управление этими средствами профессионалам

Покупая акции инвестиционного фонда клиент становится совладельцем фонда. Средства фонда размещаются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, депозиты) с целью получения дохода. Управляет этими фондами специализации изована компания по управлению активамми.

Обслуживание фондов осуществляется одновременно несколькими независимыми между собой организациями: компанией по управлению активами; хранителем активов, функции которого выполняет банковское учреждение; аудитором. Т. Тем самым обеспечивается надежный всесторонний контроль сохранности активов фонду.

. Преимущества инвестиционных программ банков следующие:

Фонды, в большинстве случаев, обладают несколько повышенной доходностью, то есть доход клиенту не будет ограничен депозитной ставкой;

Клиент имеет возможность получить высокий или стабильный доход в зависимости от типа фонда, в отличие от депозита, по которому доходность, как правило, не отличается по типу вкладов;

Предельно минимальные суммы вложений, по которым инвестор фонда фактически становится обладателем доли достаточно диверсифицированного портфеля ценных бумаг;

Возможность ежедневно следить за стоимостью паев фонда через. Интернет

Права инвестора регламентируются. Законом Украины"Об институтах совместного инвестирования (паевые и корпоративные инвестиционные фонды)"Деятельность фондов в соответствующих инвестиционных программах банков контро олюеться. Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку, а также аудитором и хранителем активов фонда. Активы фондов хранятся и учитываются отдельно от активов компании по управлению активами и не является ее собственностью. Вышеперечисленные факторы обусловливают абсолютную прозрачность деятельности фондов. Кроме того, клиент имеет возможность осуществлять управление фондом, который избран, участвуя в общих собрании акционеров фондціонерів фонду.

Для покупки акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

Определить сумму, которую он хотите инвестировать;

Заполнить заявку на покупку акций фонда и анкету покупателя;

Открыть счет в ценных бумагах;

Заключить договор купли-продажи ценных бумаг и оплатить приобретенные ценные бумаги (в наличной или безналичной форме)

На каждом этапе клиент получает полную консультационную поддержку и сопровождение

Для продажи акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

Определить количество акций для продажи;

Заполнить заявку на продажу акций фонда и заключить договор купли-продажи акций

Продуктовая политика банков содержит разработку депозитных программ для физических лиц. Такие программы являются уникальными для каждого банка и предусматривают предоставление клиенту возможности самостоятельно повышать процен нтну ставку по своему депозитному вкладу. Условия программ являются конфиденциальными. Подробную информацию об условиях программ клиент может получить не через телефонную консультацию или. Интернет-сайт, а только лично посетив отделение банкнку.

Коммерческие банки предоставляют физическим лицам услуги по размещению временно свободных денежных средств на банковских вкладах на выгодных условиях в национальной и иностранной валютах

. Главные преимущества депозитных программ следующие:

Возможность размещения средств в национальной и иностранной валютах (долларах. США, евро);

Возможность защиты размещенных средств от валютных рисков с помощью услуги по конвертации вклада в другую валюту протяжении действия депозитного договора;

Вклады с различными режимами выплаты процентов (ежемесячным, в конце срока действия депозитного договора);

Процентные ставки, фиксированные на все время действия договоров;

Каждому вкладчику по желанию предоставляется пластиковая карта в рамках программы пакетного обслуживания для получения начисленных процентов по вкладу на карту;

Возможность внесения средств на депозитный вклад наличным и безналичным путем

Для заключения депозитного договора клиенту необходимы следующие документы: паспорт, оригинал справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН, для резидентов Украины)

Пытаясь трансформировать депозитные продукты для физических лиц коммерческие банки предлагают депозиты, которые сочетают возможность накапливать, экономить, получать доход и при этом свободно розпорядж жаться средствами тогда, когда нужно клиенту. Итак, современные депозитные продукты позволяют клиенту:

Размещать средства на любой удобный для него период;

Иметь постоянный доступ к счету без ограничений минимального срока, пониженной процентной ставки или начисления комиссий при досрочном снятии;

Ежемесячно получать дополнительный доход в виде начисленных процентов по повышенной ставке, размер которой сравним с доходностью срочного депозита;

Начать накопления всего, например, с 10 гривен, 10 долларов. США или 10 евро;

Оформить депозит с выдачей международной платежной карты или без нее;

Пользоваться депозитными средствами 24 часа в сутки 7 дней в неделю в сети банкоматов по всей Украине;

Рассчитываться карточкой за товары и услуги в торговых сетях в Украине и за рубежом;

Не тратить время на поход в банк и долгую процедуру оформления досрочного расторжения договора, заказа средств;

Пополнять депозит в любое время в любом отделении банка по всей Украине

Эффективности продуктовой политики способствует участие банков в. Фонде гарантирования вкладов физических лиц. Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантув ния вкладов физических лиц. Фонд основан с целью обеспечения защиты интересов физических лиц - вкладчиков банков, функционирует на принципах, установленных. Законом Украины от 20 сентября 2001 года № 2740-III"О. Фонде гарантирования вкладов физических лицх осіб".

Вкладчики имеют право:

На получение гарантированной суммы возмещения средств по вкладам за счет средств. Фонда со дня наступления недоступности вкладов, то есть со дня назначения ликвидатора банка;

Обратиться для получения гарантированной суммы возмещения в течение трех лет со дня наступления недоступности вкладов

. Фонд гарантирует каждому вкладчику:

Компенсацию средств по вкладам, в т ч проценты, в размере остатка вклада на день наступления недоступности вкладов, но не более 50000 грн;

Компенсация средств в размере общей суммы вкладов, но не более 50000 грн в случае размещения вкладчиком в одном банке нескольких вкладов

Информация о остатков средств на депозитных счетах предоставляется. Фонда ликвидаторами банков. Выплата гарантированных сумм за счет средств. Фонда осуществляется в национальной валюте Украины на территории. Укр ны. Вклады в иностранной валюте возмещаются только в национальной валюте по курсу. Национального банка Украины на день наступления недоступности вкладов. Владельцем счета является лицо, на имя которого открыть и сченок.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц не проводит индексацию вкладов, которые были открыты до 01091996 года. По вопросам уточнения суммы остатка на счете, индексации вкладов и компенсации по акциям и следует обращаться к ликвидатору банкнку.

. Фонд не возвращает гарантированную сумму по вкладам:

Членам наблюдательного совета, совета директоров и ревизионной комиссии банка, вклады в котором являются недоступными, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Работникам независимых аудиторских фирм (аудиторам), которые осуществляли аудиторские проверки банка на протяжении последних трех лет, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Акционерам, часть которых превысила 10% уставного капитала банка, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Вкладчикам, которые на индивидуальной основе получают от банка льготные проценты и имеют финансовые привилегии, которые привели к ухудшению финансового состояния банка;

Вкладчикам, которые не идентифицированы ликвидационной комиссией;

Вкладчикам, которые используют свои вклады для осуществления предпринимательской деятельности;

Вкладчикам, вклады которых размещенные в банках, не являющихся участниками (временными участниками) фонда;

Вкладчикам банков - временных участников. Фонда, вклад в которых был размещен после перевода банка в категорию временных

Права на получение гарантированной суммы возмещения приобретают наследники при наличии документов на наследство, оформленных в соответствии с действующим законодательством страны

Вкладчики-нерезиденты для получения средств должны указать свою временную адрес на территории Украины или предоставить нотариально заверенное удостоверение лицу, проживающему в Украине. Если документ (поручит ния, право на наследство) выдан на территории иностранного государства, он должен быть нотариально заверен по месту выдачи, переведен на украинский язык и легализован в консульском учреждении Украины, если международными договорами не предусмотрено иное. Указанные документы могут быть удостоверены в посольстве соответствующего государства в Украине и легализованные в. МИД Украинни.

Не нужна легализация документов, которые были выданы в таких республиках:. Албания,. Народно-Демократическая. Республика. Алжир,. Республика. Болгария,. Социалистическая. Республика. Вьетнам,. Корейская народно-демокр копытных. Республика,. Республика. Куба,. Монголия,. Республика. Польша,. Румыния,. Словацкая. Республика,. Венгерская. Республика; страны, образовавшиеся на территории бывшей. СФРЮ; Чешская. Республика ,. Латвийская. Республика,. Литовская. Республика,. Эстонская. Республика, Российская. Федерация ,. Республика. Армения, Республика. Беларусь ,. Республика. Грузия,. Республика. Молдова,. Республика. Казахстан,. Республика. Киргизста н,. Республика. Таджикистан,. Туркменистан,. Республика. Узбекистан,. Республика. Азербайджа.

Депозитные операции или операции по срочным вкладам для физических лиц являются наиболее распространенными банковскими операциями для населения их суть заключается в том, что при условии внесения вкладчиком в д депозитный банковский счет суммы денежных средств на оговоренный срок и на определенных условиях, банк за использование этих средств платит вкладчику проценти.

Ставка по вкладам зависит от срока размещения денежных средств, периодичности выплаты процентов и вида валюты. Если сумма вклада превышает определенную сумму (например, 75 тыс. грн, изо /. ЕХЖ 15 тыс), процен нтна ставка по вкладу может быть увеличена (например, на 0,2% годовыхих).

Социальная направленность продуктовой политики банка также увеличивает ее эффективность. Так, например, пенсионерам и получателям социальных выплат при наличии пенсионного удостоверения или документа, что во дтверджуе право получения социальных выплат, процентная ставка по вкладу увеличивается (в контексте предыдущего примера, скажем, на 0,5% годовых).

Для удобства клиента осуществляется бесплатное открытие пластиковой карты, на которую могут перечисляться проценты по вкладу, а по окончании срока действия депозитного договора - основная сумма депозита. Кри им того, вкладчики могут принять участие в поощрительных программах банка и получить дополнительное повышение процентной ставки по вкладамм.

Коммерческие банки предлагают клиентам полный спектр услуг по расчетному и кассовому обслуживанию текущих счетов в национальной и иностранной валютах. Для удобства клиентов созданного карманы системы телебанкинга и Интернет-банкинг а, которые позволяют распоряжаться свободными денежными средствами без посещения банка. Кроме этого, указанные системы позволяют банку обслуживать клиентов в разных регионах Украинни.

. Виды расчетно-кассовых услуг для физических лиц:

Открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валютах;

Безналичные расчеты;

Операции с наличными средствами;

Предоставление выписки о состоянии счета клиента

Открыв текущий счет в гривнах клиент получает возможность проводить такие операции:

Снятие наличными денежных средств, поступающих на текущий счет в наличной и безналичной формах;

Безналичные расчеты с юридическими и физическими лицами, в том числе коммунальные платежи;

Частные денежные переводы в пользу физических лиц в Украине и за ее пределами;

Получение на текущий счет заработной платы, пенсии, различных видов материальной помощи и других выплат;

Получение информации об остатке и движении средств на счетах по любой точки мира с помощью услуг удаленного управления счетами

Клиент заключает с банком договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Наличие текущего счета позволяет рационально и эффективно распоряжаться имеющимися денежными средствами и проводить цил лей комплекс операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности: внесение и снятие наличных денежных средств; безналичное перечисление средств; зачисление на счет безналичных г рошових средств, в том числе заработной платы, проведение конверсионных операциий.

Текущие счета удобны для тех, кто отправляет и получает денежные переводы, безналично оплачивает приобретенные товары и услуги. Клиенты экономят время и деньги, поскольку тарифы для таких операций ср теменно ниже, чем при платежах без открытия счета (через кассу). Текущий счет в национальной валюте удобно использовать студентам, получающим денежные переводы из дома, пенсионерам для получения я пенсий, получателям материальной помощи и различных социальных выплат. Кроме этого, с текущего счета можно проводить платежи за коммунальные услуги, не посещая банк. При открытии текущего сче ка в иностранной валюте клиент получаете больше возможностей, например, при отправке денежных средств за рубеж и при получении переводов за границудону.

Главное преимущество заключается в том, что при снятии наличных со счета комиссия банком не взимается. При этом комиссия также не удерживается и при зачислении на счет наличных средств

Такое предложение банков имеет целевую аудиторию клиентов а именно:

Продавцов недвижимости после продажи недвижимости (в целях безопасности);

Клиентов, которые направляются в отпуск и командировки (чтобы не хранить средства дома на срок краткосрочной отсутствия);

Клиентов, которые имеют постоянные поступления наличных (потребность в которых возникнет через определенный промежуток времени - для того, чтобы не хранить их дома или на работе);

Клиентов, которые планируют в ближайшее время воспользоваться услугой кредитования на приобретение автомобиля или жилья - с целью наиболее безопасного хранения средств

. Услуги удаленного управления счетами является инновационным элементом расчетно-кассовых услуг для физических лиц, а именно: система удаленного банковского обслуживания StarAccess (система"Банк через. Интернет") для физических лиц и корпоратизации ивних клиентов, система"Клиент-Банк"; мобильный банкинг; SMS-банкинбанкінг; SMS-банкінг.

. Система удаленного банковского обслуживания StarAccess

позволяет частным и корпоративным клиентам дистанционно, безопасно и оперативно управлять своими счетами. Услуги системы StarAccess дают клиентам круглосуточный доступ к банковским счетам с любого я точку земного шаі.

. Система"Клиент-Банк" предназначена для управления банковскими счетами в режиме on-line. Для работы в этой системе клиенту требуется современный компьютер с операционной системой, в которой есть Web-браузер с постоянным доступом к. Инт тернета, но специализированное программное обеспечение не требуетсяо.

Системой"Клиент-Банк"предусмотрено также управление банковскими счетами в режиме of-line, с последующей синхронизацией с банком, с помощью модема или. Интернет. Для функционирования такого сервиса кли иенту требуется компьютер с операционной системой, имеет виртуальную Java-машину - Microsoft JVM или Sun Java PlugiJava Plugin.

Система"Клиент-Банк"имеет широкий перечень функциональных возможностей, позволяющих круглосуточно управлять счетами предприятия, не выходя из офиса. Система предоставляет следующие услуги:

Возможность работы с неограниченным количеством фирм клиента с одного рабочего места;

Возможность многократного пользования работой как в сетях с выделенным сервером (NovellNTWin2000) так и в одноранговых сетях (Win9598Me);

Прием / отправка информации всех зарегистрированных в системе фирм в одном сеансе связи;

Подготовка, печать, отправка в банк платежных поручений в национальной и иностранной валютах;

Ведение архива документов;

Наличие шаблонов (позволяет быстро создавать платежные документы, часто используются);

Получение выписок по всем счетам клиента за любой период;

Ведение и обновление справочников корреспондентов, курсов валют, назначений платежей и т.д.;

Прием и отправка произвольных файлов и сообщений

К системе"Клиент-Банк"разработана специальная программная функция -"Управление регламентом счета", которая позволяет системным корпоративным клиентам банка контролировать финансовые потоки своих филиалов и во дроздилив на территории Украинна території. України.

Для защиты информации используется система криптоза-защиты, что имеет необходимые сертификаты и содержит подделку / изменение документа, подготовленного клиентом

. Мобильный банкинг обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ к счетам клиента с. КПК (карманный персональный компьютер). Для работы клиенту необходим доступ в. Интернет через GPRS или Wi-Fi

SMS-банкинг предусматривает информирование клиента с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон об изменении статуса исходящего документа, входящем банковский документ, о движении средств по счету, о текущих залы ишкы, о входе в систему StarAccess. Предоставление информации возможно по факту изменения состояния счета или по запросу клиента.

Коммерческие банки предоставляют квалифицированные услуги по проведению операций с чеками American Express, Thomas Cook

Дорожный чек - это средство платежа, который используется во время поездок. В отличие от пластиковых карточек, при приобретении чека клиенту нет необходимости открывать специальный карточный счет и ждать изготовления самой карточкии.

. Дорожный чек - это расчетный документ, выраженный в иностранной валюте, используется как способ международных расчетов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чек ные сумму чекодержателю (получателю, собственнику), подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи.

Дорожные чеки распространены во всем мире. С их помощью клиент может получить наличные средства в любой стране мира. Дорожные чеки не имеют срока действия - их можно хранить до следующей поездки

Согласно действующему законодательству Украины, клиент может приобрести дорожные чеки American Express и Thomas Cook на сумму до 6000 долларов. США. Комиссионное вознаграждение оплачивается клиентом в национальной валюте е идповидно утвержденным тарифам банкив.

Также существует возможность мгновенно получить возмещение по международным дорожным чекам Thomas Cook, American Express, VISA. При получении возмещения по чеку клиенту необходимо иметь при себе паспорт. Большинство банков принимает на инкассо именные чеки с последующей выплатой возмещения. Сумма залога при приеме чеков на инкассо составляет 50 еврвро.

Для приобретения дорожных чеков физическому лицу-резиденту необходимо предоставить паспорт гражданина Украины; физическому лицу-нерезиденту необходимо предъявить паспорт или документ, который его заменяет, документы подтверждающие источники происхождения иностранной валюты на территории Украин.

Перечень документов, подтверждающих источник происхождения валютных средств:

Таможенная декларация на ввоз наличной иностранной валюты в Украину;

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты с собственного текущего счета, открытого в банке (учреждении) Украины (заявление на выдачу наличности);

Документ банка о выдаче наличной иностранной валюты с вкладного (депозитного) счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличности);

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по чеку (заявление на выдачу наличности);

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по переводу из-за границы, поступил без зачисления на текущий счет (заявление на выдачу наличности, документ на получение перевода в наличной форме, установленный соответствующей платежной системой)

Документ банка о получении наличных с применением платежных карточек, эмитированных в Украине и за рубежом (заявление на выдачу наличности, чек банкомата при наличии платежной карты, держателем которой является это я физическое лицо-нерезидент)

Справка субъекта хозяйствования о получении физическим лицом-нерезидентом иностранной валюты как заработной платы, материальной помощи, премии, приза, авторского вознаграждения и документ о получении я унаследованных средств в иностранной валют.

продуктовая политика коммерческих банков предусмотрены меры, направленные на постоянное совершенствование кредитных продуктов и услуг . Физическим лицам кредиты выдаются в рублях, в долларах. США и евро. Максимальный срок кредитования зависит от цели кредитования:

Кредит для приобретения жилья - до 21-30 лет;

Кредит для приобретения автомобиля - до 7 лет;

Потребительский кредит - до 2-10 лет;

По программе микрокредитования - до 7 лет;

Беззалоговый кредит на покупку товаров и услуг - до 4 лет

Большинство банков предоставляет кредиты на потребительские цели под залог любого ликвидного имущества (недвижимость, автотранспорт, денежные вклады) для физических лиц. Залогом в подобных случаях может выступать:. Неру ухомисть; автотранспорт; денежный вклад в банке; поручительство третьих лиц (юридических и физических). Практикуется использование партнерских отношений с сетями магазинов с целью предоставления кредитов на покупку бу дь каких-либо товареів.

В некоторых банках существуют определенные требования к залогу, если им выступает депозитный вклад. В таком случае депозитные вклады должны быть размещены только в том банке, который предоставляет кредит. В залог передаются имущественные права на депозит. При этом срок действия депозитного договора в иностранной (национальной валюте) должен быть не меньше срока, на который предоставляется кредидит.

Кроме этого, если клиент оформляет кредит по программе ипотечного кредитования, автокредитования или микрокредитования, ему может предоставляться возможность оплатить страховой платеж (в размере до 100%) и / / или комиссии, взимаемые банком (в размере до 50%), за счет кредита, если

Сумма востребованного кредита не превышает 85% рыночной стоимости предмета залога;

Сумма кредита на уплату страховой премии и комиссионное вознаграждение будет погашена в течение 12 месяцев равными частями с момента выдачи

Для оформления кредита клиенту необходимо обратиться в банк, где он получит консультацию менеджера об условиях программы кредитования, заполнит заявку и анкету заемщика. Также есть возможность проконсу ультуватися у специалистов по телефонуу.

В целях продуктовой политики банки осуществляют денежные переводы на территории Украины и за ее пределами. Клиент может отправить или получить деньги на свой текущий счет, а также осуществлять переводы бе ез открытии текущего счетаа.

Без открытия текущего счета клиент может получить лимитированный перевод (например, перевод, не превышающую эквивалент 50000 грн для нерезидентов и $ 3000 для резидентов). При открытии текущего раху унка сумма перевода не лимитирована. Плата за открытие текущего счета отсня.

Скорость выполнения переводов от 4 до 24 часов. Обычно, комиссию банка оплачивает отправитель в размере 1% от суммы перевода. Для получения перевода необходимо: знать адрес отделения, в которое был отправят лений перевод; знать сумму перевода; предъявить документ, удостоверяющий личность - паспорт или документ, его заменяющий. При получении перевода комиссия с держателя не взимаетсяься.

Приоритетным направлением разработки продуктовой политики банка является развитие комплекса современных социально-ориентированных услуг, например, пенсионных и социальных программ. Значительно увеличивает доверие клиентов и пос усиливают рыночные позиции сотрудничество банков со слабо защищенными слоями населения, а именно: получателями пенсий, материальной помощи, чернобыльских выплат, компенсационных выплат в результате нацистских преследований по политическим, национальным и религиозным мотивам в годы. Великой. Отечественной и. Второй мировой войны. Для каждой из этих категорий целесообразно разрабатывать специальные целевые программыми.

Для удобства получателям компенсаций в банках целесообразно создавать все необходимые, максимально комфортные условия, обеспечивать повышенное внимание персонала, упрощать и сокращать по времени процедуру о оведення выпла.

Ведущие банки Украины предлагают открытия социальных карточных или текущих счетов с перечислением на платежную карту или текущий счет денег, а также выплату денежных средств с карточного аб потому текущего счета - бесплатно для своих клиентов:. Управлений труда и социальной защиты населения;. Фондов социального страхования; государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов; других государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фонде.

Владелец открытого социального карточного или текущего счета имеет право на такие операции:

Бесплатное открытие и обслуживание счета;

Бесплатное зачисление и выплата денежной помощи;

Оплата коммунальных услуг с текущего счета не посещая при этом каждый раз отделения банка;

Бесплатное пополнение счета наличными денежными средствами;

Бесплатное оформление завещания, доверенности для текущего счета или первой дополнительной карты для карточного счета;

Возможность пополнения счета средствами из других источников финансирования;

Возможность открыть депозитный вклад

Для осуществления коммунальных платежей, не посещая при этом отделение банка, как правило, необходимо заключить соответствующий договор с банком. Сумы и периодичность платежей отмечается в приложении к договор ру. Коммунальные платежи банк осуществляет бесплатно, выдавая клиенту копии документов, подтверждающих проведение оплаты. Для получения денег с текущего счета клиента другим лицом банк может бес но оформить соответствующее испоння.

Для открытия пенсионного счета необходимо написать заявление на перечисление пенсионных средств (или денежной помощи) на текущий счет клиента. Открытие пенсионных счетов осуществляется бесплатно. В заявлении клиент должен указать паспортные данные и идентификационный номер. Если необходимо получать пенсию с помощью пластиковой карты, клиенту следует заключить договор с банком на открытие карточного р ахунку. Пенсионерам и получателям материальной помощи пластиковая карточка может выдаваться и обслуживаться. БЕСПЛАТНЫЙовно.

Наличие пластиковой карты является дополнительным преимуществом при получении пенсии, поскольку услугами банкомата клиент можете воспользоваться в любое удобное для него время

Итак, продуктовой политикой банков должны быть предусмотрены меры, направленные на привлечение новых клиентов путем предоставления высококачественных услуг за счет внедрения системы безналичных расчетов ей при выплате пенсий, пособий и других социальных выплат с использованием банковских технологий, с внедрением и постепенным расширением предоставления качественных социальных после.

Ведущие коммерческие банки активно развивают спектр дополнительных услуг для физических лиц, среди которых следует выделить оплату обучения в иностранных вузах, предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов в, оплата услуг связи мобильных операторов тощ.

. Акции и программы лояльности является эффективным инструментом продуктовой политики по содержанию существующих и привлечения новых клиентов. Так, например, программой лояльности может быть предусмотрено условие, по которой, каждый вкладчик на момент за акинчення срока действия депозитного договора имеет возможность получить повышенную процентную ставку при оформлении нового депозитного соглашенийи.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам является банковским продуктом, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще — ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли.

Банковские продукты для юридических лиц

Кредитная карта есть практически у каждого, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами. Посредством карты можно рассчитываться в магазинах, супермаркетах, приобретать билеты, услуги. Кроме того, пользуясь картой банка, вы получаете скидки в магазинах и бонусы за пользование банковским продуктом. Удобно пользоваться кредиткой, чтобы не носить с собой большие суммы наличных денег. Лимит карты устанавливается банком в зависимости от вашей заработной платы и кредитной истории.

Банковские продукты Сбербанка для физических и юридических лиц: обзор, особенности и услуги

Банковские продукты для юридических лиц

Существует несколько видов банковских гарантий - платежные, договорные, тендерные, таможенные. К примеру, платежная гарантия является обязательством банка на денежный платеж по представлении бенефициаром требования о платеже и других документов, предусмотренных условиями гарантии (неоплаченного счета, претензии, судебного решения и так далее). В свою очередь, тендерная гарантия или гарантия на участие в торгах имеет целью предотвратить случай, когда участник тендера, выиграв торги, отказывается от подписания контракта. В частности, без банковской гарантии компанию наверняка не допустят для участия в международных торгах.

Свежие предложения и услуги банков для юридических лиц

Еще один банк, приоритетом которого является обслуживание именно юридических лиц, Россельхозбанк, обновил ставки по кредитам на проведение сезонных работ. Обновление ставок было сделано в пользу клиентов банка и снижение составило около 3,6% для крестьянских (фермерских) хозяйств и около 1,5% для остальных клиентов. В результате минимальная ставка по кредитам на проведение сезонных работ стартует с отметки 15,21%. Кроме того, в 2019 году в РСХБ провели оптимизацию выдачи подобных кредитов, снизив максимальный срок рассмотрения заявки с момента подачи полного пакета документов до 5 дней.

Кредитные продукты банков для юридических лиц

Кредитная линия бывает двух видов. 1. Возобновляемая (с лимитом задолженности), многие путают ее с овердрафтом. Линия позволяет организации-заемщику получить несколько траншей (или один транш) в пределах лимита кредитной линии, затем по мере погашения каждого из них (полного погашения или частичного) появляется возможность постоянно брать/гасить денежные средства в течение всего срока договора. Текущая задолженность не может превышать лимит задолженности, оговоренный договором.

Бизнес и банковские продукты

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Что такое банковский продукт

Примечательно, что банковский продукт очень долгое время четкого определения не имел. Но путем долгих диспутов на эту тему и анализа особенностей работы финансовых организаций все-таки получилось определить те элементы, которые являются его составляющими. К примеру, базовым элементом считается технология, которая определяет тип того или иного продукта. К ним относятся сберегательные и текущие счета клиентов, вклады и кредиты. Есть мнение, что в ближайшем будущем залог несколько утратит свои позиции в смысле значимости. Кредитора будет больше интересовать финансовое состояние заемщика. Снижение внимания к материальному обеспечению станет причиной активизации предпринимателей, которые хотят заниматься собственным бизнесом, считают банкиры.

Классификация кредитных продуктов

Кредит на приобретение квартиры.
Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита.
Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.
Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе (часто применяется при наследственном разделе недвижимости).

Банковские продукты для юридических лиц

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок . Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору.

Основные виды банковских продуктов и услуг

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

10 лучших банков для ООО в 2019 году

Стоимость в месяц: 990 рублей
Стоимость открытия: бесплатно
Стоимость платежного поручения: 25 рублей
Интернет-банкинг: есть, бесплатно
SMS-информирование: 190 рублей
Обслуживание и выпуск корпоративной карты: до 390 рублей
Выдача наличных: от 0,4 до 10%
Выдача справок: за первую – 200 рублей, последующие – 50 рублей
Приложение для iOS: есть

Учебная программа курса «Банковские продукты и услуги»

расчетно-кассовое обслуживание (операции с наличной выручкой, проведение расчетов, включая международные, инкассация и пр.), конверсионные операции, документарные операции, кредиты и кредитные линии, в том числе овердрафтное кредитование, лизинг, факторинг, депозиты, банковские карты, зарплатные проекты, торговый эквайринг, интернет-эквайринг, операции с ценными бумагами. Инвестиционные и консультационные услуги.

Условия кредитования юридических лиц в Сбербанке

Самый крупный банк в нашей стране предоставляет широкий спектр услуг не только для физических лиц, но и для предпринимателей. Ведь большинство предприятий в разные периоды своего развития нуждаются в привлечении инвестиций, и здесь без кредитных средств обойтись довольно трудно. Сегодня есть несколько программ кредитования для юридических лиц и представителей малого бизнеса с залогом и без него, а также с поручительством. Какие кредиты Сбербанк юридическим лицам доступны на текущий момент, об этом и пойдет далее речь.

ОАО Сбербанк РФ – крупнейшая банковская структура России (1 место по активам), кроме того, он входит в топ-50 крупнейших по активам банков мира (34 место). Большей частью акций банка владеет ЦБ, участие государственного капитала составляет около 50%.

Сбербанк имеет, пожалуй, самую долгую историю среди всех кредитных организаций России. Он был создан в 1841 году по приказу Николая I. В 1987 году был преобразован в Сбербанк СССР и только в 1991 стал относительно автономным, получив статус акционерного коммерческого банка.

Банк имеет несколько крупных дочерних структур, в том числе за рубежом. Он активно работает в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии, Турции, Швейцарии, Германии, имеет представительства в Китае и Индии.

Банк представлен в 83 регионах России, имеет более 17 тысяч офисов на территории РФ. Банк обслуживает организации и частных лиц, предоставляя полный комплекс банковских услуг. Одним из важнейших направлений его деятельности был и остается прием платежей. В банке хранится более 40% сбережений российского населения, на его долю приходится 30% всех выданных кредитов.

Потребительский кредит

Получите до полутора миллионов рублей на любые цели за несколько минут. Для пенсионеров, зарплатных клиентов и вкладчиков действуют особые условия.

Специальные условия и сниженная процентная ставка для тех, кто ведет личное подсобное хозяйство. Кредит предоставляется под 14% годовых.

Льготный целевой кредит для тех, кто планирует получить образование. Заем предоставляется под 12% годовых на срок до 11 лет с отсрочкой погашения долга до окончания обучения.

Кредитование оплаты высшего образования для тех, кто имеет задолженность перед АКБ «Союз», с субсидированием двух третей процентной ставки.

До 1,5 миллионов рублей без залога и поручителей. Особые условия для зарплатных клиентов банка.

Крупные займы с обеспечением на срок до 5 лет. Оформите кредит в рублях, долларах или евро.

До 70% от стоимости залога (квартира, дом, гараж, земельный участок) на потребительские цели. Кредит выдается на срок до 7 лет.

Жилищные кредиты

Классический ипотечный кредит на срок до 30 лет под 12-13% годовых. Особые условия для молодых семей и зарплатных клиентов.

Заем на приобретение квартиры в новостройке, а также ее отделку и реконструкцию на особых условиях. Обязательна аккредитация дома, в котором приобретается недвижимость.

Кредит на погашение ипотечного займа, выданного иной кредитной организацией с изменением основных параметров кредитного продукта: срока, суммы, процентной ставки. Срок кредитования – до 30 лет.

Заем в рублях, долларах или евро на покупку недвижимости в аккредитованных банком объектах. Личное страхование не обязательно.

Деньги под 12,5-13,5% годовых на срок до 30 лет. Кредит с обязательным подтверждением целей расходования средств.

Автокредиты

Деньги на покупку новых или подержанных автомобилей отечественного или иностранного производства. Обязательный первоначальный взнос – от 30%.

Специальные условия кредитования и сниженные процентные ставки для тех, кто покупает автомобили у партнеров банка.

Пластиковые карты

Премиальная карта для VIP-клиентов: высший уровень сервиса и дополнительные привилегии.

Кредит по карте на срок до 3 лет под 17-23% годовых за 3000 рублей в год. Особый статус и дополнительные преимущества.

Кредитные карты моментального выпуска с льготным периодом и процентной ставкой от 19% годовых. Заемщикам банка карта предоставляется бесплатно.

Кредитные карты с возможностью стать участником бонусной программы «Аэрофлот бонус» и получать премиальные мили за покупки.

Специальное предложение для абонентов МТС: копите бонусы и обменивайте их на услуги мобильного оператора.

Благотворительные карты с чипом с перечислением части прибыли банка в благотворительный фонд «Подари жизнь».

Специальный карточный продукт для тех, кому нет 30 лет: кредитная карта с льготным периодом всего за 750 рублей в год.

Благотворительная дебетовая карта: часть прибыли банка перечисляется в пользу Олимпийского комитета.

Классические платежные инструменты с возможностью самостоятельного выбора внешнего вида пластика.

Дебетовые карты с транспортным приложением, позволяющим оплачивать проезд в наземном общественном транспорте.

Специальный карточный продукт для тех, кто получает пенсию на счет, открытый в Сбербанке. Карта выпускается и обслуживается бесплатно.

Классические платежные инструменты с полным функционалом за 750 рублей в год.

Классические платежные инструменты без возможностей осуществлять расчеты в интернете за 300 рублей в год.

Специальные условия кредитования и дополнительные услуги для действующих клиентов банка по предодобренным предложениям.

Кредитные и дебетовые карты для самой активной части населения. Возраст держателя карты не может быть больше 30 лет.

Все преимущества золотых расчетных карт за 3000 рублей в год.

Чипованные расчетные карты с дополнительными возможностями за 10 000 рублей в год.

Предоплаченная карта моментального выпуска сроком действия 1 год.

Универсальное платежное средство, совмещающее удостоверение личности, медицинский полис, полис пенсионного страхования и расчетную карту с открытым доступом к государственным услугам. Выпускается и обслуживается бесплатно.

Все кобрендовые продукты банка с дополнительными возможностями.

Вклады

Непополняемый вклад с возможностью установления индивидуального срока с точностью до дня.

Банковский депозит с пополнением и минимальной суммой 1 000 рублей. Открывается в отечественной и иностранной валюте.

Депозит с крупным первоначальным взносом и возможностью осуществления расходных операций до пределов неснижаемого остатка.

Благотворительный депозит с капитализацией процентов и перечислением их части в пользу фонда «Подари жизнь».

Валютный депозит для состоятельных клиентов, открываемый в английских фунтах, японских йенах и швейцарских франках без возможностей пополнения и снятия и с ежемесячной выплатой процентов.

Депозит с индивидуальным сроком, в рамках которого открывается одновременно три счета: рублевый, долларовый и в евро. Пополнение без ограничений.

ПЛАН

Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Основные виды банковских продуктов и услуг
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Литература

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций .

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов .

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов .

Литература

Герчжова И.Н. Менеджмент. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов - 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007.
Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. - М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2007.
Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
неджмент: Учебник. - М.: Проспект, 2003.
Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа - Пресс,
Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. - М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1995.
Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб: Питер, 2002..
Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. - М.:
Дело, 2001.