Помощь взявшим ипотеку в долларах. Процентная ставка по ипотеке в долларах

Ипотечное кредитование постепенно завоевало доверие клиентов и вошло в список самых востребованных банковских услуг. Финансовый рынок содержит разные предложения, которые позволяют приобрести жилье в кредит на вполне разумных условиях.

Потребители знают, что оформление ипотеки не в отечественной, а в иностранной валюте, позволит погашать заём по более лояльной ставке.

Даже если разница составляет от 2 до 3 %, можно сэкономить приличную сумму. Это объясняется 2 причинами:

Продолжительным периодом выдачи кредита;
Высокой стоимостью недвижимости.

Приоритет чаще всего отдают американскому доллару. При желании можно оформить заём и в швейцарских франках или японских иенах.

Риск вызван тем фактом, что никогда нет возможности точно спрогнозировать, как будет «вести» себя национальная валюта. Ипотека предполагает большой срок кредитования. Но, желая сэкономить на переплатах, многие всё же осознано идут на такие условия в надежде, что рубль удержит свои позиции в течение всего срока действия кредитного договора.

Как оформить ипотечный кредит в иностранной валюте?

Оформление такого займа заставит заемщика постоянно контролировать изменение курса рубля. Как выбрать самый оптимальный вариант получения кредита в иностранной валюте?

Дождаться, когда курс станет максимально низким по отношению к рублю;
Обратиться в банк с просьбой (выраженной в письменном виде) о перекредитовании ипотечного займа. Это позволит сделать валютный кредит рублевым. Если банк и пойдет на такую пропозицию должника, то возложит на последнего уплату банковской комиссии и расходы по страхованию.

Ипотеку в иностранной валюте могут оформлять и частные лица, и корпоративные заемщики. Средства выдаются для приобретения строящегося и готового жилья. Стандартный термин погашения ссуды - от 25 до 30 лет.

Сумма кредита составляет от 80 до 85% оценочной стоимости приобретаемой собственности. Банки предлагают 2 варианта расчетов по долгосрочному кредиту – дифференцированным либо аннуитетным платежом.

Возраст соискателя должен быть не меньше 24-25 лет (в редких случаях таким кредитованием могут воспользоваться лица моложе указанного возраста). Ипотеку в инвалюте выдают только гражданам РФ, имеющим прописку и стабильный (и достаточный) ежемесячный доход. Также условием может быть проживание (и регистрация) в месте получения ссуды. Ставка будет зависеть от размера кредита, величины первоначального взноса, продолжительности кредитования и наличия (отсутствия) страхового полиса. Большинство банков, которые включили в ассортимент своих услуг валютную ипотеку, разрешают досрочно погашать заём.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает классическое валютное кредитование: если клиент хочет приобрести готовую квартиру, то он может воспользоваться заемными средствами на 30 лет по ставке 11,5%. Первый взнос не может быть меньше 15% цены жилья.

«За» и «против» валютной ипотеки:

Нестабильность экономики делает валютный кредит гораздо более рискованным продуктом, чем обычный. Низкая ставка по ипотеке (что является несомненным преимуществом валютного займа) оборачивается огромными переплатами, связанными с «обвалом» рубля.

Рублевая ипотека потребует гораздо больше расходов. При наихудшем варианте событий (если рубль сильно потеряет в цене) имеется потенциальная возможность сменить модель кредитования.

Чтобы получить свою собственную квартиру или дом можно накопить денег и приобрести объект или же обратится в банк с заявлением на открытие ипотеки. Каждому из вас решать, как поступить в такой ситуации.

Для тех людей, кто выбирает вариант оформления кредита, есть возможность взять денежную ссуду в рублях или иностранной валюте. Долларовая ипотека имеет ряд своих достоинств, среди которых и более низкая процентная ставка. Впрочем, очень многие в свое время столкнулись с трудностями из-за экономического кризиса в России и скачка курса национальной валюты. Люди просто не могли платить по счетам и закрывать регулярные платежи перед банком.

Сегодня ситуация очевидно изменилась и прогнозы от экспертов куда более положительные, в том числе и для банковского сектора. Экономика выздоравливает, спрос на ипотечное кредитование растет.

Так есть ли будущее у ипотеки в валюте в 2018 году? Давайте порассуждаем на эту тему.

Прогноз экспертов

В наступающем году ожидается прирост числа заинтересованной аудитории в открытии ипотечного кредитования. Уже в 2017 году прирост составил 27%. Но почему такой интерес наблюдается именно сейчас?

Дело в том, что экономика России сейчас чувствует себя свободно и комфортно. Инфляция медленными шагами снижается, курс национальной валюты стабилен и даже видится положительная динамика.

Отдельного внимания заслуживает помощь государства – госпрограммы поддержки ипотеки смогли в нужный момент поддержать банковский сектор. В 2014 году экономика испытывала большие трудности и многие банки были вынуждены высоко поднять ставку по ипотеки для обеспечения собственных гарантий. Спрос на жилищные кредиты упал, как результат. В свою очередь, государство предложило частичное субсидирование по ипотеке, что позволило сократить ставку до 12%, а в перспективе понизить ее до 10% и менее.

Что касается мнения экспертов, то они убеждены, что в наступающем году положительная тенденция продолжится и ипотечные программы можно будет найти по 7-8% годовых. В свою очередь, валютная ипотека в 2018 году станет еще более доступной. Но не стоит забывать и про риски, о которых мы еще не говорили.

Риски ипотеки

В 2017 году доля рисков по ипотеке в валюте приблизилась к отметке в 3%. Стандартной причиной, по которой случаются просрочки, становится быстрое падение рубля. В число проблемной ипотеки занесено порядка 31% кредитных соглашений в иностранной валюте. При этом доля проблемной ипотеки в российских рублях – 1,1%.

Стоит учитывать, что эти цифры приведены по отношению к тем жилищным кредитам, которые были оформлены до кризиса 2014 года. Очевидно, что по ним отмечается большое число проблемных ситуаций. В некоторых случаях пришлось пойти на реструктуризацию долга.

Добропорядочные плательщики стараются в самое ближайшее время закрыть свои открытые кредитные договоры в валютном исчисление. Если верить официальным данным и последним новостям, то в 2017 году доля ипотечных кредитов в валюте было слишком мала – около 5% от общего ипотечного пула. Это связано с определенной осторожностью граждан, которые с недоверием относятся к такому варианту приобретения недвижимости.

Что касается новых предложений по жилищному кредитованию, то планируется ввод ряда законов о валютной ипотеке в 2018 году. Некоторые из них уже действуют и точечно поддерживают ипотечный рынок. Планируемые к рассмотрению законы оговорят возможность перевода валютного расчета в рублевой.

Кому выгодна валютная ипотека

На банковском рынке сегодня представлены разные ипотечные продукты, но исчисляемых в долларовом эквиваленте здесь абсолютное меньшинство. Большинство людей просто боится снова попасть в аналогичную ситуацию, которая случилась в 2014 году. Риск большой, но это практически никому не нужно.

Тем не менее, ипотека в долларах в 2018 году будет представлена, как и раньше. Одним из наиболее очевидных достоинств можно назвать пониженную процентную ставку по такому виду жилищного кредитования. Уже сейчас можно найти варианты с годовой ставкой около 8%, а по прогнозам экспертов в следующем году кредиты станут еще более доступными.

К тому же валютная ипотека – это выбор в пользу стабильной валюты, которая в отличие от рубля показывает достойную динамику без скачков. Но с другой сторону, все расчеты проводятся в российских рублях при соотношении с курсом доллара. В этой ситуации трудно предугадать точное развитие событий. Хотите рискнуть? Попробуйте, ведь, возможно, что именно долларовая ипотека окажется для вас прекрасной возможностью обрести свой новый дом.

Золотое правило получения кредита говорит о том, что разумнее всего брать ипотеку в том виде валюты, в котором вы получаете основной доход. Так правильно, но не всегда выгодно.

Большинство отечественных банков выдают ипотечные займы в рублях, американских долларах и евро. Рассчитаем получение в каждой из них. За основу возьмём жильё, стоимость которого составляет 3 млн рублей, первоначальный взнос - 500 тыс. рублей, а срок выплат - 10 лет. В первой десятке выгодных рублевых предложений минимальная сумма переплаты за указанный срок составит 1,16-1,42 млн рублей (этот показатель может меняться как в большую, так и в меньшую сторону в зависимости от ситуации на финансовом рынке).

Если взять аналогичную сумму в долларах, то сразу можно почувствовать выгоду: в пересчёте на рубли переплата в первой десятке предложений банков колеблется в пределах от 756 тыс. рублей до 1,1 млн рублей. Выгоду можно почувствовать и от евро-ипотеки, где переплата составляет от 756 тыс. рублей до 1,5 млн.

Таким образом, если соотношение валют продержится на сегодняшнем уровне в течение будущих 10 лет, то выгоднее всего брать кредит в американских долларах, на втором месте идут займы рублях, а на третьем - в евро.

Нельзя забывать, что ежедневно подвержен изменениям. Это означает несколько вариантов событий. Во-первых, вам повезёт, если вы возьмёте кредит в той валюте, которая со временем станет обесцениваться - так будут сэкономлены деньги и появится возможность быстрее вернуть деньги.

Второй вариант подразумевает периодические подъёмы и падения курса в пределах средних показателей - так кредит будет погашаться согласно запланированному сценарию.

Третий сценарий самый негативный: если курс валюты серьёзно вырастет, а доходы поднимутся на меньший уровень - тогда станут возникать проблемы с выплатой кредита, что может привести к попаданию в долговую яму или к изъятию приобретённой недвижимости в счёт долга.

Стоит напомнить, что от валютных колебаний никто не застрахован. Эти риски почти не зависит от вас. Например, те, кто получал кредиты в долларах во время минувшего экономического кризиса в 2008 году, когда доллар стоил 37 рублей, сейчас чувствуют заметную выгоду, поскольку в настоящий момент курс «плавает» вокруг 33 рублей за единицу. И, напротив, во время дефолта 1998 года обладатели долларовых кредитов были поставлены на грань разорения по причине скачка американской валюты с 6 рублей до 29 рублей.

Изучив поведение валют за последние 10-15 лет, можно прийти к выводу, что ипотечный кредит в иностранной валюте является выгодным, если он берётся на краткосрочный период (в пределах нескольких лет). Если период выплат составит 5-20 лет, то предпочтительнее брать заем в рублях. При этом стоит учитывать, что ни одна из валют не может гарантировать своего дефолта или резкого роста стоимости.

Совет Сравни.ру: В периоды кризисов лучше воздержаться от ипотеки в иностранной валюте.

Девальвация рубля бьёт по кошелькам всех россиян, но в отдельных случаях всё же сильнее. С начала августа зарубежные валюты на отечественном рынке выросли в цене на 65-80%. Вместе с долларом и евро дорожают продовольственные товары, одежда, автомобили и, конечно, недвижимость. Особенно та, на которую был оформлен валютный кредит под некогда выгодный процент. Самое неприятное в подобной ситуации – невозможность прогнозировать дальнейшую судьбу рубля и свою платежеспособность. Что делать тем, у кого сумма выплат по ипотеке растет уже не по дням, а по часам?

Валютная ловушка – ипотека дорожает не по дням, а по часам

Доля валютной ипотеки на невелика - по статистике на неё приходится примерно 3,5 % от всего объёма задолженности в масштабах страны. Однако именно эта категория заёмщиков к концу 2014 года оказалась в самом уязвимом положении. Просрочка по долларовым кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составила 14,2%. Положение осложняется тем, что последовательная девальвация рубля продолжалась практически весь год и предсказать, достигла ли национальна валюта дна, или впереди еще более глубокое падение, не берутся даже эксперты.

В условиях экономической стабильности валютная ипотека казалась достаточно выгодным банковский инструментом. Проценты по такому кредиту в среднем на четверть меньше, чем по рублевому. Однако, по оценкам экспертов, изначальные преимущества «дешевой ипотеки» уже нивелированы ростом курса доллара и евро. С финансовой точки зрения оформлять валютный кредит не просто невыгодно – учитывая динамику рынка, сумма долга по такому займу стабильно увеличивается с каждым днем, делая его погашение трудновыполнимой задачей.

Пожалуй, сохранять спокойствие пока могут лишь те ипотечники, которые получают основной доход в валюте. Всем остальным остается нервничать и надеяться, что нефть перестанет дешеветь, взаимные санкции будут отменены, а грамотные меры Центробанка смогут остановить дефолт. Если сохранять оптимизм и сидеть сложа руки становится вам не по карману, придется приложить усилия для того, чтобы выбраться из валютного капкана и избавиться от золотого кредита.

Прежде всего несчастным обладателям долларовой ипотеки не стоит терять голову. Самый плохой и бессмысленный путь – отказываться от выплат, рискуя навсегда похоронить свою кредитную историю или спешно избавляться от жилья, в которое уже было вложено много сил и средств. Пикетирование городской администрации, Кремля, Белого дома или здания Центробанка также сложно отнести к конструктивным вариантам решения проблемы.

• Увеличить срок кредитования

В краткосрочной перспективе основная проблема валютной ипотеки – это даже не увеличение общей кредита, а резкий взлет суммы ежемесячного платежа. Если смотреть в будущее с оптимизмом, в течение года курс рубля может стабилизироваться, а долларовые кредиты вновь стать выгодными. Но в переходное время сумма выплат рискует стать неподъёмной для кошелька заемщика. Чтобы облегчить себе жизнь и не выходить за рамки запланированного бюджета, можно попросить банк увеличить срок кредитования. При этом процентная переплата, конечно, увеличится, зато ежемесячный платеж вновь окажется по карману.

• Рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Если динамика падения рубля вызывает у вас самые мрачные предчувствия и долларовая ипотека с каждым днем кажется всё более тяжким ярмом, можно попробовать перевести кредит в российскую валюту. Для этого придется запросить у банка рефинансирование займа. Ставка и объем кредита неизбежно вырастут, но зато вы будете уверены в стабильности ипотеки. Для заёмщиков, которые живут на рублевые доходы, этот вариант считается оптимальным. К сожалению, он не подходит – для рефинансирования потребуется свидетельство о праве собственности на жильё. Также в процессе рефинансирования придется повторно потратить время и деньги, необходимые для оформления кредита.

• Перекредитоваться в другом банке в рублях

Если в вашем банке по какой-то причине невозможно рефинансировать ипотеку, остается вариант получить новый кредит в другой финансовой организации для погашения старого. Это возможно в том случае, если в ипотечном договоре нет прямого запрета на перекредитацию в сторонних банках. При этом потенциальный заёмщик должен понимать – ему придется заново собирать справки о доходах и подтверждать платежеспособность. В большинстве случаев перекредитоваться получится, если задолженность не превышает 70% от стоимости объекта залога, а за заёмщиком не замечено просрочек по платежам на протяжении минимум года. С учетом всех новых обстоятельств рублевый кредит будет дороже валютного, но зато стабильнее.

Эксперты рекомендуют владельцам валютной ипотеки, которые подумывают о рефинансировании или перекредитовании займа, поторопиться с решением. Девальвация рубля и высокая инфляция неизбежно скажется на всём ипотечном рынке России. После того, как Центробанк резко увеличил ключевые ставки, банки будут вынуждены занимать у государства под более высокий процент и, конечно, постараются переложить траты на клиентов. Многие прогнозируют, что в 2015 году ипотека может подняться до барьерной планки в 18 – 20% годовых и стать «заградительной» - то есть слишком дорогой и недоступной. В этом случае останется лишь один выход из положения – попытаться перепродать жильё с валютной ипотекой на рынке недвижимости, однако это будет слишком дорогим компромиссом. Даже в более благополучные времена заключить такую сделку достаточно сложно и не слишком выгодно.

Ипотека в долларах – это хорошая возможность получить кредит на жилье с некоторыми преимуществами.

Кредит на квартиру часто является единственным выходом для тех, кто хочет приобрести собственное жилье.

С учетом огромной суммы, которую предоставляет , внушительного срока и сильной разницы в условиях многие стараются оценить все варианты и подобрать наиболее выгодное предложение, чтобы сократить переплату.

Многие останавливаются на таких условиях как ипотека в долларах. У данного займа есть свои положительные и отрицательные стороны, самое главное умело воспользоваться первыми и постараться смягчить вторые.

Риски ипотеки в долларах

Многие считают основной отрицательной особенностью рост курса. Валюта обычно увеличивается, хоть на немного, каждый год.

К сожалению, иногда бывают и такие ситуации, когда доллар слишком быстро может скакануть и заемщик в результате потеряет все преимущества, но это редкость.

В нашей стране предлагается обычный займ под 14 процентов, а валютный под 9, поэтому выгода на лицо, а в крупных суммах подобная разница в переплате очень хорошо заметна и дает сильную экономию.

Есть несколько простых правил, чтобы увеличить плюсы от подобного займа:

• стараться брать кредит на пике валют. Допустим, ипотека в долларах 2015 может быть крайне выгодна из-за девальвации рубля, когда экономическая ситуация в стране придет в норму общий долг и ежемесячный платеж существенно снизятся, благодаря снижению курса;
• выплачивать как можно быстрее. Следует учитывать то, что валюта может быть непредсказуемой. Если сам заемщик отмечает снижение долга, то следует максимально быстро его гасить, пользуясь преимуществом;
• необходимо стараться предсказывать валютное будущее. Лучше всего регулярно читать о предположениях специалистов, смотреть экономические новости и своевременно принимать меры.

При разумном подходе низкая процентная ставка, а также подорожание недвижимости могут серьезно сыграть на руку.

Ипотека в долларах очень выгодна благодаря , а также из-за низких цен на недвижимость, вполне возможно в результате будет выигрыш в деньгах даже в несколько раз.

Самое главное не гасить слишком большими платежами ипотеку до тех пор, пока не закончится кризис, хотя обычно это явление на год или два, а затем можно почувствовать все преимущества.

Решение рассчитано на долгосрочную перспективу, поэтому обязательно стоит просчитать все риски, а лучше даже воспользоваться помощью профессионала, плата за его услуги в дальнейшем окупится в десятки раз.

Рефинансирование ипотечного кредита в долларах

К сожалению, далеко не всегда выгода настолько явная, а иногда даже возникают проблемы.

Многие из тех, кто взяли ипотеку пару лет назад и даже в том году уже отчаялись в своем решении. В первую очередь подешевели квартиры и дома, а значит, им приходится платить намного больше, чем реальные цены в настоящий момент.

Особенно пострадали те, ведь многие получили кредит по повышенной ставке, лишь бы банк дал положительный ответ.

Решение проблемы предлагается в виде рефинансирования кредита. Это дополнительная подстраховка для подобных случаев.

Это вполне может стать находкой для тех, кто вовремя смог предсказать ситуацию в мировой экономике и своевременно провести рефинансирование.

Особенно успешно могут играть на данном факторе те, кто получает заработную плату в долларах и имеет в этой же валюте, тогда в зависимости от курса он может проводить рефинансирование.

В 2015 году скачок был слишком значительным, именно поэтому правительство решило принять некоторые необычные меры.

В том случае, если переплата получилось больше установленной границы, позволят остаться на прежнем курсе или же провести более выгодное рефинансирование.

Для многих это стало единственным вариантом, ведь с ростом доллара выросли цены, а у многих заработные платы остались прежними или даже понизились.

2015 год стал очень печальным для тех, кто уже имеет валютную ипотеку, однако государство постаралось частично компенсировать эти потери.

Однако, для того, чтобы сейчас ипотеку в валюте — это время подходит идеально.