Изменение понятия кредитной истории: новые правила. В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался Согласие на получение кредитной истории образец

«О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», совершенствующий порядок формирования, получения и хранения кредитных историй.

В чём суть нового закона?

Поправками были дополнены основные понятия и правила проведения идентификации заёмщиков, содержания кредитной истории, создания запросов и получения согласий на выдачу отчётов, права бюро кредитных историй и др.

Зачем потребовались такие поправки?

Принятые изменения, по мнению законодателей, положительно скажутся на возвратности кредитов, будут способствовать более качественному отражению информации в кредитной истории, снижению кредитных рисков кредитных организаций, а, следовательно, будут способствовать достижению цели снижения закредитованности населения и предприятий. Так, использование предусмотренных поправками способов подписания согласия субъекта кредитной истории позволит обеспечить развитие конкуренции на рынке финансовых услуг, соблюдение прав и свобод человека и гражданина, предоставить доступный, технологичный и удобный сервис клиентам.

Кого затрагивают изменения?

Поправки касаются не только граждан и организаций, выступающих в качестве заёмщиков — субъектов кредитной истории, но и её пользователей: банков, микрофинансовых организаций, прочих финансовых структур, специализирующихся на кредитовании.

Будут ли направляться дополнительные сведения в бюро кредитных историй?

Да, расширено понятие договора займа (кредита). В него включены договоры банковского счёта, предусматривающие осуществление платежей со счёта при отсутствии на нём денежных средств (кредитование счёта). Внесение данной поправки связано с необходимостью включения информации о таком счёте в состав сведений, направляемых в бюро кредитных историй.

Изменилось ли содержание кредитной истории?

Да, новации затронули и содержание кредитной истории. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства. Кроме того, датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.

Каков порядок получения банком согласия на предоставление кредитного отчёта из бюро?

Поправками скорректированы требования к содержанию такого согласия и порядку его получения. Теперь правила предоставления и получения согласия различаются в зависимости от того, кем является субъект кредитной истории: физлицом, ИП или организацией. Согласие может быть составлено в бумажном и электронном виде.

Какой установлен срок действия согласия?

Согласие будет действительно в течение шести месяцев со дня его оформления. Сейчас — два месяца. Двухмесячный срок действия согласия зачастую не является достаточным для заключения кредитного договора, особенно ипотечного.

Сколько нужно хранить согласие на получение кредитной истории?

Согласие субъекта кредитной истории на её получение банк должен будет хранить в течение трёх лет со дня окончания срока действия данного согласия. В настоящее время источники формирования кредитной истории обязаны хранить согласия в течение пяти лет после окончания срока действия кредитного договора, а если договор не заключался, в течение пяти лет со дня окончания срока действия согласия (два месяца пять лет).

Как часто заёмщик может получать кредитный отчёт о себе?

Платно кредитный отчёт можно получить неограниченное количество раз, а бесплатно субъект кредитной истории сможет получить в бюро отчёт максимум два раза за год. Бумажный отчёт можно будет бесплатно получить только один раз. Сейчас бесплатно получить отчёт можно один раз в год. Привязки к форме этого документа правило не содержит.

Какое ещё новшество принёс закон?

К источникам формирования кредитной истории отнесены ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заёмщиков обязательствам. Это изменение призвано повысить оперативность направления в бюро кредитных историй информации о ликвидации юридических лиц. Сейчас такие сведения попадают в бюро кредитных историй с большой задержкой.

Когда закон № 327-ФЗ вступает в силу?

Закон вступает в силу 31 января 2019 года, за исключением отдельных положений, например, правила получения и предоставления согласия на выдачу кредитного отчёта применяются с 03 августа 2018 года.

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

С уважением,
Михаил

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Теперь подробнее.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия - не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть - это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Еще один вариант - это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, - отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить

Нужно ли согласие на взаимодействие с БКИ от заёмщика? Многие предпочитают скрывать сведения о займах и кредитах, что обоснованно. Выясните, является ли эта информация строго конфиденциальной.

Передача данных в БКИ

Более десяти лет действует закон «О кредитных историях», определяющий взаимодействие участников кредитных отношений: субъектов (заёмщиков и поручителей), источников формирования (банков, кредитных кооперативов и организаций, МФО, а также зарегистрированные официально заимодавцев по договорам займа) и БКИ.

Согласно актуальному ФЗ, источники формирования КИ обязаны регулярно предоставлять все сведения о долговых обязательствах в БКИ. Основанием для передачи послужит оформление договора о получении информационных услуг. Условия сотрудничества определяет бюро.

Организации, предоставляющие гражданам средства в виде займов или услуг кредитования – это крупные и мелкие банки, имеющие официальную регистрацию МФО, кредитные кооперативы и операторы мобильной связи, имеющие право выдавать деньги в долг. Все они обязуются предоставлять данные о совершаемых операциях в отношении заёмщиков, принципалов (основных должников) и поручителей хотя бы в единственное БКИ, входящее в перечень гос. реестра. Но источник формирования может сотрудничать и с несколькими бюро, это положениями ФЗ разрешается и допускается.

Бюро кредитных историй СПБ и других городов страны сотрудничают с выдающими финансы на условиях займов и кредитования субъектами. И если раньше банковским, кредитным и микрофинансовым организациям требовалось разрешение от лица, заключившего договор и имеющего долговые обязательства, на направление сведений в бюро кредитных историй, то теперь ситуация иная и в корне противоположная. Согласия на предоставление от субъекта КИ теперь не требуется, то есть данные об операциях не конфиденциальны и доступны БКИ. Это позволяет вести всеобъемлющую, достоверную и подробную отчётность, которая может понадобиться разным группам лиц.

Полезно знать: организация, выдавшая средства, согласно актуальному законодательству, должна своевременно передавать все подробности заключаемых договоров. В них входят существующие долговые обязательства, совершаемые платежи, просрочки и неустойки, условия кредитования, закрытие договоров. Если какие-то данные переданы в бюро не были, клиент банка или МФО имеет право потребовать их предоставления для получения достоверной КИ.

Предоставление отчётов

Бюро не только хранят получаемые сведения, но и выдают их в виде отчётов по запросам. Для заявки можно обратиться в офис лично, направить письмо или телеграмму или зайти на имеющийся у БКИ официальный сайт (Москва и все другие города имеют полный доступ к интернет-ресурсам).

КИ выдаются субъектам кредитных отношений (физическим лицам, заключавшим договоры в банках, МФО, кооперативах) по запросам, судебным органам по поводу гражданских и уголовных дел, федеральным органам власти при исполнении актов, нотариусу при проверке состава имущества и Центральному Банку. Но доступными могут быть не все части отчёта, а только титульная и основная. Другие предоставляются в определённых ситуациях, устанавливаемым законодательством.

Сведения выдаются не только пользователям КИ. Индивидуальный предприниматель может получить данные о других лицах, как и официально зарегистрированные организации, причём осуществляющие не только финансовую деятельность. История может понадобиться работодателю при приёме сотрудника, партнёру при установлении сотрудничества, страховой организации. Сведения будут получены по запросу этих категорий граждан без согласия субъекта КИ.

Полезно знать: если заёмщик пожелает выяснить, какая информация о нём доступна другим субъектам, запрашивавшим его КИ, он может воспользоваться сервисом .

Согласие на взаимодействие с БКИ от субъекта кредитной истории не требуется, хотя раньше ситуация была иной. Это значит, что данные об имеющихся действующих и закрытых кредитных и займовых договорах доступны бюро, с которым банк или МФО заключит договор. И это изменение обоснованно, ведь кредитная история является основополагающим критерием принятия решения при рассмотрении заявок на выдачу средств гражданам под проценты. Чтобы получить более точные сведения, обратитесь к действующему ФЗ.

Интересная публикация

Согласие на запрос кредитной истории (ее информационной части) не требуется, если юрлицо или ИП интересуется сведениями для выдачи займа. В иных случаях такое одобрение необходимо. В нем должна быть формулировка, отражающее одобрение субъекта. Если КИ выдана без его разрешения, он вправе полностью или частично оспорить содержание отчета. Что говорит закон? Каков срок действия такого документ? Поговорим об этом подробно.

Позиция закона

БКИ вправе запрашивать согласие субъекта на информирование третьих лиц по КИ. Бюро пользуются правом, прописанный в ФЗ №218 от 30 декабря 2004 года. В указанном документе сказано, что БКИ может в любой момент запросить у владельца КИ подлинники или копию согласия. После этого бюро вправе выдать отче ИП или юрлицу, имеющему письменное одобрение владельца финансовой репутации.

По закону о КИ (статья 6, часть 9) одобрение выдается в письменной или электронной форме. В первом случае требуется личная подпись владельца, а во втором - применение электронной цифровой подписи. В согласии на запрос истории должно содержаться наименование пользователя и день оформления согласия.

Причина строгости в том, что по ФЗ №230 (часть 3, статья 6) банк несет ответственность за разглашение персональных данных.

Из этого следует, что кредитор или иной субъект не может без одобрения должника передавать личную (конфиденциальную) информацию посторонним. Но в том же федеральном законе (части 2, статье 3) сказано, что эти нормы не касаются взаимоотношений банков и БКИ.

С учетом сказанного выделяется следующее:

  • положения ФЗ №230 не касаются БКИ;
  • речь идет о передаче информации посторонним лицам;
  • при необходимости делается отсылка на ФЗ.

В законе не указано, что согласие на обработку персональных сведений и получение кредитной истории идентичны. Это значит, что подача запроса на выдачу данных проводится с учетом требований закона о КИ.

Как отмечалось выше, документ выдается в двух формах:

  • письменно с подписью субъекта КИ;
  • в виртуальном виде с ЭЦП.

Лишь при получении такого документа бюро вправе передать сведения о заемщике посторонним лицам. Это требование не касается кредитных организаций, которые запрашивают информацию для выдачи займов.

Срок действия согласия по закону

Недавно депутаты Госдумы приняли документ, изменяющий ряд положений в вопросе КИ. В нем можно найти, что срок действия согласия субъекта КИ увеличивается до полугода (ранее был два месяца). При этом период хранения одобрения уменьшается с пяти до трех лет . После внесения правок человек может дважды в год запрашивать сведения из бюро. Один раз отчет выдается в бумажной форме, а второй - в цифровой. Сведения о месте хранения информации выдает ЦБ РФ или посредник (Госуслуги).

В 2018 году изменился не только срок действия согласия, но и порядок его оформления. Теперь для подтверждения можно оформлять электронный документ и закреплять его цифровой подписью. Появляется возможность дистанционно подавать запрос и получать разрешение через ЕСИА (для обычных граждан) или с применением сертификата электронного ключа.

Каждый человек, который уже имеет статус заемщика, либо планирует воспользоваться банковским продуктом, должен самостоятельно осуществлять контроль за состоянием своей кредитной истории. Для этого достаточно время от времени делать запрос в БКИ и получать отчет о текущем состоянии дел. Но ввиду того, что в №218 были внесены некоторые изменения, физическим лицам стоит учитывать эти законодательные инновации.

Кого затрагивают изменения

Президентом РФ 03.08.2018г. был подписан закон ФЗ №327 о внесении изменений в ФЗ №218 «О кредитных историях». Вступившие в силу поправки касаются не только российских граждан, выступающих в качестве субъектов КИ, но и пользователей , коими являются:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • прочие финансовые структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности.

Благодаря законодательным инновациям были дополнены основные понятия и правила:

  • проведения идентификации заемщиков;
  • содержания КИ;
  • создания запросов и получения согласий на выдачу отчетов;
  • права БКИ и т. д.

Изменение понятий

Законодателями было изменено основное понятие кредитного соглашения. Теперь к этой категории следует относить договоры банковских счетов, дающие право клиентам на осуществление платежей (по принципу кредитования), даже при отсутствии на них денежных средств.

Изменению подвергся и 4 пункт закона, в котором указывается, кто может представлять информацию в БКИ. Теперь это могут делать и ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заемщиков обязательствам.

Законодательные инновации затронули и содержание КИ:

  1. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства.
  2. Датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.

Порядок формирования и отправки запросов в БКИ

Начиная с 03.08.2018г. изменились правила получения и предоставления согласия на выдачу БКИ отчета для физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности. Если в качестве субъекта выступает коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, то согласие должно составляться на бумажном носителе информации и содержать следующие данные об официальном представителе (в конце ставится подпись):

  • паспорта или любого другого идентифицирующего личность документа;
  • документа, подтверждающего полномочия представителя.

Если согласие оформляется в электронной форме, то для заверения документа потребуется:

  • квалифицированная (усиленная) ЭП;
  • неквалифицированная (усиленная) ЭП;
  • простая ЭП.

Внимание! Срок действия согласия увеличен до 6-ти месяцев с момента оформления документа. Эта поправка в ФЗ вступит в силу 31.01.2019 г. Срок хранения согласия субъекта на получение основной части КИ сократился до 3-х лет, начиная со дня окончания его срока действия

Похожие публикации