Необеспеченные кредиты предоставляются. В чем разница между кредитом обеспеченным и необеспеченным? Условия необеспеченных кредитов
Потребительский кредит и необеспеченный кредит одно и то же, но кредитные организации используют различные названия для описания одного и того же продукта.
Сравнить КредитыПотребительский кредит иногда называют необеспеченным, потому что он позволяет брать деньги без необходимости обеспечения защитой его в виде залога, например, дома или автомобиля.
Вместо этого, кредитор будет основывать свое решение о выдаче вам потребительского кредита, используя вашу личную кредитную историю. Это делается для проверки вашей кредитоспособности и определения вашего кредитного рейтинга.
Как проверяется моя кредитоспособность?
Кредитор будет использовать официальные бюро кредитных историй (БКИ), чтобы сделать поиск по вашему имени и адресу, которые вы дали в заявке на получение кредита.
Эта проверка заключается в вычисление вашего кредитного рейтинга, который показывает, насколько рискованно дать вам потребительский кредит.
Каждый раз, когда кредитор делает запрос на проверку вашей КИ, эта информация отмечается в вашем личном файле с подробным описанием, когда и в какую кредитную организацию вы обращались.
У меня плохая кредитная история. Что мне делать?
Есть некоторые необеспеченные кредиты, которые могут быть доступны вам, если ваша кредитная история плохая. Если вы не сможете найти подходящее предложение на потребительский кредит представленное банком, то мы можем дать вам подробную информацию о том, где еще вы можете занять деньги, которые вам требуются.
Найти необеспеченный кредит безопасно и просто
Теперь вы знаете, что необеспеченный кредит это просто другое название потребительского кредита и понимаете, как кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, пришло время сделать следующий шаг. Для того чтобы найти больше предложений на потребительские кредиты подходящих вам используйте наш
Обеспеченный и необеспеченный займ: в чем разница?
- Ипотечная процентная ставка не облагается налогом.
- Процентные ставки обычно ниже, сроки погашения обычно дольше.
- Это занимает больше времени, и требуется больше документов.
- Если вы по умолчанию по кредиту, вы можете потерять свой дом или машину.
- Можно претендовать на гораздо большие кредиты, чем необеспеченные кредиты.
- Для домашних покупателей такие программы, как кредиты FHA, помогают покупателям с проверенными кредитными историями получить квалификацию.
- Ставки выше, а условия погашения обычно короче.
- Вы полагаетесь на свою кредитоспособность, чтобы получить кредит, поэтому не каждый может претендовать.
- Проценты не облагаются налогом.
- Быстрее подать заявку и получить.
- Нет никаких ограничений на то, как вы используете средства.
- Если вы не можете окупить кредит, немедленного залога для возврата или выкупа не будет.
- Суммы кредита меньше.
- При необеспеченных кредитных линиях, таких как кредитная карта, кредит может использоваться и оплачиваться на постоянной основе.
Обеспеченный и необеспеченный кредит: если вы используете эту фразу при поиске в Google, есть высокая вероятность того, что вы погрузились в процесс поиска кредита и нуждаетесь в некотором разъяснении различий между этими двумя типами. Итак, вот сделка: обеспеченный заем означает, что вы вкладываете что-то ценное в качестве обеспечения, и которое вы получите обратно после погашения задолженности. Необеспеченный кредит не требует такого обеспечения. Теперь давайте погрузимся в детали.
Когда нужно получить необеспеченный кредит
Необеспеченный кредит, также известный как личный кредит, обеспечивается контрактом, подписанным заемщиком и кредитором необеспеченных средств. Кредиты, такие как кредитные карты, кредитные линии и студенческие ссуды, являются общими типами необеспеченных кредитов.
Поскольку нет залога, получение необеспеченного кредита зависит от вашего кредитного балла и дохода. Кроме того, вы будете платить более высокую процентную ставку, потому что ваш кредитор подвергается большему риску - если вы не возвращаете кредит, не так много можно сделать, чтобы возместить эти расходы.
Почему вам нужен обеспеченный кредит для покупки дома
В то время как необеспеченные кредиты, как правило, люди делают небольшие покупки, для больших предметов, таких как автомобиль, лодка или дом, вам понадобится обеспеченный кредит. Для недвижимости, в частности, вы получите ипотечный кредит - наиболее распространенный вид обеспеченного займа.
«Ипотечные кредиты всегда обеспечены недвижимым имуществом. Это залог», - говорит Эндрю Вайнберг, директор Silver Fin Capital. Для того чтобы подобрать подходящий именно вам кредит лучше всего обратиться к ипотечному брокеру, в частности, http://kredit.sale/ предоставляет услуги по оформлению кредита под залог недвижимости.
Ипотечный брокер рассмотрит все особенности вашей ситуации и поможет выбрать оптимальное решение, а вам останется лишь выбрать банк из списка предложенных.
Но есть и другие виды обеспеченных кредитов. Автомобильный кредит использует ваш автомобиль в качестве залога, например.
В принципе, если вы хотите купить дом, но у вас нет денег, чтобы покрыть эту массовую покупку в полном объеме, вы будете подавать заявку на ипотеку, подходя к кредитору, который предоставит вам большую часть денег для покрытия этой покупки. Затем вы платите кредитору ежемесячно, плюс проценты.
Если вы не заплатите, в конце концов ваш кредитор имеет право отказаться от аренды и взять ваше имущество, чтобы возместить его расходы, - говорит Манджари Ганти, - консультирует по вопросам соблюдения в Planet Home Lending. Это «обеспеченная» часть, и причина, по которой ваш кредитор был готов раскошелиться на такую большую кучу денег. Кредитор знает, что даже в худшем случае, когда вы хлопните, он получит что-то ценное!
Обеспеченные против необеспеченных кредитов: Что лучше?
Это зависит от того, для чего вы используете кредит. Если вы покупаете дом, ипотечный кредит - это, безусловно, путь.
«Обеспеченные кредиты - это более безопасные кредиты для кредитора, поэтому они менее дороги для клиента, - говорит Крейг Гарсия, президент Capital Partners Mortgage. «У них обычно будут лучшие процентные ставки, и большинство процентов по ипотечным кредитам вычитаются из налогообложения».
Тем не менее, есть некоторые случаи, когда необеспеченный кредит имеет смысл для определенных покупок. Во-первых, необеспеченные кредиты быстрее получить.
«Если потребность в деньгах немедленна, быстрее и легче получить необеспеченный кредит», - говорит Гарсия. «Обеспеченный кредит должен быть подписан и иметь закрытие, тогда как вы можете зайти в банк или подать заявку онлайн и сразу получить кредитную линию».
Вот некоторые из плюсов и минусов этих двух типов кредитов:
Обеспеченный кредит
Необеспеченный кредит
Как обеспеченные, так и необеспеченные займы имеют свои жизненные моменты, когда они полезны. Чтобы решить, что лучше для конкретной потребности, просмотрите условия, тарифы и график погашения и посмотрите, что лучше всего подходит для вас.
Однако прежде чем вы брать какой-либо кредит, убедитесь, что вы полностью понимаете, к чему согласны, и будьте осторожны, чтобы не брать взаймы больше, чем вы реально можете себе позволить. Невыплаченные ссуды могут нанести ущерб вашей кредитной баллам и испортить вашу финансовую жизнь в течение длительного времени. Но вы уже это знали, да?
Сергей Мельниченко
Специально для Информационного Агентства "Финансовый Юрист"
это ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего перечисленным требованиям.
Резерв на возможные потери по ссудам формировался в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации - в рублях. Общая величина резерва должна была ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности.
За нарушения требований по созданию РВПС предусматривались также штрафные санкции.
Необходимо отметить, что с 1 августа 2004 года вместо инструкции № 62-А вступило в действие Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 года. Разница нового Положения со старым вариантом инструкции заключается в разном подходе к оценке качества ссуды. Если раньше качество ссуды оценивалось по ограниченному набору формальных параметров, то теперь изменяются сами параметры.
Во-первых, в Положении вводится некоторая матрица, позволяющая отнести ссуду к определенной группе по степени риска. Эта матрица строится исходя из двух параметров, которые в предыдущем варианте инструкции были формализованы гораздо меньше. В частности, один из этих параметров - финансовая устойчивость заемщика и его кредитоспособность. А второй параметр - это история обслуживания самого актива. На пересечении этих двух параметров образуется ячейка матрицы, и именно к этой ячейке по новой методике и будет отнесен кредит. Соответственно, по этой группе риска будет введен и определенный процент резервирования.
Во-вторых, в новом варианте Положения внутри каждой ячейки матрицы устанавливается не жесткий норматив резервирования, а определенный диапазон, т.е. если кредит формально попадает в ту или иную группу риска, то банк обязан создать не жесткий, заранее определенный резерв по нему, а резервировать средства внутри определенного диапазона, который установлен для данной группы риска.
В-третьих, при оценке этих двух основных показателей, а также ряда дополнительных, в частности качества залога, значение которого стало менее существенным в общей группе оценки, - то при оценке конкретных параметров заемщика и качества обслуживания кредита у банка появляется возможность самостоятельно выбрать группу риска для каждого кредита и отстаивать это мнение перед ЦБ РФ.
Таким образом, с введением Положения № 254-П сформирована новая конструкция работы коммерческого банка, т.е., с одной стороны, жестко формализован ряд параметров, с другой - внутри этих параметров есть широкий диапазон для действий.
Источник: О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов О. Ю. Свиридов. - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс,2010. - 256 с. - (Экспресс-справочник для студентов вузов).. 2010 {original}
Обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, который отвечает двум требованиям: во-первых, его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех процентов, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; во-вторых, вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой для банка (необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей по основному долгу или по процентам).
Недостаточно обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, не отвечающим хотя бы одному из двух названных выше требований.
Необеспеченная - это ссуда, не имеющая залогового обеспечения или обеспеченная залогом, который не отвечает выше указанным требованиям
4. По уровню кредитного риска, т.е риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок, ссуды подразделяются на пять категорий (см. Положение Банка России от 26 марта 2004 г № 254-П):
IIкатегориякачества(нестандартныессуды)- умеренный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до20%);
IIIкатегориякачества(сомнительныессуды)- значительный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от21до 50 %);
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащегоисполнениязаемщикомобязательствпо ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%),
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности илиотказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.
По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные) и срочные ссуды
Ссуда до востребования - это такая ссуда, погашения которой банк может потребовать в любое время В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в случае предоставления ссуды на условии «до востребования» погашение суммы основного долга должно быть произведено клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен кредитным договором.
Срочные ссуды подразделяются на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет) и долгосрочные - на более продолжительные сроки. Сроки средне- и долгосрочных ссуд в разных странах различны
Погашаться ссуды банков могут двумя методами. При первом методе весь основной долг по ссуде (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса. Второй метод погашения - в рассрочку - сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения Платежи в погашение основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, 1 раз в полгода или ежегодно) Второй метод погашения применяется обычно к средне- и долгосрочным ссудам. Проценты по ссуде также могут уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа
По порядку выдачи различаются ссуды в безналичной или налично-денежной форме, разовые (единовременные), в виде открытия кредитной линии (кредитного лимита), овердрафт, вексельные (векселедательскии кредит) ссуды, синдицированные (консорциальные) ссуды
Безналичная форма предоставления ссуды означает зачисление суммы ссуды на банковский счет заемщика или его поставщика (если ссуда предоставляется на оплату требований к заемщику). Если ссуда выдается для возврата ранее выданных кредитов, она может быть зачислена на тот ссудный счет, задолженность по которому должна быть погашена за счет ссуды.
Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П (далее - Положение Банка России № 54-П) банки должны, предоставляя ссуды в безналичном порядке, зачислять денежные средства только на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Если ссуда выдается физическому лицу, денежные средства могут быть зачислены также на счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц.
Ссуда в налично-денежной форме выдается заемщику (обычно физическому лицу) наличными деньгами.
В соответствии с Положением Банка России № 54-П юридическим лицам должны выдавать ссуды (рублевые и в иностранной валюте) только в безналичном порядке; физическим лицам рублевые ссуды могут предоставляться как в безналичной, так и в наличной форме, а ссуды в иностранной валюте только в безналичном порядке
Разовые (единовременные) ссуды выдаются, как правило, для удовлетворения время от времени возникающих потребностей клиента. В кредитном договоре фиксируются сумма и срок погашения ссуды. На основе одного договора ссуда выдается один раз. Разовые ссуды могут быть как краткосрочными, так и средне- и долгосрочными.
Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:
а) общаясуммапредоставленных заемщику денежныхсредств не превышаетопределенногосоглашением/договором максимального размера - лимита выдачи;
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженностизаемщиканепревышает установленного соглашением/договором лимита задолженности.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в кредитном договоре.
Особенность кредитной линии заключается, во-первых, в том, что на основании одного договора ссуда может выдаваться несколько раз, и, во-вторых, в том, что заемщик вправе не использовать кредитную линию (лимит выдачи) полностью или частично. По договору он приобретает право, но не берет на себя обязательство использовать ссуду.
Предоставляя синдицированную (консорциальную) ссуду, банки объединяют свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск непогашения ссуды между банками, сокращая риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.
Синдицированными ссудами в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. №110-И (Приложение 4) называются ссуды, по каждой из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами). Различают три вида синдицированных ссуд.
1. Совместно инициированная синдицированная ссуда - это совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), предоставленных кредиторами (участниками синдицированного кредита или синдиката) одному заемщику, если в условиях каждого договора по предоставлению кредита, заключенного между заемщиком и кредиторами, указано, что:
· срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки идентичны для всех договоров;
· каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельным двусторонним договором;
· каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долгаипроцентов по кредиту) согласноусловиямзаключенногодвустороннегодоговора,и, соответственно, требованияназаемщикаповозвратуполученныхденежных сумм (основногодолгаипроцентов)носятиндивидуальныйхарактер и принадлежат каждому конкретному кредитору в размере и на условиях, предусмотренных заключенными договорами;
· все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющим агентские функции (банк-агент);
· банк-агентдействуетотлицакредиторовна основании многостороннегосоглашения,заключенногоскредиторами, которое содержит общие условия предоставления заемщику синдицированного кредита(общийразмеркредитаидолиучастиякаждого банка, величинупроцентнойставкисрокпогашениякредита),а также определяет взаимоотношения между кредиторами и банком-агентом.
2. Индивидуально инициированная ссуда - это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены первоначальным кредитором третьему лицу (лицам - банкам, входящим в синдикат) при выполнении следующих условий:
Доля каждого банка - участника синдиката в совокупном объеме приобретаемыхимиправтребованиякзаемщику(основной суммы долгаипроцентовпокредиту)определяетсясоглашениями между банками- участникамисиндикатаипервоначальнымкредитором и фиксируется в каждом отдельном договоре обуступкеправтребования,заключенноммежду первоначальным кредитором и банком - участником синдиката;
Порядокдействийбанков-участниковсиндикатав случае неплатежеспособности (банкротства) заемщика, в том числе обращения взыскания на залог, иное обеспечение по кредиту в случае наличия такового, определен многосторонним договором.
3. Синдицированная ссуда без определения долевых условий - это кредит, выданный банком организатором синдицированного кредитования (банком - организатором синдиката) заемщику от своего имени в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, при условии заключения банком - организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом (третьими лицами), в котором (которых) определено, что указанное третье лицо (указанные третьи лица):
в обязуется (обязуются) предоставить банку - организатору синдиката денежные средства не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк - организатор синдиката обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком - организатором синдиката заемщику;
Вправе требовать платежей по основному долгу, процентам, а также иных "выплат в размере, в котором заемщик исполняет обязательства передбанком-организаторомсиндикатапопогашению основного долга,процентовииныхвыплатпопредоставленномуему банком кредиту не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.
Кредиты не относятся к синдицированным без определения долевых условий, если соглашение между банком и третьим лицом предусматривает условие о предоставлении банком обеспечения по полученным от третьего лица денежным средствам; банк осуществляет платежи по основному долгу, процентам и иным выплатам третьему лицу до момента реального исполнения заемщиком соответствующих обязательств.
Когда ссуда выдается в виде векселя (так называемый вексельный, или векселедательский, кредит), - это означает, что заемщик в соответствии с кредитным договором использует полученную ссуду на приобретение векселя банка-кредитора. Банк, предоставив ссуду на основе кредитного договора, выписываетпростой вексель и выдает его заемщику в обмен на соответствующую денежную сумму. Векселем в данном случае оформляется получение банком денежного займа, источником которого служит ссуда, предоставленная клиенту на основе кредитного договора.
Конечно, классификаций банковских кредитов существует немало. Причем знание этих классификаций может быть полезно не только студентам, изучающим банковское дело, но и тем, кто намеревается воспользоваться тем или иным банковским кредитом. Дело в том, что в зависимости от того, к какому из видов по той или иной классификации принадлежит выбранный вами кредит, будет определяться и ставка по нему. Какие-то займы будут изначально стоить дороже, а какие-то – дешевле. Наиболее заметна эта разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами.
