Как по документам от машины взять кредит. Как правильно взять кредит на машину - покупка машины в кредит

Автокредит – это займ физического лица для покупки автомобиля, при котором само транспортное средство является залогом.

Плюсы и минусы автокредита на новый автомобиль

Если сравнивать автокредит с обычным потребительским кредитом, можно выделить такие положительные стороны, как:

Меньшая процентная ставка на кредит. Автомобиль, до полного погашения заемщиком всех выплат по кредиту, находится в залоге у банка, поэтому, имея залог в качестве автомобиля, банк готов снизить процент переплаты, требуя 12-13% годовых, тогда как за потребительский кредит придется заплатить 17-22%.
В случае незначительного повреждения автомобиля, его владелец получает страховку на восстановление. А в случае полного повреждения и невозможности восстановления, страховку получает банк и полностью погашает задолженность клиента.
Автомобиль полностью застрахован, что несет дополнительную степень безопасности.
Менее жесткие требования к предоставляемому заемщиком пакету документов.

К минусам автокредита можно отнести:

Необходимость оплачивать КАСКО, что составит от семи до двенадцати процентов от стоимости автомобиля. К тому же выплаты придется производить ежегодно до полного погашения кредита.
Заемщик не может полноправно распоряжаться своим автомобилем, т.к. он в залоге.

Рассмотрев положительные и отрицательные стороны автокредита, можно сделать вывод, что такой вид займа выгоден при покупке автомобиля стоимостью более 250 тысяч рублей. Если авто стоит, например, 150 тысяч, разумнее взять кредит потребительский.

Где взять автокредит

Получить автокредит можно из трех источников:

в банке,
в салоне
у частного лица.

Особенности получения автокредита в банке

Практически все банки, находящиеся на территории России, для оформления автокредита требуют соблюдение двух условий: быть гражданином России и работать официально не менее 6 месяцев.

Эти условия можно подтвердить паспортом и справкой с места работы по форме 2 – НДФЛ. Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ, например, в обязательном порядке требует официального подтверждения дохода справкой 2 – НДФЛ и, при условии предоставления расширенного пакета документов, Можно получить кредит по максимально низкому проценту.

Стоит выбрать банк с приемлемыми условиями. Это сделать так же не сложно. У каждого банка есть сайт, где можно ознакомиться с условиями кредитования и с перечнем необходимых документов. Можно даже оставить онлайн заявку, на которую вам дадут ответ в срок от одного часа до нескольких дней.

Месячный платеж не может превышать половины дохода заемщика. Если это не соответствует представленной справке, то банк обязательно откажет.

Прежде чем приступить к оформлению автокредита, хорошо посчитайте все расходы, которые вам придется понести. Сюда войдет стоимость первоначального взноса, страховка, плата на получение средств и прочие расходы.

Прежде чем приступить к оформлению кредита все хорошо продумайте, рассмотрите все нюансы. В противном случае после подписания договора, могут возникнуть непредвиденные сюрпризы.

Но не все банки предоставят кредит по приведенным выше вариантам. В каждом банке свои условия. В одних дают ссуду только на новую машину, в других готовы выдать кредит на подержанную, но при условии, что она не старше 3 лет.

У каждого банка свои требования, но важно отметить, что если банк выдвигает завышенные требования, то условия автокредитования будут более приемлемыми и наоборот, чем лояльнее требования, тем больше кредитный процент. Многие банки (Русский Стандарт, Авангард, КредитЕвропаБанк и другие) готовы дать кредит всем желающим под процент, в разы превышающий средний по стране. Этим они покрывают большой процент невозврата займов.

Кроме того все банки, за редким исключением, требуют первоначальный взнос от 10 до 20%.

Кредит в салоне

Еще один нюанс — в каком автосалоне вы планируете приобрести автомобиль. Серьезные кредитные организации предпочитают официальных дилеров, при желании можно найти банк, готовый выдать кредит даже на приобретении автомобиля у физического лица.

В этом случае автосалон берет на себя функции комиссионного магазина. Но придется раскошелиться на дополнительные процедуры, такие, как, например, диагностика всего автомобиля. Это потребует дополнительное время, что увеличит срок оформления сделки и изменение затраченных средств, что не всегда удовлетворяет желание покупателя.

Зачастую потребитель уже определился с выбором автомобиля и предпочитает оформить кредит в банке, разумно предполагая, что автосалон исполняет роль посредника и обязательно возьмет свой процент за услугу.

В принципе, так оно и есть. Процентная ставка за работу кредитных экспертов в автосалоне колеблется от 1 до 1.5%. Но не все так просто. Предлагаем изучить внимательно этот вопрос.

Оформляя кредит в банке можно сэкономить эти проценты, но вам придется предоставлять расширенный пакет документов и вносить большой первоначальный взнос. Если это не устраивает потребителя, необходимо подобрать нужный автосалон. Обратить внимание здесь следует на такую ситуацию. Автосалоны часто сотрудничают не с одним банком, а с несколькими.

Время от времени кредитные организации, совместно с автосалонами, с целью привлечь клиентов, проводят различные акции. Покупателю в ходе проведения акции предлагается пониженная процентная ставка.

Обычно она предоставляется от 3 до 3,5% годовых. Вариант, согласитесь, неплохой. А если еще и учесть, что пакет документов минимальный и не нужно ходить по банкам, то это устроит многих. Подобные акции, как правило, носят разовый характер.

Не поленитесь и внимательно изучите все варианты. Соберите отзывы об автосалонах и кредитных организациях. Поспрашивайте знакомых, бравших автокредиты, зайдите в интернет и посетите соответствующие форумы.

Нужна ли страховка КАСКО

Нужно учитывать тот факт, что автомобиль, приобретаемый в кредит, выступает в роли залога (ПТС на машину находится в банке до полного внесения всех выплат). Но автомобиль – это ненадежный объект залога. Его могут угнать, он может попасть в аварию и стать полностью непригодным. Поэтому банки требуют оформление страховки.

У банков имеются договора со страховыми фирмами, где стоимость услуг, мягко говоря, завышена. В большинстве случаев требуется оформление КАСКО. С точки зрения банка это оправдано. Он печется, прежде всего, о своих интересах. Но для заемщика это крайне нежелательно по той причине, что это в разы поднимает сумму выплаты кредита.

Чтобы не переплачивать по страховке, необходимо помнить, что банк, навязывая свою страховую компанию, нарушает законодательство РФ. Клиент вправе выбрать любую организацию, оказывающую услуги КАСКО.

Не спешите отказываться от предложенной банком страховой организации. Внимательно изучите документы с описанием услуг этой компании и других, проанализируйте стоимость предлагаемых услуг. Возможно, предлагаемый банком вариант окажется наиболее оптимальным.
Вопрос можно ли отказаться от страховки КАСКО не должен стоять перед заёмщиком, та как это, прежде всего, отразится на процентной ставке.

Например, ОПТ-банк, при автокредитовании с учетом страховки, предлагает кредит под 13,5% годовых. Без страховки процентная ставка увеличивается на 5%. Насколько это будет превышать сумму кредита без КАСКО посчитать не сложно.

Что такое беспроцентный кредит

Банки, теперь еще и автосалоны предлагают беспроцентный автокредит. данные организации не являются благотворительными и у них одна цель — получить выгоду, причем максимальную. Поэтому не стоит сразу же поддаваться на эту уловку.

Основные условия приобретения беспроцентного кредита:

Автомобиль, полученный таким образом, является собственностью банка и банк в случае несоблюдения оговоренных в договоре условий вправе изъять машину. Причиной может послужить простое нарушение ПДД.
Первоначальный взнос может составить более 30%.
Приобретаемый автомобиль должен быть новым.
Страхование автомобиля в данном случае обязательно.

Внимательно читайте договор, особенно то, что отмечено мелким шрифтом. Можно обнаружить ещё массу нежелательных условий.

Подводных камней в составлении договора скорее всего не обнаружится при автокредите у частного лица. Таким образом можно купить подержанное авто, когда покупатель и продавец по предварительной договоренности приходят в банк, где составляется договор, открывается бесплатный счет, куда переводит деньги за автомобиль.

Особенности автокредита у частного лица:

Бесплатный договор купли-продажи,
Отсутствуют скрытые платежи и комиссии,
Юридическая чистота автомобиля, проверенная банком,
Сделка в день обращения.

Итак, если вы обладаете достаточным доходом, и ежемесячный взнос в банк не станет обременительным для вас и вашей семьи, то автокредитование в банке, у частного лица или в салоне — отличный способ быстро приобрести машину вашей мечты. Главное – не торопиться с выбором кредитующей организации.

Не каждый заемщик, который хочет взять автокредит, имеет возможность подтвердить доход. При этом большинство соответствующих программ содержат условие об обязательном официальном трудоустройстве. Как взять заем на покупку машины безработному, и в каких банках действуют такие предложения? Об этом, и также о том, как сделать справку о доходах без официальной работы вы узнаете из статьи.

Дадут ли автокредит безработному

Большинство кредитных организаций предоставляют займы на покупку транспортных средств только работающим гражданам. Однако отсутствие официального трудоустройства – это не всегда препятствие для . Ведь банки понимают, что многие заемщики основной доход получают из неофициальных источников.

Если у заявителя нет работы на момент обращения за займом, то это еще не означает, что он не сможет погашать долг. Поэтому в некоторых кредитных организаций предоставление справки о доходах не является обязательным. Шансы на оформление автомобильного кредита у безработного заемщика конечно ниже, чем у того, кто получает официальную зарплату. Но выбрав подходящую программу, с более легкими условиями, взять заем можно и без подтверждения доходов.

Как взять автокредит безработному: условия и требования

Выдавая заем на покупку машины безработному заемщику, банк рискует. Для снижения риска невозврата продукта большинство кредитных организаций предоставляют его только с первоначальным взносом. Минимальный размер вступительного платежа для лиц, не имеющих официального трудоустройства, составляет обычно не менее 40-50%. В целевых средств без справки о доходах входит и обязательное страхование машины.

Что касается требований к заемщикам, то они следующие:
гражданство - только РФ;
постоянная регистрация в регионе, где оформляется заем;
возраст на момент получения целевых средств - не менее 21 года;
возраст на дату прекращения действия обязательств - не более 65 лет;
положительная общая история кредитования;
отсутствие непогашенных долгов в других банках.

Чаще всего автокредиты без подтверждения дохода выдают только с обеспечением. Помимо главного имущественного залога банк может потребовать еще и дополнительное – недвижимость или другое транспортное средство. Наличие поручителей тоже, как правило, входит в условия получения целевого продукта. Оформляя автокредит без официального трудоустройства, стоит быть готовым к высоким ставкам - от 18% и выше.

Как сделать справку о доходах без официального трудоустройства

Безработный заемщик, который стоит на учете в центре занятости, может о доходах в бухгалтерии данной организации. Если потенциальный получатель автокредита является студентом, то для получения документа о сумме ежемесячной прибыли ему необходимо обратиться в деканат учебного заведения. Пенсионеры, которые получают пенсию в негосударственном фонде, могут запросить справку о доходах в данной организации.

Взять справку о размере ежемесячной прибыли возможно и по месту прошлой официальной работы, подав соответствующий запрос. Но этот вариант актуален только в том случае, когда с даты увольнения прошло не более 12 месяцев. Если организация, в которой работал заемщик, закрылась, то получить справку можно в налоговой инспекции. Даже когда компания ликвидируется, все данные за последний год деятельности хранятся в налоговой. Для получения документа о сумме зарплаты нужно обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации организации.

Какие банки предлагают автокредит безработным

Из всех российских банков лишь около 20% выдают автокредиты лицам, не имеющим официального места работы. Рассмотрим два актуальных предложения.

Программа "Автолайт" позволяет приобрести на заемные средства новые транспортные средства отечественных и иностранных производителей. Для оформления автокредита достаточно предоставить паспорт и второй документ из списка дополнительных. Например, военный билет или загранпаспорт. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней.

Условия продукта:

минимальная ставка - 20,9%;
кредитный лимит - 2,8 млн р;
возраст автомобиля на дату погашения займа - не более 12 лет;
сроки выплаты долга - от 12 месяцев и до 5 лет;
оформить заем можно на поручителя;
кредит выдается под залог покупаемого автомобиля.

Юникредит Банк

Условия продукта «Экспресс-кредит» дают возможность приобрести в кредит новую машину без предоставления справки о доходах. Предложение распространяется на транспортные средства, произведенные как в нашей стране, так и за рубежом. Целевой заем оформляется только по паспорту и водительскому удостоверению (при наличии). Решение по заявке банк принимает за 30 минут.

Условия программы:

максимальная сумма автокредита -1 млн 200 тыс. р;
заемные средства необходимо вернуть в срок от 1 года и до 5 лет;
первоначальный взнос - не менее 20% стоимости машины;
ставка начинается от 18,45% годовых;
обеспечение по займу: приобретаемое авто и поручительство супруга/супруги.

1.Ни в коем случае не оформляйте «липовые» справки о сумме ежемесячной прибыли. Подделка документов запрещена законом, и за такие действия придется отвечать по всей строгости. Кроме того, попытка взять заем обманным путем очень негативно отражается на истории кредитования.

2.Предложения для безработных чаще всего отличаются более высокими ставками. Если целью является получение продукта по низкой стоимости, то лучше подождать, когда доход будет официальным.

3.Постоянным и проверенным клиентам банки предоставляют автомобильные кредиты на более легких условиях. Поэтому в кредитной организации, где у вас хорошая репутация, больше шансов взять заем без официального трудоустройства.

Кто не мечтает стать владельцем собственного транспортного средства, однако не каждый может себе это позволить, ведь авто удовольствие не из дешевых. С помощью кредита это становится более реальным. На данный момент существует множество специальных заемных линий и программ, касательно автокредитования, которые предоставляются как в банковских учреждениях, так и непосредственно у дилеров. Но прежде гражданин должен определиться с маркой и моделью автомобиля, после чего обратиться в банк для согласования условий по займу, далее найти магазин с подходящим предложением. А можно значительно сократить этот путь, если сразу же пойти в автосалон, и там же выбрать, и автомобиль, и банк для получения займа, поскольку салоны давно уже держат для этих целей у себя стойки банков-партнеров. В данной статье расскажем, как взять машину в кредит в автосалоне.

У автосалонов малое количество банков-партнеров

И это вполне логично! Обычно салон сотрудничает с 3-10 банками, максимум. Ну, куда можно «засунуть» всю 1000 отечественных кредитных учреждений. Хотя современные технологии и позволяют рассылать заявки всем и каждому, но на практике все равно, у каждого салона мало банков-партнеров. Тем более, если это небольшой дилер.

В связи с этим совет – заранее ищите банк с помощью интернета, где сейчас есть выгодные предложения, потом ищите салон, с которым он сотрудничает, а потом проверяйте в наличии нужную вам марку авто.

И когда вы успешно соберете этот пазл, тогда быть может вы и сэкономите!

Чаще всего не выгодные условия кредитования

Автосалоны сами неплохо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов, то есть довольно часто банки приплачивают салонам, за то, что те приводят им клиентов. А это в свою очередь все включается в полную стоимость займа. Поэтому непосредственно в банке эта кредитная программа будет «дешевле», чем у дилера.

Ищите салон с «акционными» банками

Заранее профильтруйте рынок – ищите не только продавца, но и банк, где сейчас хорошая скидка по кредитной программе, а следом, с какими офисами продаж он работает.

Это достаточно сложная задача, поскольку в интернете у нас пока есть мало сервисов, где можно своевременно отслеживать актуальную информацию. Тем не менее потратьте свое время на поиски, ведь авто покупается не каждый день.

Заранее имейте понимание, какой вы заемщик

Не думайте, что если дилеры сделали такой удобный сервис (и машина, и заемные деньги в одном месте), то он предназначен для всех. Если вы сами знаете, что вы «плохой» заемщик, что вы в черных списках, то вам естественно ничего не одобрят.

Такая же ситуация будет, если вы вообще не имеете кредитной истории – для кредитных учреждений вы такой же «плохиш», как если бы имели ее недостойного качества.

Таким образом, заранее узнайте ситуацию со своим скоринговым рейтингом, закажите выписку по своей КИ и так далее, может быть, вы найдете там для себя много чего интересного, с чем не стоит идти в автосалон.

Оформляйте займ в своем банке

Если вы активно пользуетесь услугами того или иного кредитного учреждения, держите там дебетовый счет, или имеете от него зарплатную карту, то в первую очередь идите в «свой банк». Посмотрите, с кем из салонов он может сотрудничать, приценитесь к его программам. Мы гарантируем, что в большинстве случаев, вам, как зарплатному клиенту, автокредит обойдется значительно дешевле, чем любая другая «акция» от любого банка.

Опасайтесь «обработки» со стороны продавца

Не думайте, что продавцы – это божьи создания. Они никогда ими не были и не будут, тем более продавцы машин. Тут самый сок для любителей больших зарплат. Впарил зимнюю резину – вот тебе уже прибавка, и так далее.

То есть, конечно, вы должны понимать, что автомобиль это такой товар, к которому можно продать огромное количество доп. опций, доп. страховок, услуг, ТО и так далее. А когда вы находитесь в салоне с заемными деньгами, и если вам при этом одобрили широкую кредитную линию, то «со щедрого плеча», вы можете много чего лишнего понабирать.

А платить за все это вы потом будете не один год, и из своей кровной зарплаты. Будьте внимательней, не ослабляйте самоконтроль!

Как оформить

Для оформления авто в кредит в автосалоне, необходимо:

естественно сначала определитесь с маркой машины, понятно дело, что у вас она давно уже есть на примете (не батон же хлеба покупаете)
далее, мы бы рекомендовали профильтровать банки на предмет более выгодных предложений
после чего уже смотрите, с какими салонами он сотрудничает
одновременно отслеживайте наличие нужной вам машины
и вот когда все сойдется, тогда можно собрать простейший набор документов (о нем ниже)
и поехать к выбранному дилеру
уже на месте гражданину будет предложено заполнение анкеты на получение автокредита (зачастую сотрудники салона направляют заявки сразу в несколько банковских организаций, чтобы клиент имел возможность выбора при положительном ответе
заявка рассматривается пару часов, но бывают случаи, когда этот процесс растягивается на срок до 3 суток
при положительном отклике хотя бы от одного из банков, клиент имеет возможность подписать договор займа
при этом читайте внимательней условия договора, нужен ли первоначальный взнос и так далее
одновременно не поддавайтесь уговорам продавца – он наверняка отвлекает вас от чего-то важного
если у вас есть первоначальный взнос, значит, условия по займу для вас будут однозначно выгодней
здесь же в салоне приобретите КАСКО (он обязателен), но цена на него полностью зависит от конкретной страховой компании (в данном вопросе тоже масса «разводов»)
не «подписывайтесь» на покупку ненужных доп. опций, страхование жизни и так далее (навязывать это незаконно)
25 раз перепроверяйте слова продавца, условия предлагаемого банком, и фактические его условия (одновременно можно отдельно позвонить в офис кредитного учреждения и все перепроверить)
на практике могут возникать ситуации, что машины еще нет в наличие, ее еще нужно ждать, а если вы сейчас подпишите договор займа, то долг начнет тикать уже с этой минуты

Необходимые бумаги

Банковские учреждения относятся к клиентам, желающим приобрести машину в автосалоне в кредит лояльно, однако предоставить необходимые документы все же придется. Их перечень может несущественно, но отличатся, это зависит от того, какой банк будет выбран.

Стандартный набор требуемых документов:

паспорт гражданина РФ
трудовая книга
справка о доходах
свидетельство о браке и паспорт второй половинки
водительские права

Если предоставить полный пакет, то шансы на получение кредита существенно увеличатся. Однако получить автокредит в салоне смогут не все, так как для этого нужно соответствовать определенным требованиям, набор которых зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Основные требования:

возрастное ограничение – 21-60 лет
проживание на территории России
наличие официального дохода

Если банк посчитает заемщика ненадежным или источник его дохода не будет постоянным, то возможен отказ в выдаче займа. В таком случае необходимо задействовать поручителя, легко способного увеличить шансы на положительный ответ от кредитора.

Если в качестве вероятного заемщика или его поручителя выступает ИП, то придется подготовить такие документы:

если он на упрощенной системе налогообложения – свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, книгу прибыли и расходов, налоговую декларацию, квитанцию, подтверждающую оплату налогов за последние полгода, сведенья по денежным оборотам или выписку по счетам за последние 6 месяцев
на стандартной система налогообложения – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя и о его постановке на налоговый учет, квитанцию, доказывающую оплату всех налогов, кассовую книгу, налоговую декларацию в форме 3-НДФЛ , а также (если открыты банковские счета) выписку по счетам за полгода
на едином налоге – копии квитанций, подтверждающих оплату налогов, налоговые декларации за два последних квартала, выписки по счетам, кассовая книга, накладные и книгу регистрации бланков строгой отчетности

Страховка

Страхование приобретаемой по автокредиту в автосалоне машины – обязательное условие кредитного договора практически в каждом банке. Зачастую банковская организация самостоятельно выбирает для клиента страховое агентство, где можно получить КАСКО. В некоторых случаях он может предоставить заемщику перечень организаций на выбор.

Дилеры авто обычно стараются навязать своему клиенту самую дорогостоящую страховку, стоимость которой может составлять до 10% от цены транспортного средства. Однако и это не предел стоимости – покупатель должен подготовиться к тому, что ему будут навязаны самые жесткие условия страхования.

Банк и автосалон могут заставить клиента купить не только страховой полис имущества, но и застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что страховая компания возьмет на себя выплату всех взысканий на себя, если гражданин, будучи за рулем причинит кому-то вред. Стоимость этих услуг может отличаться и составлять от 500 до 2,5 тысяч рублей.

Некоторые финансовые учреждения снижают процентную ставку по кредиту в случае, когда клиент соглашается застраховать свою жизнь. Платить за данный страховой полис необходимо ежегодно, а для получения бонусов в виде сниженного процента нужно приобрести его на весь кредитный период.

Тем не менее, согласно 16 статье закона о защите прав потребителей, клиент имеет возможность отказаться от дополнительных дорогостоящих услуг, навязанных ему. Если КАСКО было оплачено на год вперед, то клиент может отказаться от страховки и затребовать у финансового учреждения возврата соответствующей суммы денег.

Еще моменты

Если вы просто решили придти и купить себе машину в кредит в автосалоне, то не спешите, не все так просто. Даже у продавцов есть свои разновидности займов и множество ситуаций, которые в свою очередь влияют на выгодность предложений. О чем речь? Давайте, ниже рассмотрим, что мы имеем в виду.

Кэптивные банки

Организация, действующая от имени официального производителя автомобилей – кэптивный банк. На данный момент в России уже действует ряд подобных структур: Тайота Банк, Фольксваген, БМВ и прочие.

На самом деле – это весьма неплохая задумка, как для самих бизнесменов, так и для клиентов. Поскольку автомобиль – это дорогостоящий товар, его мало кто берет за наличку, поэтому, чтобы поддерживать продажи на должном уровне обязательно нужно либо кредитовать клиентов, либо продавать им товар в рассрочку. А если авто концерну завести себе банк, то ему больше не придется делиться прибылью со сторонними кредитными организациями, как следствие маржа увеличивается, и поэтому можно делать скидки покупателям или предложить им более выгодные условия по автозаймам.

Благодаря развитию автокредитования, стало гораздо проще купить современный комфортный автомобиль, даже если личных накоплений недостаточно. Так как взять автокредит стало довольно просто, стать владельцем нового авто можно в течение короткого промежутка времени. Широкий выбор программ автозаймов позволит максимально снизить процентную переплату по кредитованию авто. Советы по выбору способа получения кредитного автомобиля помогут сориентироваться в разнообразии предложений банков.

Как правильно взять автокредит

Чтобы получить автомашину за кредитные средства, необходимо выполнить несколько шагов, связанных с подбором программы, выбором машины и согласованием сделки с банком и продавцом транспортного средства. В зависимости от того, будет ли оформлен кредит в салоне или непосредственно в банке, процедура будет иметь незначительные отличия.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

Выбор способа оформления займа.
Подача предварительной заявки о выделении кредитной линии.
После одобрения заявки приступают к поиску подходящего объекта приобретения.
Оформление в салоне сделки купли-продажи и передача первоначального взноса.
Подписание договора о страховании каско, кредитного соглашения и оформление бумаг по залогу.
Перечисление средств банком на счет продавца.
Регистрация транспортного средства.

Регистрация в ГИБДД и оформление страховки ОСАГО завершают процесс взятия автомобиля в кредит.

Особое внимание уделяют выбору способа оформления покупки. Если важна низкая ставка по кредиту, зачастую выбор падает на банк. Так можно сэкономить 1-1,5% ставки по кредиту, однако следует быть готовым представить кредитору более полный пакет документов, а также пройти тщательное рассмотрение кандидатуры заемщика.

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

наличие постоянной регистрации в России;
стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Наличие достаточного дохода является важным условием при выдаче кредита, однако ключевым параметром при вынесении положительного решения станет наличие хорошей кредитной истории.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше. Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Так как взять машину в кредит можно не только в банке, но и салоне, следует изучить особенности данного варианта оформления. Благодаря современным технологиям стало доступно оформление автокредита не выходя из салона. В таком случае процедуре подбора программы кредитования предшествует предварительный выбор марки и модели автомобиля.

Среди различных вариантов автозаймов такой вариант, как взять кредит на автомобиль через салон, позволит сэкономить усилия по согласованию займа и выбору продавца. Кроме того, покупка нового автомобиля через салон не требует дополнительного общения с банком, а документы, необходимые для оформления автокредита, подаются непосредственно на территории автосалона.

Несмотря на то, что кредитные предложения банков считаются более выгодными, на базе автодилеров могут реализовываться особо выгодные акции по конкретным маркам от конкретных автопроизводителей. За счет использования спецпредложения можно снизить процент по кредиту до 3-5% годовых.

Таким образом, обращение в автосалон за получением заемного авто далеко не всегда означает большую процентную переплату, а время оформления гораздо ниже.

Срочное оформление экспресс-кредита в банке позволит сократить время оформления, однако вряд ли обеспечит ту же выгоду, что и получение автозайма через автосалон при реализации какой-либо акции.

Экспресс-автозайм выдается под более высокий процент (на 0,5-2,0%), а для предоставления требуются лишь основной и вспомогательный документы. Следует учитывать, что при экспресс-займах величина первого взноса увеличивается минимум на 10%.

Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:

соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
полис добровольного комплексного страхования каско.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.

Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.

Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой. Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля. Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.

Автокредитные программы различных финансовых организаций могут существенно различаться: по видам приобретаемого транспорта, направленности предложений, сумме, длительности погашения, величине процентной ставки, требованиям по автострахованию и т. д. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия по величине процентной ставки, итоговой переплате по кредиту, дополнительных затратах на страховку, приобретению различных опций.

В качестве условий предоставления целевого займа банк выдвигает требование хранить оригинал основного документа на авто вплоть до полного исполнения финансовых обязательств заемщиком. Получить обратно ПТС можно только после того, как банк полностью закроет кредитную линию.

У программ автокредитования есть свои достоинства и недостатки. Решение об оформлении автозайма принимают взвешенно, оценив всю выгоду и последствия данного шага.

К преимуществам автокредита относят:

более низкие процентные ставки, чем по нецелевым займам;
быстрое получение машины, несмотря на нехватку денежных средств;
своевременное погашение займа в полном объеме сыграет положительную роль в кредитной истории, позволив в дальнейшем получать выгодные предложения от банка;
участие в госпрограммах позволит сделать переплату минимальной.

В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:

автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.

На выбор будущему заемщику предлагается множество различных программ финансирования.

В процессе подбора оптимального варианта необходимо учитывать:

переплату по процентам за использование средств банка;
оплату страховых сумм по каско;
дополнительные расходы на оформление;
величину доступного кредитного лимита;
особые условия банка.

В некоторых случаях можно обойтись и без оформления страховки каско, однако это неминуемо отразится на величине ставки по займу либо размере первого взноса. Если отказ от страховки принципиален, заемщик может обратиться к банкам Авангард, ОТП-банк, Кредит Европа Банк и др.

Приобретение нового автомобиля в 21 веке — это уже не мечта, а скорее необходимость. Если раньше авто считалось для многих роскошью, то это сейчас это уже средство передвижения. К тому же в наше время уже необязательно долгие годы откладывать деньги на покупку нового транспортного средства, благо есть банки и прочие финансовые учреждения, в которых можно .

Авто в кредит: за и против

Автокредит — это сумма денег, которую заемщик берет у банка под проценты с целью купить себе автомобиль. Оформить машину в кредит тяжело только молодежи и пенсионерам. Основная причина этого кроется в том, что банки заинтересованы только в тех заемщиках, которые способны работать и имеют достаточно денежных средств, чтобы погасить долг. Хотя никто не мешает студенту или пенсионеру оформить кредит, но условия будут не из лучших.

Сейчас на рынке существует много банковских и других финансовых учреждений, у каждого из которых имеются самые разные кредитные программы. Но прежде чем обращаться в такие учреждения, стоит выяснить, а выгодно ли оформлять кредит или может накопить на новый автомобиль своими силами?

Что касается преимуществ оформления кредита на авто, то можно отметить следующее:

Возможность купить машину в кратчайшие сроки. Приобрести авто можно даже при минимальных сбережениях. Главное, чтобы их хватило на оплату первого взноса и прочих комиссий. Чем большая сумма будет оплачена в качестве первого взноса, тем выгоднее будет кредит для заемщика. Также важно, чтобы текущих доходов заемщика хватало для погашения долга.
Автокредитование на льготных условиях. У государства разработана специальная программа, с помощью которой стимулируется покупка машин, произведенных на территории РФ. Часть кредита на такое авто погашается государством.
Выбор периода выплат. Банковские учреждения могут выдавать автокредиты сроком от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок (к примеру, 5 лет), то ежемесячный платеж окажется несущественным. Но важно помнить, что чем больше срок действия кредита, тем больше будет его общая стоимость. Поэтому необходимо выбирать оптимальный срок, чтобы и ежемесячный платеж был по карману и общая сумма кредита оказалась не слишком большой.

К недостаткам автокредита можно отнести следующее:

Жесткие требования. Обычно банки не выдают кредиты молодежи, пенсионерам, заемщикам с плохой кредитной историей, безработным и тем, кто работает на новом месте меньше 3 месяцев. Хотя такие люди все же смогут оформить кредит, но за каждую мелочь (отсутствие постоянного дохода, плохая кредитная история) банковские учреждения будут подстраховываться, повышая процентную ставку и т.д.
Авто в залог. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемое транспортное средство. И пока заемщик не выплатит весь долг, документы на машину будут храниться в банке.
Страховка. При оформлении кредита также часто приходится оплачивать и страховку, которая увеличивает расходы примерно на 10%. Есть возможность отказаться от этой услуги, но тогда это скажется на общей стоимости кредита.
Первый взнос. При покупке машины в кредит желательно вносить оплату в размере 10-30% от общей стоимости транспортного средства. Отсутствие первого взноса тоже негативно скажется на условиях кредитования.

Исходя из вышеперечисленных преимуществ и недостатков можно отметить, что автокредит — хороший вариант для приобретения автомобиля только тогда, если у заемщика есть необходимая сумма для первого взноса и постоянный доход. Иначе банки будут устанавливать не очень выгодные условия для заемщика.

Требования к заемщику для оформления автокредита

В различных банковских учреждениях требования к заемщикам могут немного отличаться, но все же есть обязательные условия.

Среди таких можно отметить:

заемщик должен быть не моложе 21-22 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
обязательное гражданство РФ;
наличие постоянной регистрации;
стаж работы не меньше 3-6 месяцев (на последнем месте работы);
общий стаж — 1-3 года;
наличие постоянного дохода.

Кроме того, стоит учитывать, что список этих условий в некоторых финансовых учреждениях может быть иным. Иногда какие-то условия исключаются, а иногда — добавляются. К примеру, в кредитной организации могут требовать, чтобы заемщик работал в том же регионе, где располагается отделение банка. Еще одно возможное условие — наличие хорошей кредитной истории. При этом полное ее отсутствие не считается хорошей кредитной историей.

Что касается бумажной волокиты, то для оформления автокредита необходимо подготовить следующий перечень документов:

анкета-заявление, в которой указывается вся необходимая информация (ее обычно предоставляют в банках);
копия паспорта;
копия водительских прав, военный билет или заграничный паспорт (один из документов на выбор);
копия трудовой книжки (стаж работы на последнем месте должен быть 6 и более месяцев);
справки 2-НДФЛ (выдается работодателем).

Кроме того, в зависимости от ситуации банк может запросить и другие документы: копию документа об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга (или супруги) на заем денег, ИНН, пенсионное свидетельство и т.д.

Виды автокредита: какой лучше взять?

Существует несколько видов автокредита, которые может оформить заемщик:

без первоначального взноса;
на подержанные автомобили;
с господдержкой;
лизинг.

Первый вид кредита (без первоначального взноса) подойдет тем заемщикам, у которых не хватает денег на оплату первого платежа. При этом у них должен быть постоянный источник дохода. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет около 30-40% от дохода заемщика. К примеру, если необходимо взять в долг 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то придется выплачивать по 15 тысяч рублей в месяц. Получается, что заработная плата заемщика должна быть 40-45 тысяч рублей и больше (но не меньше).

Естественно, у такого кредита есть и свои минусы. Банки всегда подстраховываются, если заемщик не выполняет какое-то условие. В данном случае — это отсутствие первоначального взноса. Поэтому и процентная ставка будет немного выше, чем в обычной ситуации. Кроме того, такой автокредит не смогут взять участники программы льготного автокредитования, ведь одно из обязательных условий этой программы — внесение первого взноса не менее 10% от общей стоимости транспортного средства. Наконец, совсем без начальных взносов здесь тоже не обойтись. Довольно существенную сумму все равно придется заплатить за страхование автомобиля. Иногда можно договориться, чтобы не платить страховку, но это скажется на процентной ставке.

Следующий вид кредита — на подержанные автомобили. Поскольку автокредит на б/у авто несет в себе определенные риски, то процентные ставки по таким предложениям будут несколько выше, чем по аналогичным предложениям на новые машины. Как правило, процентная ставка кредита на подержанные авто может составлять от 14 до 20%, хотя точная цифра зависит от общей суммы, первого взноса и срока действия услуги. Первый взнос может быть как нулевым, так и около 20-30% от стоимости транспортного средства. Естественно, при «нулевом» первом взносе процентная ставка будет выше.

Кредиты на подержанные автомобили выдаются сроком от 1 до 3 лет. Хотя можно получить ссуду и на 5-7 лет. Но это опять скажется на процентной ставке кредитования. Минимальная сумма кредита на б/у авто составляет 50 тысяч рублей, максимальная — 500 тысяч рублей. Заявка на оформление кредита рассматривается в течение нескольких дней (в ней нужно обязательно указать марку приобретаемой машины и данные продавца).

Но у такого автокредита есть и свои ограничения. Как правило, банковские учреждения предпочитают выдавать кредиты на авто, только если оно приобретается в автосалоне. Немногие финансовые учреждения готовы предоставить кредит на покупку авто с рук физического лица, поскольку такая машина может, к примеру, числиться в угоне. Кроме того, банки предъявляют жесткие требования и к приобретаемому автомобилю, особенно отечественного производства.

Так, возраст транспортного средства отечественного производства должен быть не более 5 лет, а иномарки — не более 7 лет. В противном случае банк может просто отказаться выдать автокредит. Еще банкиру важно и количество прежних владельцев: если их окажется больше 3, это ему вряд ли понравится. Поэтому, чтобы взять , придется очень тщательно выбирать его, чтобы авто подошло под максимально возможное количество требований. От выбранного автомобиля будут зависеть и стоимость, и срок займа.

Кредит с господдержкой

Льготный автокредит можно получить при приобретении отечественных или иностранных автомобилей, которые были собраны на территории РФ. Программа государственного субсидирования направлена на восстановление потребительского спроса и заключается в том, что государство помогает заемщикам выплачивать часть кредита (компенсация — 5,3%). Если учитывать, что средняя ставка по автокредитам составляет от 12 до 18%, то с компенсацией останется оплатить всего 8-13%.

По такой программе можно приобрести любой из 50 автомобилей, который входит в список Минпромторга. В список входят автомобили марки Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, ГАЗ, Hyundai и др. Кроме того, есть определенные условия:

максимальная цена автомобилей установлена на уровне 750 тысяч рублей;
первый взнос должен быть не менее 15% от общей суммы авто;
срок кредита должен быть не больше 3 лет;
кредит выдается только в рублях.

Автолизинг — альтернатива кредиту

Автолизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Данная услуга предоставляется и лизинговыми компаниями, и банками.

Чтобы воспользоваться лизингом, заемщику необходимо предоставить паспорт, водительские права и оплатить первоначальный взнос в размере 20-45% от общей стоимости транспортного средства. Можно, конечно, найти вариант и без первого взноса, но в таком случае пакет необходимых документов станет шире (т.е. примерно таким же, как и при оформлении автокредита).

Оформить машину в лизинг можно на срок от 1-5 лет. Автомобиль приобретается компанией, и до окончания действия услуги владельцем транспортного средства будет считаться именно лизингодатель. Заемщик же просто получит машину в пользование на основании доверенности. Обязательное условие для заемщика — приобретение страхового полиса КАСКО. А техосмотр автомобиля и его постановка на учет в ГИБДД — это уже заботы лизинговой компании.

После окончания срока аренды авто у заемщика есть два варианта: оплатить оставшуюся часть денег за машину и забрать ее себе, или вернуть транспортное средство лизинговой компании. Кроме того, есть еще возможность продлить договор или оформить новый на другую машину.

Автолизинг может быть 2 видов:

ежемесячная оплата рассчитывается так, что по истечении срока аренды оплачивается полная стоимость транспортного средства и автомобиль переходит в собственность заемщика;
платежи вносятся частями, а недостающую сумму можно оплатить по окончании срока договора (если заемщик не хочет выкупать машину, то она остается у лизингодателя).

Самое главное преимущество автолизинга — им могут воспользоваться те, кто получил отказ на выдачу кредита. Кроме того, при оформлении лизинга обычно не требуются ни поручители, ни залог.