Что следует после санации банка. Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство. Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

рационализация структуры заведения;
оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
ликвидация банковских отделений;
сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.
Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
Принятие решения о дальнейшей деятельности.
Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

Центральный Банк Российской Федерации;
агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

Подача отёчности банковским заведением.
Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
Направление информаци и представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий .
Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.

Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

государственного участия;
оказания помощи учредителями;
привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.

Чем рискуют вкладчики?

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств . Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: «санация банка - что это для вкладчика?», следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

Процедура санации банка имеет некоторую специфику, обусловленную самой природой этого финансового учреждения. Мы рассмотрим особенности указанной процедуры, ответив на ряд вопросов.

Что такое «санация банка»?

Санация банка - это процедура, главной целью которой является экономическое и финансовое оздоровление кредитно-финансовой организации (банка).

Согласно Закону РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее – Закон), реорганизация банка, назначение в кредитно-финансовой организации временного управляющего и санация определены как равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства банка.

Каковы признаки финансового положения банка, в силу которых к банку может быть применена процедура санации?

Основания для проведения мер, направленных на оздоровление банка, закреплены в статье 4 Закона.

В качестве таковых названы:

Учредительные документы банка подлежат регистрации в порядке, установленной федеральными законами, вследствие чего выявить уменьшение не составляет труда.

Особенность применительно к данному пункту:

Если указанное основание будет выявлено в течение 2 лет с того момента, как банк получил лицензию на проведение банковских операций, санация и другие меры предупреждения банкротства применены быть не могут.

Какие действия должен предпринять банк при наличии признаков неустойчивого финансового положения, требующего санации?

При выявлении хотя бы одного из оснований, указанных выше, банк обязан по собственной инициативе приступить к санации.

Это выражается в следующих действиях:

на руководителя исполнительного органа банка возлагается обязанность в течение десяти дней с момента возникновения оснований обратиться с ходатайством об осуществлении мер санации в совет директоров (зачастую используется иное наименование органа – наблюдательный совет) банка. Одновременно в ходатайстве рекомендуются способы санации, сроки проведения;
руководитель должен в течение пяти календарных дней со дня направления ходатайства уведомить территориальное учреждение Банка России о том, что ходатайство было направлено, и приложить перечень мер, которые были им предложены;
совет директоров (наблюдательный совет) банка после того, как получит ходатайство, обязан в течение десяти дней принять определенное решение, о котором в течение трех дней должен сообщить территориальному органу Банка России;
если совет директоров банка установит основания для проведения санации, то кредитная организация не позднее тридцати дней с того момента, как вынесено решение, разрабатывает план финансового оздоровления и предоставляет его в территориальное органы Банка России;
если советом директоров (банка решение не выносится в срок или принимается отрицательное решение, то на руководителя банка возлагается обязанность по обращению с ходатайством территориальный орган Банка России по месту нахождения банка.

Полномочия Банка России при процедуре санации

В том случае, если он установит, что размер капитала конкретного банка ниже, чем размер уставного капитала, направляет банку требование с указанием на необходимость приведения размера собственных средств и уставного капитала в соответствие.

Банк России также вправе направить предложение в Агентство по страхованию вкладом о проведении процедуры санации.

Какова роль Агентства по страхованию вкладов при реализации процедур санации банков?

После того как Агентство получит от Банка России предложение, оно проводит оценку возможности и целесообразности реструктуризации банка.

На основании оценки принимается:

решение о том, что Агентство будет участвовать в предупреждении банкротства банка;
или же решение об отказе, который должен быть мотивирован.

В качестве основания для отказа Агентство может указать неоправданно высокое количество затрат на оздоровление банка.

Если Агентство по страхованию вкладов откажется от участия в санации банка, то у кредитной организации будет отозвана лицензия.

В том случае, если Агентство посчитает участие в санации целесообразным, а равно экономически оправданным, то им осуществляется разработка плана оздоровления, который согласовывается с Банком России.

Меры по предупреждению банкротства банка

В большинстве своем такие меры носят характер экономический и (или) организационный.

К ним относят:

финансовую помощь, оказываемую учредителями (участниками) банка, а также иными лицами;
изменения в организационной структуре банка;
преобразование структуры банковских активов и пассивов;
приобретение акций банка;
действия по выполнению указаний Банка России, касающихся несоответствия размеров собственных средств и уставного капитала;
и др.

Выбор той или иной меры зависит от факторов, создающих угрозу банкротства.

Особенности правового положения банка, в отношении которого проводится санация?

В процессе санации деятельностью банка руководит специальный орган управления – временная администрация. Ее назначение осуществляется Банком России.

Руководитель этого органа может подать заявление о признании недействительной сделки банка, совершенной до той даты, когда была назначена временная администрация. Основания и порядок признания недействительности таких сделок предусмотрены в Законе РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

Какие последствия для клиентов банка несет проведение санации

Если санация прошла удачно, платежеспособность восстановлена, то правоотношения между банком и физическими или юридическими лицами сохраняются в виде, существовавшем до введения процедуры. В противном случае начинается процедура банкротства (подробнее см. ниже).

За счет каких средств происходит финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банков?

Агентство (как и банк, проводящий процедуру санации самостоятельно), в первую очередь, ориентировано на привлечение средств инвесторов. Но не исключается и государственное участие.

АСВ как орган, призванный усилить влияние и контроль государства, оказывает содействие в поиске финансовых источников, но не имеет, как правило, возможности полностью финансово сопровождать процедуру санации банков.

Для решения этой проблемы законом предусмотрено, в том числе, право Агентства на обращение в Банк России, которое будет содержать заявление о предоставлении кредита (до пяти лет, без обеспечения).

Выше уже отмечалось, что финансовая помощь может оказываться также учредителями и участниками банка.

Каковы преимущества санации по сравнению с процедурой банкротства кредитной организации для вкладчиков и иных клиентов банка?

Санация преследует цель восстановления платежеспособности банка. Соответственно, удачно проведенная санация избавит банк от опасности банкротства.

Санация в отличие от банкротства выгодна для всех вкладчиков – физических и юридических лиц.

Имеется в виду сумма страховой выплаты, предусмотренная Законом «О страховании вкладов физических лиц в Банках РФ» для вкладчиков-физических лиц в случае банкротства банка. Для юридических лиц же последствия банкротства могут быть гораздо хуже.

В чем причина?

Кредиторы банка делятся в зависимости от того, к какой очереди они относятся. Существуют кредиторы, требования которых удовлетворяются во внеочередном порядке, кредиторы 1-3 очереди.

Если проанализировать, какие требования относятся к каждой очереди, то можно убедиться: в большинстве случаев предприниматели попадают в список должников третьей очереди.

Итак, мы определили, что:

санация банков обладает определенной спецификой;
процедура санации банка применяется при наличии определенных признаков;
инициатором проведения процедуры может выступить сам банк или же Банк России;
проводить процедуру может Агентство по страхованию вкладов либо кредитная организация самостоятельно.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

Санация банка – это его «оздоровление», «спасение». В отличие от ситуации с отзывом лицензии, после санации банк продолжает свою деятельность, как правило, только сменив при этом владельцев, иногда — «вывеску».

Подразумевается, что банк, который санируется, работал неплохо, то есть поводов для отзыва лицензии не было, а проблемы с ликвидностью или «плохими» кредитами возникли из-за «неблагоприятного стечения обстоятельств». Как правило, недостаток ликвидности, а попросту говоря денег на счетах, «закрывает» (дает кредит) Агентство по страхованию вкладов и сторонние инвесторы, которые и становятся впоследствии новыми владельцами банка.

Решение о том, что предпринять в каждом конкретном случае – отозвать лицензию или санировать проблемный банк, принимает Центральный банк РФ совместно с АСВ.

Что санация означает для вкладчика?

Для вкладчика при санации банка ничего не меняется:

Деньги потеряны не будут как в части вкладов, так и в части процентов; как в пределах страховой суммы в 1,4 млн. рублей, так и сверх нее.
Для вкладчика санация — всегда более благоприятный вариант, нежели отзыв лицензии.
Однако во время процедуры санации на некоторое время (2-4 недели) вклады могут быть «заморожены».
Продуктовая линейка вкладов и кредитов после санации банка обычно меняется, и зачастую в лучшую (более выгодную для вкладчика) сторону.

Санация считается более «правильной» для рынка процедурой, нежели банкротство:

Для юридических лиц, имевших с банком дело, появляется возможность «спасти» свои счета и займы.
Для персонала банка появляется возможность сохранить рабочие места, а их семьям не потерять в финансовой устойчивости.
Вкладчикам можно не беспокоиться из-за сумм выше 1,4 млн.
Банк просто меняет владельца, тогда как все обязательства продолжают выполняться.

Однако если банк не выполнял предписания ЦБ, нарушал нормативы или попал под статьи об «отмывании» или мошенничестве, то будет принято решение об отзыве лицензии, если только кредитное учреждение не признано «системообразующим» — тут его постараются спасти несмотря ни на что.

И, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
изменение структуры активов и обязательств банка;
изменение организационной структуры банка;
приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
реорганизация банка;
может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.