Отказ в выдаче кредита. Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей

Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены. Если вам отказано в кредите, причины могут быть абсолютно разными:

• Плохая кредитная история заемщика – самая частая причина отказа. Некоторые банковские организации закрывают глаза на небольшие просрочки и несвоевременную оплату, выдавая кредит под очень большой процент, но абсолютное большинство банков никогда не выдаст кредит с заемщику, у которого плохая КИ. Причиной для отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда не брал кредиты или микрозаймы, его могут счесть неблагонадежным.
• Заемщик не подходит требованиям банка . В качестве основных требований, банки выдвигают определенный возраст, трудовой стаж на последнем месте работы, также уровень зарплаты и справки с работы. Если вы не подходите хотя бы под один из этих критериев, банк откажет в предоставлении кредита.
• Непогашенные кредиты . Если у заемщика 1, 2 или 3 непогашенных кредита, но он платит по ним вовремя, банк также может отказаться выдавать кредит, посчитав, что заемщик не справиться со своими долговыми обязательствами. Большую роль в этом случае играет размер заработной платы, если она способна покрыть еще один кредит, с остатком на прожиточный минимум, то кредит, скорее всего, выдадут.
• Черный список . У банков есть так называемый «черный список» заемщиков, которым они охотно делятся друг с другом. Если у вас были неприятные инциденты с фин. учреждением, в котором вы брали кредит, можете быть уверенным, что попадете туда. Также в черный список занесены лица, пытавшиеся взять кредит мошенническим путем, с помощью подделки справок или других документов и т.д. Попав в черный список одного из банков, вам вряд ли когда-нибудь выдадут кредит.
• Сумма и срок кредита . Как нестранно, но сумма кредита также имеет решающее значение. Банки изучают долговую нагрузку клиента, с учетом своих планов по извлечению выгоды. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 40-60% от месячной зарплаты заемщика, скорее всего ему откажут в предоставлении займа. Если же сумма кредита невелика, а с подтвержденной зарплатой заемщика, он может расплатиться по кредиту за пару-тройку месяцев, ему тоже могут отказать. Ведь из таких кредитов извлечь прибыль практически нереально. Чем дольше срок, тем больше денег заработает банк.
• Обращение за кредитом сразу в несколько банков . Если вы подали заявку сразу в несколько банков, знайте, что сведения об этом появятся в БКИ и банк непременно об этом узнает. В этом случае вам могут отказать в кредите, предположив, что у вас материальные проблемы.
• Внешний вид заемщика и поведение во время собеседования . Даже если ваши документы в порядке, вы подходите по всем требованиям банка и принесли справку о з/п, вам все равно могут отказать. Причина – непрезентабельный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение, нервозность при общении с менеджером банка.

Кредитный консультант оценивает внешний вид, поведение заемщика и ставит определенный статус, который соответствует ее личным соображениям относительно клиента. Одной галочкой можно лишить честного человека кредита или наоборот. Не последнюю роль играет наличие видимых татуировок.

Сбербанк — отказал в кредите. Где взять кредит?

Сбербанк отказал в кредите, что делать, как быть? Топики с подобными вопросами встречаются на многих форумах. Заемщиков интересует, почему сбербанк отказал в кредите, но точного ответа на этот вопрос нет. У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории и хотите проверить, можно заказать кредитный отчет онлайн

Получи свою кредитную историю онлайн

Отказали в кредите, что делать?

Если вам везде отказывают в кредите , попробуйте улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно с помощью микрозаймов в МФО Платиза. Нужно взять и отдать несколько маленьких кредитов.

Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.

Если вам нужна небольшая сумма денег и отказали банки, взять кредит можно в той же микрофинансовой организации. Вам могут предоставить займ до 80 000 рублей на срок до 1-го года. Альтернативным решением станет обращение к частным инвесторам.

Если такие варианты вас не устраивают, и вы хотите получить кредит именно в банковской организации, лучше обратиться в определенные банки, где % выдачи самый высокий, а требования к заемщикам минимальны.

Другим вариантом является обращение к кредитным брокерам, которые помогут получить кредит или скажут, какие причины мешают получить кредит.

Ниже представлены объявления проверенных брокеров

Банки, не отказывающие в кредите

Банки, которые не отказывают в кредите – не существуют, есть банки, которые очень лояльно относятся к клиентам и выдают небольшие кредиты проблемным заемщикам под очень высокий процент. Именно высокие проценты оправдывают все риски.

Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке. Достаточно лояльные условия к заемщику и у Ренессанс

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Если у вас подпорченная кредитная история и крупные банки отказывают в кредите , обратитесь за помощью в КБ «Пойдем». Специфика этой организации в необычном оформлении кредита. Здесь нет скоринга (компьютерной программы), которая решает давать или не давать. Здесь все решает живой человек, кредитный консультант, который вас обслуживает. Конечно, КИ тут проверяют, но если убедить, что вы действительно все вернете, можно получить кредит без проблем.

Похожая схема действует в Пробизнесбанке, который кредитует якобы на доверии. Конечно, это все сказки, но процент одобрения здесь очень высокий. Несмотря на просрочки и наличие непогашенных кредитов, можно получить небольшой займ до 100-150 тысяч рублей.

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по , алиментам, ЖКУ.

Что делать

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам , чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться .

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, - это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет , то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд - всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По законуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно , что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита - это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?

Несмотря на то, что большинство причин отказа в кредите очевидны, мы хотели бы еще раз подробно рассказать о них. Хотя бы потому, что клиент не всегда осознает, что та или иная причина фигурирует в его случае, а у банков всегда есть собственное видение ситуации. И так, почему не дают кредит?

Платежеспособность

Самое главное для банка - удостовериться в том, что вы сможете вернуть деньги. Все остальное для него вторично. Идеальная кредитная история и должность в известной корпорации вас не спасут, если зарплата маленькая.

Пусть вы получаете 40 тысяч рублей в месяц и желаете взять кредит в размере 200 тысяч на 2 года под 20% годовых. Ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей - это всего четверть зарплаты. Но банк учитывает все необходимые расходы. Он отнимет из оставшихся 30 тысяч:

• коммунальные платежи;
• текущие кредиты (если есть);
• плату за аренду квартиры (именно поэтому банк спрашивает, живете вы одни или с кем-то, снимаете ли квартиру или имеете жилье в собственности);
• по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (или алименты);
• возможные непредвиденные расходы и т.д.

Чем больше денег у вас остается после этих вычетов, тем выше ваши шансы. Разумеется, все зависит от того, какую сумму и на какой срок вы желаете получить. Чем крупнее сумма, тем тщательнее будут оценивать платежеспособность. И, конечно, разные банки по-разному считают. Один откажет в кредите, а другой даст больше, чем просили. Подавайте заявку сразу в несколько организаций.

Если берете ипотеку , то анализируются не только текущие доходы, но и предполагаемый уровень благосостояния в будущем. Даже если вы принесли 2-НДФЛ с высокой зарплатой, банк все равно возьмет среднерыночный уровень зарплат по вашей специальности, чтобы иметь представление о том, как изменятся ваши доходы при смене места работы.

Рекомендуется делать значительные первоначальные взносы при оформлении ипотеки и автокредита . Считается, что если у вас есть накопления, то вы умеете распоряжаться доходами. Кроме того, раз вы готовы вложить немалую сумму, значит, ваши намерения серьезны, и с вами можно иметь дело.

По той же причине приветствуются залоги, поручители и созаемщики. Во-первых, это гарантия того, что банк не потерпит убытки в результате сотрудничества с вами. Во-вторых, вы рискуете имуществом и отношениями с поручителями (созаемщиками), а значит, уверены в том, что кредит погасите без проблем.

Не беда, если у вас низкая официальная заработная плата. Банк спокойно относится к «серым» зарплатам, хотя ставка таким клиентам предлагается более высокая. Предъявите две справки - 2-НДФЛ и по форме банка.

Если ваш начальник отказывается подписать справку по форме банка, то доказывайте платежеспособность другими способами. Принесите документы, которые косвенно подтверждают достаточный доход - квитанции и договоры на покупку дорогостоящей бытовой техники, свидетельство о праве собственности на недвижимость, ПТС, справки о получении пособия, загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж и т.д.

Кредитная история

Трудно сказать, является ли этот параметр вторым по значимости или же стоит на одном уровне с платежеспособностью. Но то, что сегодня абсолютно все банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика, - это факт.

В вашем кредитном досье содержится информация не только о просроченных или невыплаченных задолженностях, но и текущих кредитах. То есть отказать в банке вам могут не только потому, что в прошлом у вас были проблемы с выплатами, но и в связи с тем, что вы уже выплачиваете один кредит.

В прошлом году Центробанк ужесточил условия выдачи кредитов, что связано с высокой закредитованностью населения и возросшим процентом невозвратов. Теперь наличие хотя бы одного невыплаченного кредита является достаточным основанием для отказа (даже если вы погашаете долг своевременно и в полном объеме).

Самое неприятное - вы можете не знать, что у вас плохая кредитная история. Опечатка в одну букву при введении данных в базу, и вы становитесь обладателем чужой кредитной истории. Или же кредит ваш, но вы его полностью погасили, а банк не известил об этом БКИ (Бюро кредитных историй).

Как узнать о том, что подобное произошло? Раз в год можно бесплатно запросить свое кредитное досье, и мы рекомендуем воспользоваться этой возможностью. Если обнаружите лишние строки в своем досье, то направьте заявление в соответствующее БКИ. Организация направит запрос в банк. Банк должен проверить информацию и при обнаружении ошибки сообщить о ней в БКИ, после чего в вашу историю будут внесены поправки. Если банк и БКИ бездействуют, смело обращайтесь в суд.

У разных банков разное понятие об исправленной кредитной истории. В общем случае считается, что если в течение двух лет вы исправно выплачиваете новые кредиты, то просрочки по старым не имеют значения. Но один банк с этим согласится, а другой откажет, несмотря на ваши старания. Как правило, отказывают крупные банки. У них нет недостатка в клиентах. Если у вас не все чисто с кредитной репутацией , попробуйте сотрудничать с недавно открывшимися или малоизвестными банками.

Забавно, но кредитная история, которая идеальна с точки зрения заемщика, не всегда является таковой с точки зрения банка. Например, вы регулярно берете кредиты и успешно погашаете их намного раньше срока. Это, конечно, подтверждает вашу ответственность и платежеспособность, но не делает вас желанным заемщиком. При досрочном погашении банк теряет проценты, и для него такой расклад невыгоден.

Предоставление ложных сведений

Даже непреднамеренный обман банка чреват последствиями. Пример из жизни. Одна девушка, назовем ее Катя, решила купить в кредит шубу. Работала она в солидной фирме, получала хорошую белую зарплату, имела высшее образование и 2 года непрерывного стажа работы на последнем месте. Да и шуба была не сказать, чтобы очень дорогая.

Проблема заключалась только в том, что Катя была прописана у родственников, а проживала в съемной квартире. Решив не смущать банк, Катя сказала, что место постоянной регистрации и фактического проживания совпадает. Указала номер домашнего телефона по месту прописки.

Девушка очень удивилась, когда ей не дали кредит, ведь оснований для отказа у банка, на первый взгляд нет.

Дело было так. Сотрудники банка позвонили по указанному телефону в квартиру, в которой Катя была зарегистрирована, и спросили, действительно ли девушка там проживает. Трубку подняла ее немолодая тетушка. Не разобравшись в ситуации, сердобольная женщина испугалась, что племянница попала в нехорошую историю, и соврала, что, мол, такая-то здесь не проживает, и об ее местонахождении ничего не известно. Что называется, благими намерениями…

Катя была идеальным заемщиком, но из-за такого вот недоразумения сотрудники банка сочли, что она предоставила ложные сведения о себе. И хорошо, если девушке просто отказали. Если ее занесли в черный список (неофициальный обмен информацией между банками), то трудно ей будет в дальнейшем получать кредиты.

1. Если указываете контакты знакомых, друзей, коллег, родственников, то обязательно предупреждайте их об этом. И дайте им четкие инструкции по поводу того, что следует говорить, если позвонят из банка.
2. Перед подписанием заявки на кредит тщательно проверяйте правильность указанных в анкете данных.
3. Не врите. Банковские сотрудники - тоже люди. Они знают, что львиная доля населения страны живет не по месту регистрации и получает зарплату в конверте. Банк - это не налоговая инспекция и вообще никакая не инспекция. Он не «выдаст» вас, иначе потеряет клиентов. Ничего страшного не случится, если вы скажете правду.

Другое дело, что о некоторых вещах желательно умолчать. Например, если вы планируете сменить место постоянного жительства, выйти в декрет, использовать приобретенное за счет кредита имущество в коммерческих целях, больны неизлечимым (или психическим) заболеванием, или же увлекаетесь экстремальными видами спорта, то это с вероятностью 99,9% гарантирует отказ. Просто не сообщайте об этом, и тогда получится, что вы не врали, а просто не сказали (а никто и не спрашивал).

Проблемы с законом

Увы, судимость, даже погашенная, в большинстве случаев означает автоматический отказ. Банки утверждают, что если судимость погашена и не связана с экономическими преступлениями, то она не является поводом для отказа. На практике таким заёмщикам, обычно, кредит не дают. Хотя, это не приговор, и исключения бывают.

Еще одной популярной причиной отказа банков в кредите является выявленный у потенциального заемщика долг за "коммуналку" или по налогам. Задолженность по коммунальным или налоговым платежам дает стопроцентный отказ, если банку придет в голову это проверять. Равно как и возбуждение в отношении вас административного или уголовного дела. У банка много неофициальных каналов информации, по которым он получает такие данные, которые ему знать не полагается. Но вы ничего не докажете, а истинную причину отказа банк по закону не обязан озвучивать.

Неправильная цель

Целевые кредиты на то и целевые, чтобы ограничивать список целей, на которые будут потрачены кредитные средства. Для банка это принципиально, так что хорошо подумайте над правильным изложением своих планов на будущее.

В частности, банки не хотят, чтобы клиенты тратили кредиты для частных лиц в коммерческих целях. Ведь они разрабатывают специальные продукты для организаций и предпринимателей, а также кредиты на развитие бизнеса.

Поэтому если вы пока не юридическое лицо, но собираетесь открыть свой маленький бизнес, и вам нужен небольшой старт (например, деньги на покупку газели для грузоперевозок), то банк откажет, так как это высокий риск для него. Выхода здесь два:

• написать идеальный бизнес-план, не оставляющий сомнений в прибыльности вашего дела, зарегистрировать бизнес и только потом идти за кредитом;
• сразу идти за кредитом, но правильно провести переговоры - честно ответьте, что вы хотите купить, но не говорите, зачем вам это.

В общем случае желательно, чтобы полученный кредит вы тратили на что-то полезное. Например, вы хотите купить подарок родственникам - большой плазменный телевизор. Не пишите в графе «цель кредита» слово «подарок». Напишите, что вкладываетесь в покупку дорогостоящей домашней техники.

Экономическая обстановка в стране

Во времена кризисов и стагнаций отказ в выдаче кредита - обычное дело. Причина в нестабильности финансового положения как потенциального заемщика, так и самого банка (у него просто нет «лишних» денег, чтобы дать их вам).

Помимо этого, как мы уже упомянули выше, в 2013 году Центробанк распорядился, чтобы банки ужесточили требования к заемщикам. Люди берут все новые и новые кредиты, однако расплатиться по ним не в состоянии. Больше всего закредитованы те граждане, у которых самые низкие доходы (оно и понятно).

Как сказал известный американский актер и радиоведущий Боб Хоуп, «банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны». Сейчас это высказывание как никогда актуально.

Несоответствие формальным требованиям

Условия выдачи той или иной ссуды предполагают определенные требования к заемщику. Несоответствие обеспечивает автоматический отказ. При этом такие параметры являются своего рода «постоянными величинами», и «схитрить» здесь крайне сложно. Речь идет о гражданстве, регистрации, возрасте, стаже работы, наличии стационарного телефона и т.д.

Некоторые сведения можно скорректировать. Например, сказать, что у вас есть подработка - это увеличит размер доходов. Или даже сотрудник банка, вводя ваши данные в программу, накинет месяц стажа, если для получения кредита не требуется справка с места работы.

Но вы ничего не сделаете с возрастом, гражданством и регистрацией. Возраст менее критичен, хотя банки предпочитают заемщиков 25-40 лет.

Требования к регистрации по месту жительства (пребывания) разнятся - в одном банке нужна регистрация в регионе присутствия кредитного учреждения, в другом достаточно иметь постоянную регистрацию в любом регионе РФ. Наличие гражданства в подавляющем большинстве случаев является обязательным требованием.

Теоретически такие требования можно обойти, если сумеете при личной встрече убедить сотрудников банка, что вам можно доверять. Но только если вы действительно являетесь надежным, платежеспособным клиентов и можете это доказать.

Несоответствие неформальным требованиям

Речь идет о тех требованиях, которые есть, но не заявлены. Наверное, уже все знают, что такое скоринг. Это такая вредная компьютерная программа, которая анализирует ваши данные и присваивает каждому параметру (возраст, размер заработной платы, наличие кредитов и т.п.) некоторое значение.

Сумма баллов определяет решение банка - дадут вам кредит или нет.

Загвоздка в том, что в скоринг забито множество условий, о которых банк никогда никому не скажет. Хотя бы потому, что некоторые из них откровенно дискриминационные. К примеру, как вам такие установки:

• женщины - более дисциплинированные заемщики, чем мужчины;
• беременная женщина - наименее надежная категория с точки зрения платежеспособности;
• заемщик, снимающий квартиру, более ответственен и предприимчив, чем тот, кто живет в собственном жилье и др.

Если с платежеспособностью, рабочим стажем и кредитной историей все в порядке, но кредит не дают, проще сразу пойти в другой банк, чем ломать голову над причинами.

Сразу оговоримся, что условия эти в разных банках отличаются. То, что приветствует одна организация, другая отвергает. Равно как тот факт, что вам одобрили кредит на телефон, не означает, что вы легко получите в данном банке ипотеку.

Наконец, такой пример. Вы успешно прошли скоринг, но для данного кредита предусмотрена дополнительная проверка службой безопасности. И так вышло, что у сотрудника было плохое настроение, когда он звонил вам домой. Ему показалось, что ваши родственники недостаточно вежливо разговаривали с ним. Отказ.

Неправильная профессия

Это тоже одно из негласных правил. Например, сложно получить кредит людям:

• работающим в сфере, для которой характерны низкие доходы (к примеру, социальной);
• занимающимся опасным видом деятельности (пожарные, телохранители);
• тем, чей заработок зависит от сезона или количества сделок;
• водителям (заемщик-водитель может легко потерять работу, если его лишат водительских прав) и др.

Неблагонадежный работодатель

Вернее, работодатель, который неблагонадежен по мнению данного банка. Обычно работодателя проверяют, только если клиент желает получить крупный кредит. Сотрудники банка анализируют, насколько прочно компания держится на рынке. По возможности, «пробивают» ее финансовое состояние.

В немилость попадают и индивидуальные предприниматели. Считается, что у ИП риск обанкротиться выше, чем у какого-нибудь ООО или АО.

Если вы сами являетесь ИП, то доверия к вам еще меньше. Мало того, что вы менее устойчивы в финансовом отношении, так еще и справки о доходах сами себе пишете. Хотя банки уверяют, что этот стереотип в прошлом, и сегодня предпринимателям спокойно выдают кредиты. Не то чтобы они врут, но и правдой это пока не назовешь. Стереотип силен.

Как видим, причины отказа могут быть различными - от логически обоснованных до откровенно странных. Если вам отказали, попробуйте проанализировать себя как заемщика с точки зрения приведенных в статье причин. Не нашли изъянов? Тогда просто обратитесь в другой банк. Удачи!

Обязательно ознакомтесь со следующим материалом.

После отклонения заявки банком наверняка захочется узнать причину отказа в кредите. И выяснить её можно, причём несколькими способами.

Cодержание

Почему банки отказывают?

Чтобы узнать, почему получен отказ в кредите, изучите возможные причины отрицательных решений :

• Испорченная кредитная история. Эта информация выясняется любой финансовой организацией при рассмотрении заявки, так как она отражает кредитоспособность клиента и характеризует его ответственность при выполнении долговых обязательств.
• Отсутствие КИ тоже не сыграет на руку заёмщику.
• Маленький заработок, который не позволит вовремя гасить долг.
• Отсутствие официального трудоустройства и стажа.
• Неподтверждённый уровень дохода.
• Заявка на получение чрезмерно крупной суммы или несоразмерной с заработком.
• Кредитная нагрузка – присутствие прочих не погашенных кредитов.
• Наличие других задолженностей (алименты, компенсационные выплаты), информация о которых передана в Федеральную службу судебных приставов.
• Потенциальный клиент не подходит по возрасту. Банки устанавливают допустимые возрастные границы 20-65 лет.
• Отсутствие российского гражданства, регистрации.
• Пребывание в «чёрном» списке организации, попасть в который можно после разных ситуаций: скандал в банке, утаивание поступлений на счёт, частые жалобы и разбирательства.
• Отказ в кредите может быть получен из-за судимости.
• Иждивенцы: нетрудоспособные или недееспособные родственники, малолетние дети.
• Предоставление неполной, недостоверной, заведомо ложной информации.
• Другие причины, включая неопрятный или неподобающий вид потенциального клиента.
• Отсутствие поручителей, залога (при заявке на большую сумму).

Совет! Перед тем как подавать заявку, просмотрите изложенные причины отказов и проверьте себя, оценив свои шансы на одобрение.

Как узнать причину отказа

Как же узнать точную причину получения отказа? Если кредит не выдали, можно выбрать один из путей:

1. Попробуйте выяснить причины непосредственно в банке . Но вам не обязаны объяснять их, поэтому не ожидайте стопроцентных результатов. Придите в банк, обратитесь к сотруднику (желательно к принимавшему заявление на выдачу кредита) и поговорите с ним. Возможно, вы узнаете то, что хотите.
2. Изучите кредитную историю. Обратитесь за ней в бюро кредитных историй. Через Центральный каталог Центробанка выясните, где находится КИ, и подайте запрос одним из способов: обращение лично в БКИ, телеграмма, услуги партнёров, письмо или онлайн-заявка через официальный сайт. В кредитной истории будут отражены данные о заключенных и погашенных договорах, просрочках, долгах. Большая часть историй сосредоточена в крупных бюро: «НБКИ», «Русский Стандарт», «Эквифакс», «ОКБ».
3. Закажите отчёт по кредитам через сервис. сотрудничает с «НБКИ» и предоставляет сведения из этого бюро. Для запроса заполните форму на сайте, оплатите услугу и на e-mail получите готовый отчёт с полной характеристикой платежеспособности, включая вероятные причины отказов.
4. Попробуйте узнать причины самостоятельно, внимательно изучив требования банка и оценив соответствие им.

Почему отказывают в «Сбербанке»

Почему «Сбербанк» отказывает в кредите? Этот банк является наиболее крупным, его отделения находятся по всей России, и безупречная репутация обусловливает высокие требования, предъявляемые к потенциальным клиентам. Банку необходима уверенность в том, что заёмщик будет своевременно погашать долг, поэтому должны выполняться многочисленные условия: определённый возраст, стабильный доход, стаж, оптимальный вариант кредитования.

А почему «Сбербанк» отказал в кредите зарплатному клиенту? Казалось бы, поступление заработка на счёт банка должно стать гарантией своевременных выплат, ведь в случае просрочек деньги могут списываться сразу. Но если гражданин запросил крупную сумму, значительно превышающую доход, он может получить отказ. Другая частая причина – несоответствие предъявляемым организацией требованиям.

Вы можете узнать самостоятельно, почему банк отказал. Частая причина – , поэтому обязательно проверьте её.

Видео: почему банк отказывает в кредите?