Перекредитование кредитов и микрозаймов с просрочками. Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей Рефинансирование кредитных карт с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история является источником негатива для заемщика. Но это не означает, что он не сможет получить займ, если ему срочно понадобятся деньги. Возможность оформления ссуды есть. Надо только знать, как и где это сделать.

Возможно ли перекредитование с плохой кредитной историей и просрочками

Просрочка – основной критерий для занесения кредитной истории в «черный список». Однако не все просрочки одинаковы. Если она не превышает нескольких дней, сообщать об этом в БКИ кредитор не будет и кредитная история останется чистой. При непоступлении платежей больше недели, банк начинает бить тревогу – звонить заемщику и его родственникам, работодателю. Будет ли делаться публичная запись, зависит от его решения. Ситуация становится серьезной, если срок задолженности превышает несколько месяцев – свыше 90 дней. Кредитор может направить дело в суд, о чем будет указано в истории.

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Судебные процедуры, реализация залога и прочие действия не являются целью банка в процессе кредитования, поскольку несут дополнительные расходы и требуют времени. Поэтому должнику необходимо контактировать с сотрудниками финансовых структур, проявлять готовность к решению проблемы, чтобы показать намерение платить по долгам.

Заемщикам, доказавшим объективные причины несоблюдения графика, в большинстве своем, банки идут навстречу. Они предлагают различные программы, включая реструктуризацию и рефинансирование. Для этого необходимо написать заявление руководству, приложить подтверждающие документы, которыми может выступать справка о временной нетрудоспособности, сложных обстоятельствах в результате потери работы, рождения ребенка. Если выдавший займ кредитор, не работает с проблемными ссудами, нужно попытаться воспользоваться другими способами, чтобы не доводить дело до суда.

Где можно рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Когда доверие к должнику потеряно и в рефинансировании в «родном» банке отказано, можно попытаться обратиться в более лояльное банковское учреждение, готовое пойти на перекредитование нерадивого клиента. При этом стоит учесть, что рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей в других банках получить очень сложно, а иногда и невозможно. Заявки тщательно проверяются и рассматриваются по каждому заемщику индивидуально.

В остальных случаях от проштрафившегося потребуют подтверждения высокого заработка. Ссуда будет выдана с повышенной процентной ставкой и сокращенным сроком кредитования, с обязательным обеспечением, и в дополнение – два надежных поручителя.

Варианты перекредитования с плохой кредитной историей и просрочками зависят от суммы, которая потребуется. Это могут быть:

• Микрофинансовые организации , дающие небольшие ссуды (максимально – 60000 руб.). Плюс – минимум формальностей, отсутствие залога, поручительства, высокий процент одобрений заявок. Минус – повышенные проценты (для плохих кредитных историй – до 11% в день) и срок до 1 месяца;
• Ломбард . Максимальная сумма займа ограничена стоимостью залога. В залог принимается ювелирка, антиквариат, меха, недвижимость, транспорт и другие ценности. При этом, оценка будет в 2-3 раза ниже рыночной. Кроме паспорта не нужны никакие документы. Срок займа и количество перезалогов не ограничены. Переплаты могут составить более 700%.

Как получить кредит с просрочками и долгами

Если деньги нужны срочно и на короткий срок, а долги мешают это сделать в банке, лучше обратиться в организации, занимающиеся микрокредитованием населения. На сегодня это – самый безотказный способ. Преимущества:

• простота оформления. МФО работают круглосуточно, анкета заполняется в режиме онлайн через интернет;
• оперативное рассмотрение заявки (15-30 минут);
• лояльность к плохим кредитным историям;
• требуемые документы: паспорт, справка о доходах (не всегда).

Такие кредиты не требуют обеспечения и поручительства, их можно досрочно погашать без санкций.

ТОП-5 надежных и безотказных МФО

Как получить помощь с плохой кредитной историей

Негативный факт существенно осложнит жизнь, если гражданин регулярно пользуется займами. Исправить положение поможет только улучшение истории кредитования.

Как исправить данные

Информация в БКИ хранится на протяжении 10 лет. Не дожидаясь окончания срока, ее можно оспорить. Это делается такими способами:

• обращением в бюро (лично или дистанционно, через Почту России) с заявлением, заверенным у нотариуса. В нем нужно указать все неточности и недостоверные сведения. Информация проверяется на протяжении 30 дней через тот банк, который ее внес. При подтверждении заявленных сведений, кредитная история обновляется, о чем сообщается заявителю;
• решить вопрос через кредитора. Порядок такой же;
• получить судебное решение, выдержав необходимую процедуру.

Существует такое понятие, как «ошибочно плохая кредитная история». Она появляется, например, по вине банка, который приписал сведения об однофамильце заемщика или некорректную информацию о погашении. Причиной может стать также банальная забывчивость клиента. Мелкие суммы вносятся на пару дней позже графика, но при этом начисляются штрафы, влияющие на сведения в БКИ. При обнаружении ошибки, гражданину следует обратиться к руководству финучреждения. Они внесут соответствующие изменения в базу данных, и повода для отказа в перекредитовании не будет. Если явные просчеты не признают, вопрос решается в судебных инстанциях.

Что делать, если плохая кредитная история

Если она безнадежно испорчена реальными просрочками и непогашенными без уважительных причин, почистить информацию не удастся. Однако можно попытаться улучшить, для чего:

• взять микрозайм и вовремя погасить его. Поскольку банки отслеживают историю за последние 3-5 лет, в течение этого периода лучше оформить несколько ссуд. Своевременно платить по ним, следя за отсутствием долгов по ЖКХ и прочим отчислениям. Кредит не обязательно берется в денежной форме. Это может быть покупка техники, мебели или других товаров. За несколько лет добросовестных платежей, доверие банкиров можно возвратить;
• открыть депозит в банке или оформить зарплатную карту. При необходимости оформления кредита депозит может выступить обеспечением. Такие займы в приоритете у банкиров. Карты часто бывают кредитными, поэтому для улучшения кредитной истории работает механизм микрокредита;
• просить о реструктуризации задолженности. Кредитор укажет в БКИ о благонадежности клиента.

В каждом случае нужно решать вопросы с банком. Но предоставленный кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей должен погашаться своевременно. Иначе второго шанса может не быть.

Механизм перекредитования был создан с целью предоставления клиентам возможности объединить несколько кредитов, оформленных в сторонних организациях, в рамках одного договора, параллельно сократив процентную ставку. Перекредитование займов с просрочками является мощным маркетинговым ходом, используемым банками для привлечения новых клиентов, поэтому процент отказов по этой процедуре значительно ниже, чем при стандартном оформлении кредита. Но в условиях программ рефинансирования банков, часто указано требование об отсутствии просрочек по базовому кредиту.

Как оформить перекредитование с плохой кредитной историей?

Ситуация все же небезвыходная. Если у вас просрочка по кредиту не превышает несколько дней, стоит написать заявление в банк с просьбой о необходимости реструктуризации долга. Поменяв календарь платежей или прочие условия кредитного договора, можно избежать отражения просрочки на кредитной истории. Заявление об отсрочке платежа или изменении суммы периодического платежа, согласно требованиям банка, должно быть подкреплено веской причиной, подтвержденной соответствующей документацией (подтверждение увольнения, выписки из трудовой книжки, справки о прохождении лечения или присвоении группы инвалидности).

Альтернативным вариантом оформления перекридитования с просрочками или плохой кредитной историей является обращение к банкам или частным микрофинансовым кредитным организациям, которые осуществляют рефинансирование без выписки из кредитного бюро и справок об отсутствии задолженностей. Важно понимать, что условия сроков, годовых ставок и прочих аспектов получения ссуды будут гораздо менее привлекательными. Более того, одним из распространенных требований, предъявляемых банком, является предоставление залога, оформление которого подразумевает дополнительные затраты на оценку и страхование имущества.

Внимание! Повышенные процентные ставки ставят под сомнение целесообразность перекредитования. Если после вычета штрафов за досрочную выплату кредита и дополнительных расходов на оформление перекредитование с просрочкой все еще будет выгодно, то тогда процедура будет иметь смысл.

Особенности перекредитования в МФО

Если, на ваш взгляд, условия по перекредитованию клиентов с плохой кредитной историей, предлагаемые частными кредитными организациями, выгоднее чем у аккредитованных банков, обязательно стоит удостовериться в добросовестности кредитора. Очень внимательно следует отнестись к проверке регистрационной и лицензионной документации, а также к условиям кредитного договора. Поскольку доля мошенников в сегменте довольно высока. Частные кредитные организации предоставляют возможность оформить не только перекредитование микрозаймов, но и ипотечное рефинансирование, по условиям которого займодержателем становится МФО, а это значит, что в случае необоснованной просрочки платежа, имущество может быть отчуждено. Также стоит обратить внимание на:

• Срок работы организации. Кредит стоит оформлять только в компаниях, работающих не менее 3-х лет.
• Членство в саморегулируемых объединениях. К примеру, предлагаемые условия перекредитования. Слишком высокие требования ставят под сомнение саму идею получения кредита для рефинансирования заемных обязательств перед банком, а слишком низкие – являются прямой отсылкой к поговорке о бесплатном сыре.
• Отзывы . Лучше полагаться на мнение известных вам людей, поскольку размещенные в интернете отзывы могут быть рекламными или антирекламными.

Поищите образец договора перекредитования на сайте с просрочками. Во-первых, изучив его, вы можете принять решение о дальнейшем сотрудничестве, сэкономив при этом много времени. Во-вторых, сам факт размещения цифрового образца, свидетельствует о прозрачности деятельности организации.

Где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей?

Ниже приведен рейтинг банков и МФО, предлагающих наиболее привлекательные условия программ перекредитования для клиентов с плохой кредитной историей. Данные актуализированы на 2018 год, и могут быть изменены руководством банков.

Банки, предоставляющие клиентам услугу перекредитования с просрочками:

Частные кредитные организации, предоставляющие услугу перекредитования займов с просрочками:

1. РОУТРАСТ. Предлагает до 1 млн. рублей, под 21% годовых для рефинансирования заемных обязательств сторонних банков. Ставка незначительно выше, чем в банках, но при этом практически отсутствуют штрафные санкции за незначительную просрочку платежа, а также реализована возможность индивидуального графика платежей. Для получения предварительного одобрения необходим только паспорт, а на последующих этапах, кроме правоустанавливающей документации на имущество, ничего не понадобится. Оформление страховок залога по кредиту не требуется.
2. Группа инвесторов «МСК кредит». Все аспекты сделки определяются индивидуально, в зависимости от оценки имущества и потребностей заявителя. В качестве залога по кредиту помимо недвижимости, могут быть использованы отдельные комнаты, земельные участки и автомобили. Выдача только по паспорту. Возможно перекредитование лизинговых обязательств. Участие в программе доступно также для клиентов с просрочками платежей по базовому кредиту или с плохой кредитной историей.

Вконтакте

Услуги рефинансирования кредитов при сбоях кредитной истории клиента не являются редкостью на рынке банковских услуг. Многие банковские организации выполняют такие операции и их условия при внешних отличиях имеют много общего.

Условия

Услуга рефинансирования банками займов при негативной кредитной истории получателя оформляется на некоторых условиях:

• заёмщик обязан предоставить документ о доходах за заключительные полгода;
• трудоустройство кредитуемого лица на завершающим месте трудовой деятельности не менее пяти лет;

• рассматриваемая услуга оформляется к получению на суммы от 200 000 до 2 500 000 рублей ;

• периоды оформления рассматриваемых займов составляют от 6 месяцев до 5 лет;
• показатели ставок новых кредитов исчисляются от величины 14% годовых;
• заёмщик может по собственному желанию вносить побочный залог при оформлении сделки данной категории;
• при составлении документа о страхования жизни клиента он может получить кредит с пониженными ставками;
• погашение задолженности по сделке должно идти по графику ликвидации долга, составленному между заёмщиком и давшим ссуду банком;

• рефинансирование займов проводится для граждан в возрасте от 21 года до 65 лет;

• погашение долга про кредиту данного рода может быть выполнено раньше срока по предварительному согласию с банком, выдавшим кредит рефинансирования.

Как оформить?

Для получения займа описываемого рода заёмщику нужно направить заявление на предоставление ссуды в банк, который он сам определить.

В данном случае заявление следует подать непосредственно в банковском офисе или онлайн на его сайте. Его надо сопроводить заполненной опросной анкетой, включающей в себя все сведения о клиенте.

Также надо заранее подготовить и подать в банк материалы предыдущего договора кредитования, рефинансирование которого следует провести.

Банк изучает всю информацию за неделю, после чего по сделке принимается решение.

О нём извещают заёмщика, и если оно оказывается в его пользу, он сможет снова прийти в банк и закончить с оформляемым кредитом.

Предложения банков

Банки выдвигают на рынок следующие варианты по рефинансированию кредитов:

Сбербанк

Клиенты Сбербанка могут выполнить рефинансирование взятого прежде займа в объёме сумм до 2 500 000 рублей , на период до пяти лет.

Ставка составит от 14 до 18,5% годовых. При желании клиента можно привлечь созаёмщиков и разделить между ними платежи по погашению долгов.

ВТБ-24

В банке ВТБ-24 рассматриваемые ссуды оформляются на врямя до пяти лет, под 20% годовых.

Кредитная сумма определяется банком от 200 000 до 1 500 000 рублей , график ликвидации долга совершенно свободный.

Альфа Банк

В Альфа Банке кредитование проводится на суммы от 300 000 до 2 000 000 рублей , под ставку до 18% годовых, выдавались деньги на пять лет.

При погашении долга до срока платить лишние деньги клиенту не требуется.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк проводит покрытие прежних кредитов на в объёмах до 2 500 000 рублей и сроком до пяти лет, под 23% годовых.

Возможно продление сроков по согласованию сторон.

Тинькофф

В банке Тинькофф можно получить кредит рефинансирования под ставку от 17 до 25% годовых, на сумму до 1 800 000 рублей .

Кредиты выдаются на сроки до пяти лет. Привлечение поручителей по сделке разрешено условиями соглашения кредитования.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредитов при просрочках и нарушениях кредитной истории возможно в банках на таких условиях:

1. Петрокоммерц. Данный банк заключает соглашения описываемой категории на суммы до 1 000 000 рублей , на срок от шести месяцев до пяти лет.
   

   Ставка банка составляет при этом от 17 до 21% годовых.

   Ликвидировать долг перед банком без лишних для него выплат клиент сможет в любой момент.

2. Росбанк. В Росбанке оформление сделок описываемого типа возможно на суммы до 1 500 000 рублей , на период до четырёх лет.
   

   Ставка банка устанавливается при этом равной от 16 до 17,5% годовых.

   Разрешается привлекать созаёмщиков и размещать дополнительных залог по кредитам.

3. Банк Москвы. В столице рефинансирование кредита при плохой истории и просрочках заёмщика выполняется в Банке Москвы на суммы до 1 200 000 рублей , под значение ставки до 22% годовых.
   

   Сделки заключаются на срок до пяти лет с возможностью беспроцентного закрытия в любой момент.

Процентные ставки

Процентные ставки по сделкам данного рода зависят от условий каждого конкретного кредитующего банка.

Средние показатели ставок рефинансирования равняются от 14 до 25% годовых.

Требования к заёмщикам

При заключении договоров рефинансирования банками выдвигаются к претендентам на получение займов определённые требования:

1. Заёмщик обязан быть подданным страны.
2. Требуется направление гражданином в банк запроса на оформление ему подобного кредита.
3. Заёмщик должен подготовить и доставить в банк оформленное ранее соглашение кредитования по которому проводится рефинансирование.

4. Заёмщику надлежит иметь официальное трудоустройство на протяжении срока, требующегося для оценки в банке.

5. Следует подтверждать уровень доходов получателя кредита на покрытие взятого ранее.
6. Возраст клиента устанавливается в рамках от 21 года до 65 лет.
7. От получателя требуется направление в банк запроса по форме на выдачу ему кредита данного рода.
8. Заёмщик обязан выполнять обязательства по ликвидации задолженности по кредиту в срок и полностью.

Документы

Для выдачи кредита необходимо предоставление таких материалов:

1. Паспорт лица, которое претендует на выдачу займа с отметкой о прописке.
2. Документ об уровне доходов клиента за истекшие полгода.

3. Документ о ведении клиентом трудовой деятельности, заверенный печатью работодателя.

4. Соглашение по оформленному ранее на себя кредиту.
5. Соглашение о внесении залога или об ипотеке, если такое предусмотрено условиями кредитной программы.
6. Документы о характере имеющейся у заёмщика задолженности.
7. Документы о семейном статусе получателя.
8. Любые прочие бумаги по требованию кредитующего банка.

Сроки предоставления

Сроки оформления клиенту кредита данной категории при нарушенной его кредитной истории разнятся в банках страны.

В среднем такие сделки заключаются на сроки от полугода до пяти лет.

В ряде случаев разрешается продлевать сроки соглашения по согласованию сторон.

Погашение задолженности

Погашать долги по кредитам рефинансирования клиенты могут такими способами:

• внося наличные денежные суммы в кассу предоставившего займ банка;
• безналичными платежами по номеру счёта клиента в банке;

• переводами денежных сумм с кошелька клиента в различных платёжных системах;

• внесением полной суммы задолженности ранее срока, который определён соглашением кредитования.

Плюсы и минусы

Кредиты рефинансирования при нарушениях кредитной истории клиента сочетают в себе ряд положительных и негативных аспектов.

К их плюсам можно отнести:

1. Возможность покрыть прежний долг по кредиту за счёт нового займа.
2. Удобные сроки кредитования
3. Приемлемый для заёмщика порядок процентных ставок нового кредита.

4. Реальность полного погашения кредитного долга ранее срока, определённого соглашением кредитования.

5. Реальность получения кредита при подаче заявки на его выдачу в интернете на сайте банка.
6. Возможность получения кредитных денег при нарушенной кредитной истории.

Минусы кредитов рефинансирования:

1. Сложности с получением кредита у лиц без официального трудоустройства.
2. Для выдачи кредитной суммы необходимо иметь задекларированный источник дохода.

3. При просрочках платежей по кредиту банками устанавливается существенные штрафные санкции.

4. Заёмщик вынужден регулярно проводить выплаты крупных сумм денег в счёт ликвидации долга по ссуде.

Все мы постепенно приучаемся жить в долг. Жизнь в кредит стала настолько привычной, что уже никого не удивляет и не настораживает наличие у человека сразу нескольких долговых обязательств. Никого, кроме банков. Они как раз очень озабочены положением дел.

По данным статистических отчетов около 75% населения страны имеют один или несколько кредитов. Причем большая часть респондентов считается проблемной. Это значит, что люди просто не способны вовремя возвратить деньги, взятые взаймы. Поэтому многие финансовые организации предлагают своим клиентам оформить рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей. Что это такое и насколько выгодно такое предложение? Об этом и расскажет наша статья.

Различаем понятия

Прежде чем говорить о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей, давайте немного разграничим понятия. В мире финансовых операций существует целых три определения, которые неискушенному человеку могут показаться идентичными. На самом деле это не так. Речь идет о таких терминах, как:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• перекредитование.

Первое и последнее очень похожи между собой. В случае перекредитования меняется лишь организация, выдающая деньги. Условия нового договора при этом остаются неизменными. Если мы говорим о рефинансировании, то имеется в виду именно изменение условий договора. В частности, процентная ставка по кредиту может быть понижена. Как правило, при этом меняется и банк, оформляющий сделку.

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора в том же самом банке. Чаще всего к ней прибегают в том случае, когда финансовые возможности клиента резко ухудшились в силу каких-либо обстоятельств. Банк может пойти на уступки и продлить срок погашения ссуды. Соответственно и ежемесячный платеж станет меньше.

Что выгоднее?

Вариант перекредитования чаще всего применяется тогда, когда есть возможность получить такой же займ, что и предыдущий, но на более выгодных условиях. Например, вы просрочили несколько платежей по кредитной карте и стали получать неприятные звонки с требованием немедленно погасить задолженность. Чтобы не накалять ситуацию и избежать продажи какого-то ценного имущества, можно попытаться оформить перекредитование в другом банке и закрыть текущую задолженность. Даже если новая процентная ставка будет соответствовать предыдущей, у вас останется еще как минимум месяц до внесения платежа. Да и проценты по старому долгу нарастать перестанут.

Рефинансирование применяют чаще всего тогда, когда требуется объединить несколько займов в одну большую ссуду. При этом новая процентная ставка может оказаться ниже всех предыдущих. Да и выплачивать долг одной организации намного удобнее. Риск забыть дату какого-то из платежей и получить штраф практически отсутствует. Особенно выгодно получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.

Как подать заявку?

По сути, попытка рефинансирования — это оформление нового займа. Поэтому и требования практически идентичны. Все будет зависеть от нужной вам суммы, количества месяцев или лет, на которые оформляется заем, а также от вашей кредитной истории. Последнюю банк станет проверять особенно детально.

Несмотря на то, что услуга с каждым днем становится все более популярной, далеко не все банки проводят рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. По мнению финансовых учреждений, человек, обращающийся за подобной услугой, уже не может самостоятельно справиться со своими обязательствами. А значит, вновь выданная ссуда может стать проблемной, что для банка крайне невыгодно.

Куда обращаться?

Если вы решили оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, банки - не единственное место, в которое можно обратиться. Гораздо лояльнее ко всем предыдущим нарушениям долговых обязательств относятся частные микрофинансовые организации. Конечно, вы очень рискуете «нарваться» на еще более высокие процентные ставки. Но если другого выхода нет, то и этот способ может оказаться приемлемым.

Вот небольшой перечень финансовых учреждений, готовых на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей:

• «ВТБ24».
• «Россельхозбанк».
• «Юникредитбанк».
• «МДМ-Банк».
• «Всероссийский Банк Развития Регионов».
• Банк «Открытие».
• «Бинбанк».
• «Банк Москвы».
• Сбербанк.
• «Альфа-Банк».
• «Петрокоммерц».
• «Росбанк» и некоторые другие.

Не стоит спешить с выбором. Лучше всего внимательно изучить разнообразные предложения и отыскать наиболее подходящий вариант.

Обратите внимание! Некоторые банки предлагают просто переоформить старый долг да еще и с большей процентной ставкой. Нужно ли соглашаться на это? Если у вас не нашлось более подходящего предложения, то лучшим выходом будет согласиться. Таким образом, вы перестанете быть должником и сможете спокойно продолжать выплачивать «старый-новый» кредит. При этом вам уже не будут начисляться астрономические штрафы и пени, да и кредитная история не пострадает.

Потребительские займы

Это один из наиболее популярных видов кредитования населения. Небольшие ссуды частным лицам банки выдают быстро и охотно. Это является одной из причин возникновения проблем с погашением. Почему? Давайте рассудим.

Для начала обратите внимание на стоимость кредита. Иногда она бывает непомерно высока. Стремясь приобрести новый телевизор ко дню рождения клиенты, зачастую, не задумываются о том, что деньги придется отдавать. Уже после начала погашения клиент вдруг с удивлением обнаруживает, что реальная переплата за товар оказывается намного больше, чем того хотелось бы. Отсюда следует возникновение так называемой кредитной зависимости. Человек берет все новые и новые займы не думая о том, за счет чего будет их погашать.

Ну, и «на закуску» финансовая политика самих банков. Многие учреждения готовы выдавать небольшие суммы вообще не проверяя уровень платежеспособности клиента, его кредитную историю и другие факторы. В результате растет число невозвращенных кредитов, а платежная история клиентов только ухудшается. Человек вынужден обращаться в банки снова и снова.

Гораздо интереснее выглядит ситуация с рефинансированием залогового кредита с плохой кредитной историей. Когда долговое обязательство обеспечено материальными ценностями, соизмеримыми с суммой займа, банки намного охотнее идут на уступки. Права на предмет залога переходят новому кредитору. Финансисты понимают, что свои денежки они получат в любом случае, и риск многократно снижается.

А как же ипотека?

Рефинансирование таких значительных ссуд, как ипотека, проводится крайне редко. На российском рынке присутствует всего несколько финучреждений, предоставляющих подобную услугу. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей в этом случае практически нереально.

Дело в том, что для оформления самой ссуды предъявляются настолько высокие требования, что соответствовать им сможет далеко не каждый заемщик. Причиной отказа по ипотеке может стать низкий доход, юный возраст, отсутствие необходимого стажа официальной работы, наличие непогашенных долгов и, конечно же, негативная КИ. Так что такого заемщика отсеят еще на стадии получения денег.

Если у вас возникли проблемы с выплатой денег по ипотеке, лучше всего немедленно обратиться в свой банк и просить о реструктуризации. Положительный ответ в этом случае гораздо более вероятен, да и КИ останется нормальной.

Иногда финансовая организация может предложить заемщику оформить «кредитные каникулы». Это небольшой период времени, который банк согласен подождать, пока ситуация не наладится и вы сможете продолжить выплаты. На кредитную историю это также не повлияет, ведь клиент не бегает от кредитора, пытается решить вопрос честно.

Почему могут совсем отказать в рефинансировании (общие случаи)?

Справедливости ради отметим, что такое случается нечасто. Но все же бывает.

• Одним из первых оснований может стать попытка получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей.
• Далее следует отсутствие КИ как таковой. Это случается в тех случаях, когда вы никогда не одалживали денежные средства ранее и хотите рефинансировать ваш первый кредит. Банковская организация просто не имеет сведений для оценки вашей ответственности и порядочности.
• Недостаточный уровень заработка. Наибольший размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода за тот же период.
• Отсутствие стационарного телефона, по которому с вами можно связаться. Банк может расценить это как попытку спрятаться от кредитора.
• Большое число уже оформленных и непогашенных займов. Не все финучреждения разрешают объединить несколько займов в один. Но большинство все же идет на такие условия.
• Указание ложных данных в документах.
• Слишком юный возраст для проведения процедуры рефинансирования.

Что важно знать о кредитной истории?

Когда вы подаете в банк прошение о рефинансировании, первое, чем займется менеджер, - проверкой вашей КИ. Что же это за история и как она формируется?

Здесь все очень просто. На каждого клиента, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится специальное досье. Туда вносят сведения о том, в каком именно банке были взяты деньги, исправно ли их возвращали, не было ли просрочек платежей и многое другое. Такие анкеты из всех банковских организаций стекаются в один общий центр и любой желающий может получить сведения.

Информация о ваших «похождениях» хранится в анкете 10 лет. Основанием для занесения сведений в кредитную историю является даже просрочка платежа в 2-3 дня. Так что если лет 8 назад вы просрочили несколько платежей по кредиту и давно забыли об этом, не стоит расслабляться. Ваша кредитная история все помнит.

Как исправить историю кредитов?

Если вы любите брать займы, но не спешите их возвращать, то рано или поздно вам понадобится кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей. Условия, которые выставит банк для одобрения заявки, могут быть разными. Одним из обязательных может стать улучшение КИ. Как это сделать?

Прежде всего, следует максимально погасить все имеющиеся задолженности и просрочки, а на те кредиты, которые закрыть не получается, оформить реструктуризацию.

Можно постараться снизить размер пени или штрафа, назначенного за просрочку. Для этого необходимо доказать, что нарушение произошло по веской причине. Предоставьте банку документы, подтверждающие вашу болезнь или долговременное отсутствие. В общем, все то, что может реабилитировать вас в глазах финучреждения.

Постарайтесь оформить несколько микрозаймов и своевременно выплатить их. Такие действия повысят ваш рейтинг и улучшат кредитную историю.

Иногда ухудшение КИ происходит по вине сотрудников банка, допустивших какую-либо ошибку. Если так случилось и с вами, и вы можете это доказать, смело обращайтесь в суд с требованием восстановить ваш рейтинг и исправить ошибки.

Кредитные брокеры

Поскольку ситуация на рынке заемных средств является далеко не радужной, существуют люди, готовые оказать помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей. Называются они кредитные брокеры.

Они имеют тесные связи с различными финансовыми компаниями и выступают своеобразными посредниками между банками и проблемными клиентами. Пользоваться их услугами или нет решайте сами. Но стоит помнить, что работают кредитные брокеры далеко не бескорыстно. Иногда они берут деньги просто за консультацию, это также нужно учитывать.

И помните: очистить кредитную историю невозможно! Ее можно только улучшить, а для этого кредитный брокер не нужен.

Наряду с активным развитием потребительского кредитования большое распространение получил относительно новый банковский продукт – рефинансирование задолженности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Являясь по сути одним из способов привлечения заемщиков, рефинансирование позволяет клиенту получить кредит на более выгодных условиях с тем, чтобы закрыть собственную текущую задолженность в других кредитных учреждениях.

Сегодня такую услугу предлагают многие отечественные банки, а их условия пестрят многообразием и отличаются многими параметрами.

В общих чертах рефинансирование представляет собою процесс перекредитования. Заемщик, имея действующий кредит в любом банке или микрофинансовой организации, может столкнуться с тем, что условия по нему могут измениться или со временем оказаться для него невыгодными.

Такое происходит при изменении условий кредитования в одностороннем порядке, при инфляционных процессах и по другим причинам.

В таком случае он может обратиться к банку, предоставляющему услугу рефинансирования с тем, чтобы оформить в нем кредит и закрыть все имеющиеся задолженности в других учреждениях.

В особенности такой вид займа может быть актуальным в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько открытых кредитов в разных банках или МФО.

Каждый из их будет отличаться графиком погашения, условиями и прочими параметрами, так что своевременное исполнение взятых на себя обязательств может стать существенной проблемой.

Оформление одного кредита для погашения предыдущих займов и дальнейшее его погашение на более выгодных условиях становится действенным решением возникших финансовых трудностей.

Существует несколько разновидностей рефинансирования, а точнее, отдельных, но при этом очень похожих услуг.

Так, рефинансирование представляет собою оформление нового займа для погашения задолженности по другим кредитам.

Перекредитование представляет собою закрытие действующего займа и оформление аналогичного по типу нового кредита по более выгодным условиям.

И, наконец, реструктуризация – пересмотр параметров и условий действующего кредита с последующим изменением его условий.

Очень часто к услугам рефинансирования прибегают заемщики с негативной кредитной историей.

Трудности с выплатой займа вынуждают их искать пути оптимизации расходов на его погашение и более выгодные условия помогут избежать длительных просрочек и последующего понижения кредитного рейтинга.

Правда, стоит отметить, что количество банков, предлагающих рефинансирование заемщикам с небезупречной кредитной историей, меньше, поскольку многие не хотят связываться с такими клиентами и принимать на себя возможные риски сотрудничества с ними.

Зачем нужно это делать?

Ответ на этот вопрос кроется непосредственно в определении самого понятия рефинансирования.

Очевидно, что причиной использования этой услуги является поиск более привлекательных условий кредитования, чем действующие.

Желание оптимизировать расходы может быть продиктовано не только экономией, но и острой необходимостью избежать возникновения просрочек при выплате существующих займов.

Положительная кредитная история сегодня является одним из важнейших критериев для потенциальных заемщиков банковских учреждений, и многие клиенты прекрасно понимают всю важность поддержки ее в безупречном состоянии.

Еще одним фактором, побуждающим к поиску возможностей рефинансирования существующих займов, является желание навести порядок во множестве действующих кредитов и привести всю имеющуюся задолженность к единому знаменателю.

Со временем у клиента может появиться несколько действующих кредитов, которые рано или поздно приведут к довольно существенной нагрузке не только на бюджет, но и будут отнимать много времени на их обслуживание и погашение.

Это могут быть кредитные карты, кредит на автомобиль, несколько потребительских займов на покупку товаров и прочее.

Взять один кредит и с его помощью закрыть все имеющиеся будет гораздо проще как в финансовом отношении, так и с позиции удобства его использования.

Если вы решили оформить микрозайм на длительный срок, то прежде всего вам стоит ознакомиться с условиями кредитования и шкалой процентных ставок. Сделать это можно перейдя по ссылке на статью — .

Хотите узнать, как быстро оформить микрозайм наличными по паспорту? Тогда вам необходимо перейти по и прочесть статью.

Как подать заявку?

Относительно процесса подачи заявки, рефинансирование мало чем отличается от получения обычного займа того или иного типа.

Единственным отличием является то, что банк в обязательном порядке поинтересуется целями получения рефинансирования и попросит подробно описать все имеющиеся у клиента оформленные кредиты в других банках или микрофинансовых организациях.

Заемщику необходимо будет указать их количество, размеры, предоставить информацию об уровне долговой нагрузки, регулярности выплат и многое другое. В остальном процесс подачи заявления выглядит аналогичным с обычными кредитами образом.

Как и в случае с потребительскими кредитами, заявка на рефинансирование задолженности может быть подана в банк несколькими способами.

Наиболее распространенный из них – это при личном присутствии заемщика. Собрав пакет необходимых документов, и предварительно сверившись с условиями, клиент может обращаться в выбранный банк для прохождения процедуры оформления.

Такой способ выглядит наиболее предпочтительным, поскольку банк, так или иначе, попросит заемщика посетить его отделение для оформления документов, даже при условии отправки заявки в режиме онлайн.

Получить услуги рефинансирования без посещения отделения банка не предлагает ни одно учреждение.

Это не касается возможности просто оформить небольшой заем или кредитную карту, как это доступно в некоторых финансовых учреждениях.

Упростить процедуру получения рефинансирования можно лишь с помощью оформления анкеты и заявки на сайте банка, если такая возможность имеется.

После того как банк примет и обработает предоставленную клиентом информацию, он сможет огласить предварительное решение о дальнейшем сотрудничестве.

Последующее оформление сделки в отделении займет гораздо меньше времени, поскольку банк уже располагает основной информацией о заемщике и остается лишь проверить документы и подписать договор.

Какие банки готовы пойти на уступки?

Встретить предложения о рефинансировании текущей задолженности можно как в крупных розничных банках, так и у небольших региональных игроков рынка.

Каждый из них предлагает свои условия и зачастую дополняет их бонусными предложениями для клиентов.

Рефинансирование потребительских займов от Россельхозбанка отличается гибкими параметрами кредита и возможностью выбора удобного графика погашения.

Клиенту доступны две схемы погашения – аннуитет или дифференцированная система.

Отсутствуют также дополнительные комиссии за выдачу кредита и его досрочное погашение в полном размере или частично.

С помощью такого займа, клиент может погасить текущую задолженность даже в нескольких банках, по всем имеющимся у него кредитам разного типа.

Размер кредита оговаривается индивидуально, но при этом не может превышать размер текущей задолженности клиента.

Согласно стандартным условиям он составляет 750 000 рублей для беззалоговых займов и 1 000 000 рублей для рефинансируемых кредитов с залоговым имуществом.

Стандартный срок кредитования не должен превышать 5 лет, но банк допускает возможность пролонгации в индивидуальном порядке.

Обеспечением по кредиту для рефинансирования может выступать поручительство граждан или юридических лиц, а также ликвидное имущество.

Процентная ставка находится в диапазоне от 21,5 (с оформлением залога) до 26% годовых при его отсутствии.

Более привлекательные условия имеются в Бинбанке, но для того, чтобы ими воспользоваться, заемщик должен иметь безукоризненную кредитную историю.

Бинбанк предлагает получить кредит для рефинансирования в размере от 50 000 до 3 000 000 рублей , сроком от 6 до 84 месяцев.

Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких факторов, включая долговую нагрузку на заемщика, количество предоставленных документов, а также то, является ли клиент сотрудником аффилированной компании или получает заработную плату на карту банка.

В числовом выражении она находится в пределах от 18,9 до 34,9% годовых. Решение о выдаче займа для рефинансирования принимается банком не более чем за 3 рабочих дня и действует на протяжении 30 календарных дней.

Выдается кредит в виде наличных средств, а при его оформлении от клиента не требуется поручительство или предоставление залога.

В Московском Кредитном Банке также действует программа рефинансирования задолженности в других финансовых учреждениях и называется она «Кредитная перезагрузка».

В рамках этой программы клиентам доступны займы в размере от 50 000 до 1 500 000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США.

Кредит для рефинансирования можно оформить сроком от 6 до 180 месяцев. Выдача происходит в виде наличных средств.

Если заемщик рефинансирует кредиты, которые не требовали оформление залогового имущества, то получение такого займа также происходит без поручительства или залога.

Погашение задолженности осуществляется по аннуитетной схеме, равными платежами на протяжении всего периода действия договора.

В качестве дополнительных услуг банк предлагает возможность подключения к системам удаленного контроля счетов и международную платежную карту.

Клиентам при желании доступно и регулярное списание средств в счет погашения задолженности.

По целевым кредитам в российских рублях процентная ставка устанавливается в размере от 19 до 41% годовых. Потребительские нецелевые кредиты рефинансируются по ставке от 17% годовых.

С другими условиями предоставления займов для рефинансирования можно ознакомиться и скачать их по .

Получить рефинансирование текущей задолженности клиенты могут и во Всероссийском Банке Развития Регионов. Согласно его условиям, кредит на погашение задолженности в других банках могут оформить и семейные пары, состоящие в официальном браке.

Это особенно актуально, если у обоих членов семьи имеются непогашенные кредиты в других кредитных организациях.

Банк сотрудничает исключительно с добропорядочными заемщиками и не практикует предоставление рефинансирования тем, у кого имелись нарушения финансовой дисциплины в прошлом.

Кредит может предоставляться в размере от 10 000 до 2 000 000 рублей с возможностью пролонгации или досрочного погашения в любом размере.

Период действия договора рефинансирования составляет от 6 до 60 месяцев. Обеспечения в виде залога или поручительства не требуется, если клиент рефинансирует кредит с такими же условиями.

Процентная ставка находится в диапазоне от 17,969 до 27,785% годовых (полное значение стоимости кредита).

Основные положения договора кредитования можно скачать по .

В Сбербанке также представлена собственная программа рефинансирования задолженности для физических лиц.

Под ее действие попадают потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, овердрафты и кредитные карты.

Кредит предоставляется банком на срок от 3 до 60 месяцев. Если у заемщика будет временная регистрация, то срок кредитования сокращается до периода ее действия.

Комиссии за выдачу и оформление займа не предусмотрены, равно как и за его досрочное погашение в любом размере на протяжении всего периода действия договора.

Размер кредита составляет от 15 000 до 1 000 000 рублей . Клиентам, обращающимся к программе рефинансирования от Сбербанка, следует помнить о том, что суммарная их задолженность не должна превышать размера в 1 500 000 рублей .

Диапазон процентных ставок по кредиту, вне зависимости от категории заемщика и пакета предоставленных им документов составляет от 17,43 до 29,56% годовых.

Действующие клиенты банка, а также владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на пониженную процентную ставку, но в рамках указанного выше диапазона.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в Сбербанке возможно, но только в том случае, если заемщик не допускал просрочек по ним на протяжении минимума 12 месяцев на момент обращения в банк.

Если кредит, который рефинансируется, был оформлен на протяжении менее одного года на момент подачи заявки на рефинансирование и по нему имелись просрочки, то банк откажет клиенту в сотрудничестве.

Сравнительная таблица предложений банков по программе рефинансирования текущей задолженности.

Как доказать свою платежеспособность?

Как и в случае рассмотрения заявки на любой другой вид займа, при рефинансировании от заемщика также потребуется доказать свою платежеспособность, особенно в том случае, если у него имеются нарушения финансовой дисциплины.

Стандартно для такой процедуры предусмотрено предъявление клиентом справок о доходах с места работы.

Но как поступать тем, у кого нет официального дохода или его размера недостаточно для получения кредита в желаемом объеме?

Для этого можно попытаться доказать платежеспособность другими путями:

1. Если клиент получает регулярный доход, минуя официальную бухгалтерию, а попросту говоря, наличными в конверте, то тут на помощь может прийти оформление справки о доходах по форме банка.
   Клиенту будет предложено заполнить соответствующее поле в анкете, где он и укажет размер неофициального заработка.
   Это же касается сторонних подработок помимо основного места работы.
2. Сдаваемое в аренду жилье или иная недвижимость также может способствовать подтверждению платежеспособности.
   

   Заемщику необходимо лишь предъявить документы о праве владения на такую недвижимость и сам договор аренды.

3. Засвидетельствовать наличие источника дохода может также выписка с накопительного счета в другом банке, если таковой имеется.

А для получения подробной информации о таком виде кредитования как, рефинансирование кредита, вам потребуется перейти по .

Предоставление залога

Очень часто при рефинансировании кредитов от клиентов могут требовать оформление залогового имущества. Эта процедура происходит в обязательном порядке при крупных займах или если рефинансируемый кредит также был залоговым.

В качестве ликвидного залога банки зачастую рассматривают недвижимость или автотранспорт иностранного производства.

Для оформления залога клиенту необходимо, прежде всего, подтвердить факт владения им.

Желательно, чтобы залоговое имущество находилось в единоличной собственности заемщика, поскольку, в противном случае потребуется дополнительное время и согласование на его оформление от других собственников.

Если клиент рефинансирует залоговый кредит, то банк может взять на себя процедуру перерегистрации обремененного имущества из другого учреждения или кредитной организации.

Детали этой процедуры согласовываются индивидуально, в зависимости от требований и других условий его кредитной политики.

Рефинансирование кредитов других банков с плохой кредитной историей

Такой подвид рефинансирования крайне мало распространен в данный момент, поскольку большинство банков стремятся сотрудничать исключительно с благонадежными заемщиками.

Если у клиента уже возникли сложности, то гарантия того, что их не будет в будущем весьма призрачна. Тем не менее, некоторые банковские учреждения оказывают услуги рефинансирования даже таким заемщикам.

Минимизация рисков происходит путем оформления поручительства со стороны юридических или физических лиц, а также с помощью передачи банку залогового имущества.

Без этих условий получить рефинансирование заемщик может лишь в небольшом размере и то при условии незначительных нарушений в графике погашения ранее оформленных кредитов.

Какие документы потребуются?

При рефинансировании задолженности в других банках от заемщика требуют предъявить расширенный пакет документов, который состоит из нескольких блоков:

1. Обязательные личные документы заемщика:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• заявление на предоставление кредита;
• документы, подтверждающие наличие источников дохода;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность – заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, прочие.

2. Документы по рефинансируемому кредиту:

• справка с банка, где у заемщика имеется действующий кредит с указанием основных его параметров (срок, сумма, процентная ставка, остаток задолженности, график погашения, количество и объем просрочек, прочее).

3. Дополнительные документы:

• подтверждение неофициальных и других источников дохода;
• полисы добровольного или обязательного медицинского страхования;
• заграничный паспорт с отметками о выезде за границу;
• выписки и справки с других банков о наличии счетов, прочее.

Требования банков

Если рассматривать рефинансирование как получение нового кредита, то требования к заемщикам у банков практически те же, что и при обычном оформлении займов:

• возраст от 21 до 65 лет;
• гражданство и постоянная или временная регистрации на территории Российской Федерации в регионе присутствия отделения банка;
• наличие регулярного источника доходов;
• отсутствие судимостей.

В подавляющем большинстве банков, предоставляющих рефинансирование задолженности, обязательным требованием также является отсутствие нарушений сроков погашения ранее взятых кредитов.

Видео: Рефинансирование. Кредитная история. Как получить кредит с плохой кредитной историей

С плохой кредитной историей и просрочками

Получить заем на рефинансирование таким клиентам практически невозможно. Единственным вариантом выступает передача банку высоколиквидного залогового имущества и дополнительное подтверждение платежеспособности заемщиком.

Если он сможет убедить банк в своем устойчивом финансовом положении, то, возможно, ему предоставят рефинансирование в пределах стоимости залогового имущества с поправкой на определенные коэффициенты.

Плюсы и минусы